爱华网东丰村镇银行实验
Experiments on banks in Dongfeng Town
文/李文升 韩 冰
作为辽宁辽源地区一家新型农村金融机构－东丰诚信村镇银行自2007年3月1日成立以来，始终按照服务“三农”的宗旨，通过创新农村金融产品，不断拓展业务，探索出一条符合自身业务发展特点的创新路径，取得了促进农村经济繁荣和自身发展壮大的“双赢”效果。
村镇银行创新的路径选择－实行差异化经营
在农村，农村信用社作为服务“三农”的金融主力军，几年来一直肩负着促进与支持农村经济发展的历史重任，利用其“点多面广”的优势，独家占据着农村这块金融市场。因此，在村镇银行成立之后的很长一段时间里，业务拓展上面临着很大的难度。
村镇银行要想在农村金融市场上为自己赢得生存空间，就必须根据农村经济发展需求特点和当地实际，在发展路径上进行创新，在产品、价格、服务和信贷上实行差异化经营，扬长避短，与农村信用社竞争，以“低利率”为依托，在优化信贷结构、创新信贷产品上做文章，设计出新的合理的可实现的金融产品，在简单实用的基础上，力争短、平、快，通过新的金融产品使原金融产品解决不了的金融问题得到创造性的解决。
一、产品差异化
开发新型捆绑式信贷产品。将农户小额信用贷款、农户联保贷款捆绑在一起；通过自身优势将农户贷款与农资经销商、经营企业联系，以“银行+公司+农户”的形式推动农业产业化发展和农村产业结构调整。
农资经销商、协会、保险公司、经营企业在村镇银行存保证金，并为农户担保，银行按保证金的额度放大10倍，将贷款发放给与公司有业务往来的农户，农户用贷来的资金购买公司的化肥、饲料等，农户与公司签订协议，为了保护农民群众的利益，公司承诺销售给农民的化肥、饲料等生产资料不提价、不坑农、不害农，销售价格略低于市场价格。
在东丰诚信村镇银行这种信用机制作用下，受益的不仅仅是银行的自身，还强化了订单农业的信用内涵，促成了“公司+农户”的新型经济模式的形成，通过资金的内容，强化了公司与农户新型的经济关系。在“村镇银行、农户、公司、村镇银行”这一产业链中，既有实物的运动形式，又有货币资金运动的核心内涵；既有公司与农户的平面关系，又有公司、农户与银行的立体组合。这一产业链的形成，使东丰县经济领域中的订单农业有了实质性的意义，产业结构的调整落到了实处。
发展“信贷共同体+农户”信贷模式，解决农户小额贷款需求。从农村金融的角度来看，长期以来农民“贷款难”的很大原因就是没有合格的抵押物。东丰诚信村镇银行结合这个实际，探索“信贷共同体+农户”的信贷模式，制定了信用村管理办法，按照村组还贷户数占贷款总户数的百分比、还贷率等指标，在全县评出的6个信用村。
这种模式具有以下特点：一是信用村农户贷款手续方便。用资金通过村干部同意后，只要拿出家里的土地使用证、房产证、林权等产权证件，不用评估，就可以得到贷款，并且可以随用随贷。二是授信额度高。为信用村内农户提供最高授信额度10万元，最低授信额度2万元，对种植业贷款根据农户的土地亩数按每亩400元给予贷款。三是利率水平低。村镇银行根据农户信贷品种的不同，最低利率为7.965‰。最高为9.2925‰。四是提高了农民信用意识。农户贷款村干部把关，其他农户监督，如果村内有一户农户违约，到期不能偿还贷款，将取消此信用村资格。五是贷款范围宽泛。对信用村除发放种植业养殖业贷款等基本贷款外，还开办了建房、结婚、土地承包、助学、医疗、购买农机具、出国劳务、经营性贷款等消费信贷品种。
“信贷共同体+农户”的信贷模式取得突出效果，截至2009年4月末，东丰诚信村镇银行为6个信用村840余户农户累计发放贷款3500万元，贷款农户占信用村总户数的46%，其中土地承包贷款400万元，助学、医疗贷款30万元，购买农机具贷款200万元，出国劳务贷款40万元，农户经营贷款400万元，养殖业贷款1930万元，种植业贷款500万元。这些贷款的投放不仅满足了农民的备春耕生产资金需求，而且还支持了农民的其他资金需求，促进了当地农村的发展。
二、价格差异化
村镇银行的贷款利率与东丰县其他涉农金融机构相比平均要低2%，1万元一年期贷款节省利息支出200多元，为农民带来实实在在的实惠，以此增加了村镇银行的贷款吸引力。
