爱华网访江苏银监局局长于学军
Rural inance becomes a“star” in Jiangxu
Interview with Yu Xuejun, director of China Banking Regulatory
Commission Jiangsu Supervision Bureau
文/本刊记者 何 谐
“把全省过去10家城商行统一成一个法人机构，这样组建起来的江苏银行，现在资产规模已经超过了3000亿元，它的特点是什么呢？”江苏银监局局长于学军在接受本刊记者采访时说：“首先全省形成了一个网络，然后向下延伸，现在已有32个县设了支行，在年末全省72个县将全覆盖，所有的县，都有它的机构。这样，江苏银行分支机构跟当地的农信社形成竞争，对解决农村金融服务不足的问题，将产生非常积极的作用。”
江苏银行业出现四个变化
江苏作为我国经济发达地区，其银行业呈现出什么样的态势呢？于学军告诉记者，主要有四个变化：一是信贷大幅上升。到今年7月份，江苏的贷款增加了7800多亿，去年同期增加的是2400多亿。而今年全国贷款增加7.37万亿，这其中没有包括外币，如果加上外币应是7.72万亿，那么江苏差不多占全国的1/10。二是从资产质量来看，近两年连续实现了“双降”，今天上半年江苏银行业的不良率第一次降到2%以下，为1.98%，不良额也减少了40亿。三是大幅度、大规模地引进了一些中外资的银行，2007年、2008年和今年，很多银行到江苏来设分支机构，而且现在机构设置跟过去有很大的不同，过去主要集中在南京、苏州、无锡等经济发达地区，现在变成全省性的，包括苏南、苏北，苏北的很多地方都在增设银行业金融机构，机构网点发展也非常快。四是银行业案件的治理成效也很明显。江苏银行业2007年出了37件案件，是全国最高的。去年降为12件，今年到现在只出了4件。这四个变化说明，江苏银行业的经营管理状况越来越向着好的方向发展。
农村金融在江苏金融板块中最有特色
当记者问起江苏金融中什么最有特色时，于学军几乎毫不犹豫地说：“农村金融。”于学军认为，我国农村金融难题，在经济发达地区或许先得到破解。江苏农村中小金融机构发展迅猛，目前有70多家，包括农商行、农合行，还有信用社等，江苏农商行是全国最多的，其他省一般一两家，江苏有10家，年底可达到11家，基本上每家都达到二三百亿元的规模。这个规模还是有竞争力的。这说明，江苏的农村中小金融机构正向着整体做大做强发展。比如常州，以地市为单位组建一个大的农商行，把5家农商行、农合行、信用社合并，组成一个地市级的规模更大的江南农村商业银行，从规模和范围上，跟原来不是同日而语的。
对于目前江苏的农村中小金融机构，于学军的评价是，比较有活力，有生气。苏南9家农商行对外投资、扩张、抢占市场，竞争力很强。他们不但在省里扩张，而且在省外向全国各地投资、兼并、重组、设立分支机构。
他说，我们最近有一个举措，农村金融服务不足的问题社会始终有反映，但是到底是什么情况？7月份我们银监局到苏北调研了两个星期，对大致的情况摸了底。总的来看农村的金融服务不是处在一个最坏的程度，而是在好转，而且好转的幅度还比较大，速度比较快。那么，农村金融服务最不好的时候在哪儿呢？通过调查发现，在2001年前后，那个时候工农中建四大国有银行都撤出了农村，连农行都撤出了。农村只有一个农信社，而当时的农信社的能力也是很弱的。另外，独此一家，它垄断市场，也形成不了竞争，所以那个时候的农村金融不论从规模来看，还是服务质量来看，问题都比较多。
近几年，在中央、各级政府、监管部门和社会方方面面的呼吁和努力下，政府和银行纷纷出台了不少扶持政策，使得农村金融有了明显的好转。比如农行，过去撤出了，现在又开始搞惠农卡，重返农村市场。再比如刚成立的邮储银行，过去不放贷款，而是把吸收的存款拿到北京，当时叫它抽水机。现在邮储也开始放贷款了，虽然规模不大，但是全省也放了200多亿。现在农村，在相对落后的地区以农信机构为主，加上农行、邮政储蓄银行、农发行等，几个机构在做这块业务，另外因为一些新的机构也在农村设立，比如说江苏银行，现在农村金融市场的状况发生了大的变化。
为什么江苏的农村金融能发展得起来？
于学军认为，主要跟这个地域的特点有关系：一是经济发达，江苏是鱼米之乡，富庶之地，历朝历代的经济都相对发达，清朝的时候税收占到全国的70%，主要是盐税。二是有比较规范的市场，江苏是管理比较规范的一个省。三是江苏民风有一个传统，是比较守规矩，社会诚信环境较好。四是江苏是国家的农信体制改革试点省，在朱基任总理时，江苏作为试点省，朱基总理带队在江苏搞调研，然后提出改革要求，所以，全国农村金融改革最早也是从江苏起步的。
