江苏金融 农村金融成为江苏的名角



  访江苏银监局局长于学军

  Rural inance becomes a“star” in Jiangxu

  Interview with Yu Xuejun, director of China Banking Regulatory

  Commission Jiangsu Supervision Bureau

  文/本刊记者 何 谐

  “把全省过去10家城商行统一成一个法人机构,这样组建起来的江苏银行,现在资产规模已经超过了3000亿元,它的特点是什么呢?”江苏银监局局长于学军在接受本刊记者采访时说:“首先全省形成了一个网络,然后向下延伸,现在已有32个县设了支行,在年末全省72个县将全覆盖,所有的县,都有它的机构。这样,江苏银行分支机构跟当地的农信社形成竞争,对解决农村金融服务不足的问题,将产生非常积极的作用。”

  江苏银行业出现四个变化

  江苏作为我国经济发达地区,其银行业呈现出什么样的态势呢?于学军告诉记者,主要有四个变化:一是信贷大幅上升。到今年7月份,江苏的贷款增加了7800多亿,去年同期增加的是2400多亿。而今年全国贷款增加7.37万亿,这其中没有包括外币,如果加上外币应是7.72万亿,那么江苏差不多占全国的1/10。二是从资产质量来看,近两年连续实现了“双降”,今天上半年江苏银行业的不良率第一次降到2%以下,为1.98%,不良额也减少了40亿。三是大幅度、大规模地引进了一些中外资的银行,2007年、2008年和今年,很多银行到江苏来设分支机构,而且现在机构设置跟过去有很大的不同,过去主要集中在南京、苏州、无锡等经济发达地区,现在变成全省性的,包括苏南、苏北,苏北的很多地方都在增设银行业金融机构,机构网点发展也非常快。四是银行业案件的治理成效也很明显。江苏银行业2007年出了37件案件,是全国最高的。去年降为12件,今年到现在只出了4件。这四个变化说明,江苏银行业的经营管理状况越来越向着好的方向发展。

  农村金融在江苏金融板块中最有特色

  当记者问起江苏金融中什么最有特色时,于学军几乎毫不犹豫地说:“农村金融。”于学军认为,我国农村金融难题,在经济发达地区或许先得到破解。江苏农村中小金融机构发展迅猛,目前有70多家,包括农商行、农合行,还有信用社等,江苏农商行是全国最多的,其他省一般一两家,江苏有10家,年底可达到11家,基本上每家都达到二三百亿元的规模。这个规模还是有竞争力的。这说明,江苏的农村中小金融机构正向着整体做大做强发展。比如常州,以地市为单位组建一个大的农商行,把5家农商行、农合行、信用社合并,组成一个地市级的规模更大的江南农村商业银行,从规模和范围上,跟原来不是同日而语的。

  对于目前江苏的农村中小金融机构,于学军的评价是,比较有活力,有生气。苏南9家农商行对外投资、扩张、抢占市场,竞争力很强。他们不但在省里扩张,而且在省外向全国各地投资、兼并、重组、设立分支机构。

  他说,我们最近有一个举措,农村金融服务不足的问题社会始终有反映,但是到底是什么情况?7月份我们银监局到苏北调研了两个星期,对大致的情况摸了底。总的来看农村的金融服务不是处在一个最坏的程度,而是在好转,而且好转的幅度还比较大,速度比较快。那么,农村金融服务最不好的时候在哪儿呢?通过调查发现,在2001年前后,那个时候工农中建四大国有银行都撤出了农村,连农行都撤出了。农村只有一个农信社,而当时的农信社的能力也是很弱的。另外,独此一家,它垄断市场,也形成不了竞争,所以那个时候的农村金融不论从规模来看,还是服务质量来看,问题都比较多。

  近几年,在中央、各级政府、监管部门和社会方方面面的呼吁和努力下,政府和银行纷纷出台了不少扶持政策,使得农村金融有了明显的好转。比如农行,过去撤出了,现在又开始搞惠农卡,重返农村市场。再比如刚成立的邮储银行,过去不放贷款,而是把吸收的存款拿到北京,当时叫它抽水机。现在邮储也开始放贷款了,虽然规模不大,但是全省也放了200多亿。现在农村,在相对落后的地区以农信机构为主,加上农行、邮政储蓄银行、农发行等,几个机构在做这块业务,另外因为一些新的机构也在农村设立,比如说江苏银行,现在农村金融市场的状况发生了大的变化。

  为什么江苏的农村金融能发展得起来?