三、服务差异化
主动上门服务。诚信村镇银行聘请各村的村干部作为贷款协管员，形成村一级的金融服务站，由协管员收集本村农户贷款需求信息，信贷员对符合贷款条件的农户现场办理业务。最多一次是在东丰县小四平镇一天村镇银行就为农户办理贷款业务102笔。
目前村镇银行已经在全县229个行政村中的135个村建立了金融服务站并开展了业务，总受益农户7306户，占全县农户的8.9%。
聘请专家为农户服务。一是聘请养猪专家在东丰县已经免费开办了三期“养猪大学”，共有150人次参加了培训，专家到养殖户家中现场指导，取得了养殖客户的高度认可；二是聘请吉林农大的国内资深教授为东丰县蔬菜、瓜果类常年顾问，随时为技术指导、品种改良、病虫害防治提供有利保障。目前受益农户达到7283户，占全县农户户数的9%。
下乡宣传，扩大影响。两年来，村镇银行共下乡宣传42次，发放宣传资料6万余份，流动服务车100辆次，建立客户信息档案12000份，专项种养业调研8次，内部专业培训5次。
信贷模式差异化
村镇银行积极适应农村和农民的信贷需求变化，创新以下信贷模式：
一是创新“信用村”的评定方法。在按村组还贷户数占贷款总户数的百分比、还贷率、增收比例等评定指标的基础上，对连续三年被评为信用村的村干部由村镇银行为其缴纳社会保险并实行绩效考核，从而促进信用村的培育和发展。目前在全县已经评出了6个信用村，计划2009年末信用村的数量达到15个以上。
为支持东丰镇龙头村养猪场发展，诚信村镇银行先后投放贷款100万元，使龙头村养猪场的猪舍由原来的7栋发展到10栋，种猪由原来的88头增加到175头，存栏仔猪由原来的1600头增加到3,500头，纯利润增加50多万元。
在诚信村镇银行的大力支持下，东丰县的香瓜种植基地—东丰镇太和村成立了香瓜协会，利用投放的80万元信贷资金新建了8栋700平方米的标准化温室，增加农民收入60万元。
二是对养殖户按评级授信。在建立农户信用档案的基础上，对信誉好的养殖户按照养殖规模、年限、效益等情况进行打分评级，按相应级别发放贷款。目前村镇银行已对养猪、养牛、养鸡、养鹿等养殖户授信208户，授信额度4900万元，累计发放贷款7300余万元。
今年村镇银行还将进一步增加授信客户贷款额度，并以信用农户参股成立合作组织的形式新建23个千头养牛园区，一个万头养鹿园区，新建标准化香瓜温室50栋、蔬菜温室30栋、大型仓储中心1座，扩大种养规模，增强农户评级授信的影响力。
创新收益与制度约束
截至2009年5月末，诚信村镇银行存款余额为20811万元，贷款笔数为3078笔，贷款余额为19623万元，达到全县农业贷款余额的17.6%，不良贷款率为0.14%，上缴税金26万元，实现利润89万元。90%以上的贷款都是发放给从未贷过款的农户。诚信村镇银行在东丰县已经成为又一扶持农村经济发展的涉农金融机构。
但村镇银行在发展创新中又面临一些不容忽视的制度约束。
一是缺少相应政策扶持，村镇银行生存与发展的环境不优。村镇银行是一家以服务“三农”为己任的新型农村金融机构，应该得到扶持。但在营业税、所得税征收方面比照的是商业银行标准，不能享受到同性质机构如农村信用社同等税收优惠待遇。银联入会费也缺少相关政策的扶持，财政对农行、农村信用发放农业贷款进行贴息，但对村镇银行发放贷款没有明确规定进行贴息，这些都极不利于村镇银行的生存与发展。
二是农业贷款风险大，没有相应的贷款风险转移、分担和补偿机制。农业是弱质产业，农业贷款和其他贷款相比，受自然条件、生产周期等客观因素影响较大，且贷款承担主体脆弱、抵抗自然风险的能力低。一旦有大的自然灾害，将极大地影响村镇银行的收益和贷款安全。现在辖区农业政策性保险只对农户的种植业保险和能繁母猪保险，国家负担4/5，个人负担1/5，遇到大的自然灾害国家给予一定量的理赔，偿还银行贷款不成问题。但对于其他的畜牧业养殖不给予政策性保险，政策性农业保险覆盖面小，农户参与的积极性不高。使农业贷款难以通过保险和再保险释放风险。
(李文升单位为西南财经大学经济数学学院，韩冰单位为中国人民银行辽源市中心支行)