“还有”，于学军说，主管部门也努力有所作为。江苏农村金融发展并不平衡。在苏北地区，农村金融曾是单一竞争主体，市场没有竞争，而其他的机构又把资金从县市拿走了，导致当地金融服务不足，资金更不足，农信社的存贷比都在80%以上，有的在120%，也患了资金饥渴症。针对这种情况，我们银监局最近做了一个举措：组织苏南的9家农商行组块式的到苏北，每一家选一个县或者一个县级市，批准他们设分支机构，还可以在重点乡再设一个支行。银监局专门为此开了一个会，苏南的银行积极性非常高，上个星期我们把他们集体带着去淮安和宿迁，你选这个地方，他选那个地方，都找到了合作的县市。我们将很快批准他们设立分支机构，争取在年末之前把这个事情都做完了。
通过引入新的银行业金融机构，增加苏北市场竞争主体，我们采取的这个措施恐怕是解决广大农村地区“三农”服务不足问题的有效手段。以前虽然调研很多，讲了很多，但实际上没有解决多少问题。但是这次的举措，会有明显效果，甚至可以一举把“三农”服务的问题解决了。当地政府也非常重视和欢迎，市委书记、市长都出面了，有的政府给来的银行奖励100万元，有的地方政府很快出台8条优惠政策，促进苏南的银行到苏北农村发展。
如何看待银行7万多亿的巨额贷款？
如何看待“保增长”，如何看待7万多亿的巨额贷款？于学军说，现在的保增长，关键是靠银行，之所以看起来经济没有出现大的下滑，二季度比一季度还有大幅度的增长，主要的功劳也要记到银行的头上，这是最重要的。道理很简单，因为中国的经济原来形成了一套增长模式，就是外向型的模式，现在受金融危机冲击，难以维系。产能过剩，这是面临最大的问题，这种情况下国家出台了积极的财政政策和适度宽松的货币政策，这个政策的导向肯定是没错的。
但是，到底用什么手段、什么资源来保增长呢？其实没有多少办法，最后就是靠银行贷款，包括政府发行的债券，地方政府发行了2000亿债券，总共全国是9500亿，实际上买那些债券的，90%都是银行。然后银行又放了7.37万亿的贷款，所以现在保增长搞投资建设，看起来轰轰烈烈，背后钱全是从银行来的。包括股市火了一阵，房地产也火了，都是银行放贷款造成的。可以说，没有银行放贷款这些照样都不行，因为全球的经济没有好转，我们正常的经济秩序也没有好转，全是靠银行贷款在支撑着，所以，银行在保增长上，是立了头功的。另一方面也有很大风险。因为这种增长不可持续，因为它不是一个产业链、一个经济秩序的正常的循环，增长是靠银行大量的贷款，靠外力强撑着，比如说GDP增长7.1%，按照增加量折算，总共是13万亿，那基本上都是靠贷款垒出来的，花钱买出来的，这种贷款放下去可行不可行？会不会产生资产泡沫、通货膨胀？甚至产生大量的不良资产，比如造座桥、修一座机场，造好了能盈利吗？能还本付息吗？做不了。所以这是很有风险的。我觉得从长远来看，为保增长7万亿投放市场，处理不当很可能将来成为一种灾难性的事情。所以，作为银行监管部门，我们在银行风险防范上必须有清醒的头脑。
防风险，两年讲两句完全相反的话
江苏的银行业发展较快，在金融危机之下，如何防控金融风险呢？
于学军说，对于风险控制，在2008年和2009年，我讲了两句意思完全相反的话。2008年初的时候，我来到江苏任职第一次开监管情况通报会，听了大家介绍情况，当时我就提出来，要尽量多放贷款。因为，那时候执行的货币从紧政策，企业的资金不足，流动性紧张，尤其是中小企业融资困难，我说要多放一些贷款，后来很多行长说，你的思想是够解放的，原来我们开会每一次监管部门都要我们谨慎地放贷款，要加强风险管理，你开会提的监管意见是让我们多放一些贷款，我们觉得这个提法很特别。
我在会上讲，要辩证地看待贷款与风险的关系。企业现在资金比较紧张，银行可以多放一点贷款，贷款如果大家都收，把这些企业搞死了，银行的风险反而大了。如果都放贷款，企业的生产经营正常，在危机之下能维持下去，这样，企业和银行都没有风险了。所以，不要以为你不放贷款就没有风险，整个社会需要一个调节。这种意思，我在不同的场合说过几次，反复强调。后来，经过实践检验，我们的这个意见，使江苏从银行到企业受益一年。为什么呢？因为去年经济下行，但那时候宏观调控部门是滞后的，在全国很多地方，企业资金链已开始断裂了，地方政府已急得不得了，整天给银行开会，想让各大银行多放贷款，但上面那时还在那调控，搞规模控制，还在紧缩。可是，我们年初的监管会提出来多放些贷款。江苏的企业较早地从银行那里“蓄了很多水”，所以，企业和银行全年的日子都相对好过。省政府领导对此非常满意，所以一开会就表扬银监局。后来到了去年的10月以后，贷款规模不再控制了，然后又鼓励放贷款，第四季度一股脑地大幅度放贷款，到今年第一季度，江苏放出的贷款是全国第一，放得有点过了，一季度差不多超过去年全年的贷款规模。
