爱华网How banking to suppport development of
non-government enterprises
文/张荣智 易 娟 王 君
为了解吉林市民营企业在生产经营过程中的突出问题和困难，在金融危机大环境下助推民营企业尽快走出困境，2009年4月，中国人民银行吉林市中心支行通过走访民营企业、银行和企业主管部门，实地了解该市民营企业发展状况，同时选取100家民营企业进行了有针对性的问卷调查，针对民营企业在生产经营过程中面临的问题，提出切实可行的政策建议。
调查结果显示，100家样本企业资金主要来源于银行贷款，2009年13月，样本企业融资额3.78亿元，其中，银行贷款和票据融资3亿元，占融资总额的79.4%。目前吉林市民营企业中99%属于小型民营企业，受自身规模限制，不具备在证券市场上发行股票融资、发行企业债融资、境外举债等方面的能力，只有依靠银行贷款、企业职工自筹、民间借贷等低端贷款融资方式，而且银行贷款是最主要的融资渠道。100户被调查样本企业中，96户企业表示资金不足时，首先想到的是银行贷款，但由于这些中小企业起步晚，规模小，有效抵押担保不足，达不到商业银行贷款审批条件，在被调查的100户样本企业中，有23户企业表示由于达不到贷款审批条件，得不到银行资金支持，其余77户贷款满足率是72.6%，贷款需求不能100%得到满足。很多企业急需维持生产经营或扩大生产经营规模的流动资金得不到支持，严重影响了企业的正常生产经营及发展壮大。
为促进经济欠发达地区民营业的快速发展，金融业应积极采取助推措施：
探索新的融资渠道
应收账款质押融资。应收账款质押作为一种新型的担保方式在经济发达城市发展很快，截至2009年2月底，全国30省份均有中小企业的应收账款质押登记，登记量自2008年初开始稳步上升。出质人为中小企业的登记有2.3万余笔，占登记总量的79.68%，涉及中小企业的应收账款融资合同金额累计约为10667亿元，约占所有登记融资合同累计金额的35%。民营企业不动产资源有限，拥有的是存货和应收账款，以应收账款质押获取银行贷款，可有效盘活其沉淀资金，并使金融机构信贷产品更具多样性。应收账款质押融资的广泛开展，能够把商业信用的推广与应用提高到新层次，是解决中小企业融资难的有效途径之一。目前吉林市的应收账款质押登记融资利用较少，只有屈指可数的几笔业务，在应收账款质押登记融资方式的利用上还大有空间。
金融租赁。对于创业初期需要设备投资或扩大生产规模需要设备更新技术设备而又缺乏资金的中小民营企业，可探索由出租人代其购进或租进所需设备，再租给承租人在一定期限内使用的租赁方式。这种融资方式侧重于对项目未来现金流量的考察，对承租人的资产负债历史要求不高，使一些信用等级较低的民营企业可以获得发展所需要的设备融资。
买方贷款。对于产品有可靠的销路，但自身存在资本金不足、财务管理基础较差、可以提供的担保品或寻求第三方担保比较困难的民营企业，银行可以按照销售合同，对其产品的购买方提供贷款支持。
投资基金。对于一些处在产业化初期，技术含量较高、市场前景较好的科技型民营企业，可通过发行股票基金份额或证券等受益凭证，来募集社会公众的零散资金，委托具有专业知识和经验的专家进行管理操作。
民营企业要苦练“内功”
转变经营管理理念。民营企业主和经营者要培育现代企业家理念，首先必须在经营观念上创新，区分拥有和控制，设计合理的制衡制度，规范创新。其次要培育包括经营哲学、企业宗旨、文化、价值理念在内的企业家精神。还要培养管理创新能力，进行人事管理、财务管理、营销管理、组织管理、风险管理、信用管理等方面的创新，提高管理透明度，健全民主管理。在这种前提下，民营企业主和经营者才能根据市场的变化，适时调整企业管理方法、经营手段、有效地抵御市场风险，增强民营企业市场竞争力。
加大对人才的培养力度，培育开发符合国家产业政策的核心主导产品，提高民营企业的核心竞争力。对于民营企业普遍存在核心产品少、员工整体素质低的问题，民营企业家和业主一方面要重视吸收高学历人才，提高员工的整体素质；另一方面要在充分进行市场调研、了解市场供求情况的基础上，不断开发新产品，使核心产品数量不断增加，提高产品的科技含量，以良好的产品质量、完美的信誉和销售服务扩大市场份额，树立自己的品牌和良好的企业形象，企业才能具备竞争力。
提高自身信用度。民营企业应主动纳入中国人民银行征信管理部门建立的中小企业信用信息系统，向系统提供真空的信用信息，共同建立健全民营企业信用体系，同时本身依法立章建制，规范企业财务会计制度，提高民营企业资信度。
建立健全加强社会服务体系
建立创业辅导培训体系。政府应该整合各种社会资源，建立有效的创业辅导体系，给予新创业者以全方位支持和帮助，提高创业成功率，使创业辅导体系成为不断产生新民营企业的“孵化器”。
建立信息技术服务体系。地方政府应当开发各类信息资源，建立数据库，为企业提供数据信息，建立自上而下的公共信息服务平台，为民营企业提供及时、准确、全面的市场信息服务。
建立管理咨询服务体系。大力发展为民营企业提供社会化服务的各类中介机构，培育民营企业管理咨询服务队伍，完善咨询制度，提高创业成功率。
建立多级化的资本市场体系
建立区域性小额资本市场。建立“二板市场”和区域性小额资本市场体系。一方面，“二板市场”可以为新兴的、高成长型的中小企业和高科技企业提供直接融资的渠道和市场，以支持和推动新兴的高科技企业的迅速成长；另一方面，区域性小额资本市场可让那些不够上“二板市场”的民营企业既可以通过产权交易市场收购、兼并做大，也可以出售部分股权或公司整体出让，实现股权资本的退出。
建立多元化的股权投资市场。民营企业的发展需要包括风险资本、创业资本和投资基金等形式的股权投资市场。应当鼓励政府、国企、外资、民营及个人多元股权投资主体相互参股、共同发展，使处于创业期或成长期的民营科技企业得到种子资金等关键性的资金支持，从而跨越资金和技术门槛，为实现将来股权上市的目标奠定基础。
完善多层次的金融体系
政府要为民营经济发展营造一个良好宽松的发展环境。要建立和维护公平的竞争环境，在政策上国有企业、民营企业要一视同仁。国家要在财政政策、税收政策、金融政策、行业准入等方面，做到国有企业、民营企业兼顾，使民营企业获得与国有企业平等发展的机会和权利。
消除国有商业银行对民营企业的所有制歧视。发挥国有商业银行资金优势，鼓励其向机制完善、经营效益好、信用等级高的民营企业贷款。
以地方商业银行为支柱，发展服务中小企业的中小金融机构，如设立村镇银行，鼓励发展小额贷款公司等。
建立多类型的信用担保机构。地方政府应建立多种类型的信用担保机构，如财政出资的政府担保基金、由行业主管部门牵头的行业性担保基金、由国有企业出资的商业担保公司以及企业间的互保组织，以及由民间资本出资为主的专业担保公司，这种全方位、多层次的高效信用担保服务体系，能有效解决贷款担保难的问题。
(作者单位为中国人民银行吉林市中心支行)