  于学军认为,主要跟这个地域的特点有关系:一是经济发达,江苏是鱼米之乡,富庶之地,历朝历代的经济都相对发达,清朝的时候税收占到全国的70%,主要是盐税。二是有比较规范的市场,江苏是管理比较规范的一个省。三是江苏民风有一个传统,是比较守规矩,社会诚信环境较好。四是江苏是国家的农信体制改革试点省,在朱基任总理时,江苏作为试点省,朱基总理带队在江苏搞调研,然后提出改革要求,所以,全国农村金融改革最早也是从江苏起步的。

  “还有”,于学军说,主管部门也努力有所作为。江苏农村金融发展并不平衡。在苏北地区,农村金融曾是单一竞争主体,市场没有竞争,而其他的机构又把资金从县市拿走了,导致当地金融服务不足,资金更不足,农信社的存贷比都在80%以上,有的在120%,也患了资金饥渴症。针对这种情况,我们银监局最近做了一个举措:组织苏南的9家农商行组块式的到苏北,每一家选一个县或者一个县级市,批准他们设分支机构,还可以在重点乡再设一个支行。银监局专门为此开了一个会,苏南的银行积极性非常高,上个星期我们把他们集体带着去淮安和宿迁,你选这个地方,他选那个地方,都找到了合作的县市。我们将很快批准他们设立分支机构,争取在年末之前把这个事情都做完了。

  通过引入新的银行业金融机构,增加苏北市场竞争主体,我们采取的这个措施恐怕是解决广大农村地区“三农”服务不足问题的有效手段。以前虽然调研很多,讲了很多,但实际上没有解决多少问题。但是这次的举措,会有明显效果,甚至可以一举把“三农”服务的问题解决了。当地政府也非常重视和欢迎,市委书记、市长都出面了,有的政府给来的银行奖励100万元,有的地方政府很快出台8条优惠政策,促进苏南的银行到苏北农村发展。

  如何看待银行7万多亿的巨额贷款?

  如何看待“保增长”,如何看待7万多亿的巨额贷款?于学军说,现在的保增长,关键是靠银行,之所以看起来经济没有出现大的下滑,二季度比一季度还有大幅度的增长,主要的功劳也要记到银行的头上,这是最重要的。道理很简单,因为中国的经济原来形成了一套增长模式,就是外向型的模式,现在受金融危机冲击,难以维系。产能过剩,这是面临最大的问题,这种情况下国家出台了积极的财政政策和适度宽松的货币政策,这个政策的导向肯定是没错的。

  但是,到底用什么手段、什么资源来保增长呢?其实没有多少办法,最后就是靠银行贷款,包括政府发行的债券,地方政府发行了2000亿债券,总共全国是9500亿,实际上买那些债券的,90%都是银行。然后银行又放了7.37万亿的贷款,所以现在保增长搞投资建设,看起来轰轰烈烈,背后钱全是从银行来的。包括股市火了一阵,房地产也火了,都是银行放贷款造成的。可以说,没有银行放贷款这些照样都不行,因为全球的经济没有好转,我们正常的经济秩序也没有好转,全是靠银行贷款在支撑着,所以,银行在保增长上,是立了头功的。另一方面也有很大风险。因为这种增长不可持续,因为它不是一个产业链、一个经济秩序的正常的循环,增长是靠银行大量的贷款,靠外力强撑着,比如说GDP增长7.1%,按照增加量折算,总共是13万亿,那基本上都是靠贷款垒出来的,花钱买出来的,这种贷款放下去可行不可行?会不会产生资产泡沫、通货膨胀?甚至产生大量的不良资产,比如造座桥、修一座机场,造好了能盈利吗?能还本付息吗?做不了。所以这是很有风险的。我觉得从长远来看,为保增长7万亿投放市场,处理不当很可能将来成为一种灾难性的事情。所以,作为银行监管部门,我们在银行风险防范上必须有清醒的头脑。

  防风险,两年讲两句完全相反的话

 江苏金融 农村金融成为江苏的名角

  江苏的银行业发展较快,在金融危机之下,如何防控金融风险呢?

  于学军说,对于风险控制,在2008年和2009年,我讲了两句意思完全相反的话。2008年初的时候,我来到江苏任职第一次开监管情况通报会,听了大家介绍情况,当时我就提出来,要尽量多放贷款。因为,那时候执行的货币从紧政策,企业的资金不足,流动性紧张,尤其是中小企业融资困难,我说要多放一些贷款,后来很多行长说,你的思想是够解放的,原来我们开会每一次监管部门都要我们谨慎地放贷款,要加强风险管理,你开会提的监管意见是让我们多放一些贷款,我们觉得这个提法很特别。

  我在会上讲,要辩证地看待贷款与风险的关系。企业现在资金比较紧张,银行可以多放一点贷款,贷款如果大家都收,把这些企业搞死了,银行的风险反而大了。如果都放贷款,企业的生产经营正常,在危机之下能维持下去,这样,企业和银行都没有风险了。所以,不要以为你不放贷款就没有风险,整个社会需要一个调节。这种意思,我在不同的场合说过几次,反复强调。后来,经过实践检验,我们的这个意见,使江苏从银行到企业受益一年。为什么呢?因为去年经济下行,但那时候宏观调控部门是滞后的,在全国很多地方,企业资金链已开始断裂了,地方政府已急得不得了,整天给银行开会,想让各大银行多放贷款,但上面那时还在那调控,搞规模控制,还在紧缩。可是,我们年初的监管会提出来多放些贷款。江苏的企业较早地从银行那里“蓄了很多水”,所以,企业和银行全年的日子都相对好过。省政府领导对此非常满意,所以一开会就表扬银监局。后来到了去年的10月以后,贷款规模不再控制了,然后又鼓励放贷款,第四季度一股脑地大幅度放贷款,到今年第一季度,江苏放出的贷款是全国第一,放得有点过了,一季度差不多超过去年全年的贷款规模。