于学军说，针对这种情况，今年一季度开会的时候，我说贷款不是越多越好，要悠着点。在贷款不足时我们要鼓励放贷，在贷款过头时，我们再多降温。这就是我为什么要在两年讲两句意思完全相反的话的原因。
过去我们风险控制的底线、一些要求、规定大多是合理的，必须遵守这些规则。突击的放贷款，30%、40%的增长，这是一个很大的问题。所以，我感觉这次全国一窝蜂地放贷款，从银行风控管理来说是一个倒退，因为你贷款的标准降低了，很多过去的一些条条框框都不要了，不遵守了，或者把它取消了，、而当时设置那些制度，应该说大部分是合理的，是科学的，你现在把很多东西都不要了，会有很大风险隐患的。
为此，今年第一季度银监局专门向商业银行发了一个指导意见，提出一个新的指导思想：要求商业银行把放贷款从过去数量的扩张转变到质量的提高上来，同时强调风险提示，我们归类了十方面的风险点，要银行加强风险控制。一个城市商业银行的行长说，你给我们讲的宏观形势，我们非常受启发，但是总行仍然觉得我们业务发展太慢，暗示我们多放贷款。我说你就把我们的意见多给总行讲一讲，别看现在这么火热，将来等风险出来，你不大的银行承受不了。你们这些规模较小的银行，发展不要着急，不要一下子求快，你做扎实，做稳固，因为你面临的是百年大计、长期发展的问题，尤其在现在这种形势下，这么复杂的经济形势，你跟在里边，跟着那些大银行后面，他做什么，你做什么，一个风浪来把你盖掉了，大的银行经得起风浪，你是一个小不点，一个风浪来把你盖得什么也没有了，所以，你们还是要小心一点。
于学军说，针对银行容易出现风险的环节，我们更重视那些法人机构银行，包括城市商业银行、农商行和非银行金融机构，这些机构如果要出了问题，对这些机构就是灭顶之灾，可能就要关门了。所以每一次开会我们很强调针对这些法人机构，除了反复跟他们讲，多做风险提示外，对监管指标也有总的约束，比如说资本充足率要保持在10%以上，拨备必须是超过50%，让他们随时关注这种风浪的到来，随时准备好迎接风险，控制风险。
解决中小企业融资难需要政策创新
长三角中小企业比较多，很多中小企业受到金融危机的影响，江苏的银行业怎样支持中小企业发展？
于学军告诉记者，江苏经济发展的基础条件比较好，从产业结构看多是基础性产业，规模比较大，还有政府的强力支持和运作，江苏企业抵御风浪的能力相对要强一些，不会像广东那样大起大落。
但是，在支持中小企业发展方面，除了中央、省政府重视以外，银监系统也很重视，我们去年经过大半年的调研，出台了一个指导意见和一个银行服务中小企业考核办法，这个指导意见基本上把银监会和江苏省里的要求都体现出来了，今年又要求每家银行都要建立一个独立的中小企业事业部。目前，招商银行已在苏州成立了第一家小贷中心，江苏建行搞了一套小贷模型，还有一些小的机构都有一些好的做法。银行服务中小企业考核办法确定了一些指标，对银行进行考核，定期通报，好的就奖励，不好的就鞭策。2008年我们搞了一次评比，专门开了一次会，有13家银行业金融机构受到了表扬。一方面是考核奖励，另一方面也交流，把一些好的做法，大家一块交流，促使这项工作有所提高。在方方面面的努力下，中小企业贷款难的问题有明显的好转。
当然，于学军说，小企业融资难的问题，是世界性的难题，实际上这是企业成长中的一个烦恼。他说，今天上午来了一位退役的乒乓球运动员，他移民到了国外，想建乒乓球俱乐部。他说在加拿大，政府给钱支持你注册，将来你办好了，可以交税，还政府借你的钱；如果办亏了，政府的钱就不用还了，西方国家支持小企业是一种政府行为。民间也是如此，像美国的耶鲁大学，我在耶鲁大学上过学，他对很多学生贷款，支持学生创业，学生如果实在还不起了，写份申请说明情况，就不用还钱了。但总的来说，学校培养了一批成功的创业者，这些成功人士回报给学校的，可能是他当初贷款额成倍、几十倍甚至几百倍的量。对于学生还不了的钱，就像不良资产一样，他们给剥离核销了，所以在发达国家，支持创业，支持中小企业，是一种政府行为，不是商业银行的行为。如果政府硬逼着商业银行去做，某种意义上讲，是逼商业银行犯错误。从这个角度看，解决中小企业贷款难也需要政策创新。