  于学军说,针对这种情况,今年一季度开会的时候,我说贷款不是越多越好,要悠着点。在贷款不足时我们要鼓励放贷,在贷款过头时,我们再多降温。这就是我为什么要在两年讲两句意思完全相反的话的原因。

  过去我们风险控制的底线、一些要求、规定大多是合理的,必须遵守这些规则。突击的放贷款,30%、40%的增长,这是一个很大的问题。所以,我感觉这次全国一窝蜂地放贷款,从银行风控管理来说是一个倒退,因为你贷款的标准降低了,很多过去的一些条条框框都不要了,不遵守了,或者把它取消了,、而当时设置那些制度,应该说大部分是合理的,是科学的,你现在把很多东西都不要了,会有很大风险隐患的。

  为此,今年第一季度银监局专门向商业银行发了一个指导意见,提出一个新的指导思想:要求商业银行把放贷款从过去数量的扩张转变到质量的提高上来,同时强调风险提示,我们归类了十方面的风险点,要银行加强风险控制。一个城市商业银行的行长说,你给我们讲的宏观形势,我们非常受启发,但是总行仍然觉得我们业务发展太慢,暗示我们多放贷款。我说你就把我们的意见多给总行讲一讲,别看现在这么火热,将来等风险出来,你不大的银行承受不了。你们这些规模较小的银行,发展不要着急,不要一下子求快,你做扎实,做稳固,因为你面临的是百年大计、长期发展的问题,尤其在现在这种形势下,这么复杂的经济形势,你跟在里边,跟着那些大银行后面,他做什么,你做什么,一个风浪来把你盖掉了,大的银行经得起风浪,你是一个小不点,一个风浪来把你盖得什么也没有了,所以,你们还是要小心一点。

  于学军说,针对银行容易出现风险的环节,我们更重视那些法人机构银行,包括城市商业银行、农商行和非银行金融机构,这些机构如果要出了问题,对这些机构就是灭顶之灾,可能就要关门了。所以每一次开会我们很强调针对这些法人机构,除了反复跟他们讲,多做风险提示外,对监管指标也有总的约束,比如说资本充足率要保持在10%以上,拨备必须是超过50%,让他们随时关注这种风浪的到来,随时准备好迎接风险,控制风险。

  解决中小企业融资难需要政策创新

  长三角中小企业比较多,很多中小企业受到金融危机的影响,江苏的银行业怎样支持中小企业发展?

  于学军告诉记者,江苏经济发展的基础条件比较好,从产业结构看多是基础性产业,规模比较大,还有政府的强力支持和运作,江苏企业抵御风浪的能力相对要强一些,不会像广东那样大起大落。

  但是,在支持中小企业发展方面,除了中央、省政府重视以外,银监系统也很重视,我们去年经过大半年的调研,出台了一个指导意见和一个银行服务中小企业考核办法,这个指导意见基本上把银监会和江苏省里的要求都体现出来了,今年又要求每家银行都要建立一个独立的中小企业事业部。目前,招商银行已在苏州成立了第一家小贷中心,江苏建行搞了一套小贷模型,还有一些小的机构都有一些好的做法。银行服务中小企业考核办法确定了一些指标,对银行进行考核,定期通报,好的就奖励,不好的就鞭策。2008年我们搞了一次评比,专门开了一次会,有13家银行业金融机构受到了表扬。一方面是考核奖励,另一方面也交流,把一些好的做法,大家一块交流,促使这项工作有所提高。在方方面面的努力下,中小企业贷款难的问题有明显的好转。

  当然,于学军说,小企业融资难的问题,是世界性的难题,实际上这是企业成长中的一个烦恼。他说,今天上午来了一位退役的乒乓球运动员,他移民到了国外,想建乒乓球俱乐部。他说在加拿大,政府给钱支持你注册,将来你办好了,可以交税,还政府借你的钱;如果办亏了,政府的钱就不用还了,西方国家支持小企业是一种政府行为。民间也是如此,像美国的耶鲁大学,我在耶鲁大学上过学,他对很多学生贷款,支持学生创业,学生如果实在还不起了,写份申请说明情况,就不用还钱了。但总的来说,学校培养了一批成功的创业者,这些成功人士回报给学校的,可能是他当初贷款额成倍、几十倍甚至几百倍的量。对于学生还不了的钱,就像不良资产一样,他们给剥离核销了,所以在发达国家,支持创业,支持中小企业,是一种政府行为,不是商业银行的行为。如果政府硬逼着商业银行去做,某种意义上讲,是逼商业银行犯错误。从这个角度看,解决中小企业贷款难也需要政策创新。

  

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