理财师名片 覃月
招商银行武汉分行财富管理中心理财经理
案例
林女士(29 岁)和先生(30 岁)目前都在创业阶段,林女士是某直销公司的经销商,先生则开了一家医药销售公司,是一个典型的创业型家庭。“我们家的钱,除了继续投资就是消费,我们从来不存钱,也没有购买基金、股票的习惯。”对此,覃月提醒:“这样做会造成财富流失,不可取。”
收入:“做生意的人,很难知道自己究竟有多少钱,因为钱是流动的。”林女士介绍,她的年收入约为12 万元,而先生的年收入不固定,大约50 万至60 万元。据此计算,他们家庭的年收入在60 万至70 万元。
支出:林女士和先生财务独立,先生负责家庭开销,林女士的收入主要负责自己养车和日常开销。目前林女士家一个月的花销约为1.5 万元,其中还房贷月供4000 元、养车3500 元(夫妻各有一辆车)、儿子(4 岁)上幼儿园学费1500 元、家庭日常开支3000 元,额外支出3000 元。
保障:家庭所有的结余都放在银行活期账户,有50 万余元。“主要作为生意流动资金。”保险方面,只有林女士的先生购买了重大疾病保险,每年缴4000 元保费。林女士和儿子均没有购买保险。
理财分析
创业期早规划做好保障
“林女士的家庭,现金流出全部是消费,没有保障性支出,如果长期这样不理财,是不会有投资收益的。”覃月认为:“趁目前家庭收入较高,认真理财,能为今后的生活增添保障。”
分析林女士家庭的收支状况,以家庭年收入60 万元计算,家庭月收入为5 万元,月支出为1.5 万元,每月有3.5 万元结余。“林女士家庭现金流量充裕,但投资结构不合理,虽然做生意现金流需求大,但全部放在活期,损失了投资收入。
其实完全不必如此,预留部分周转金就可以了。”
林女士的家庭目前处于形成期,夫妻都在创业,尽管收入较高,但不大稳定。覃月建议,应该规划养老和子女教育费用,而只有先生有少量保险,保障过少,可加大这部分投入。
理财锦囊
留足养老和子女教育经费
创业型家庭保障非常重要。覃月表示,一定要把养老保障做好,另外也要留足子女教育经费。
1.为家庭的经济支柱购买带豁免条款的养老险。“林女士的家庭花销较大,如果今后收入减少,难以维持生活水平,可给先生购买养老年金保险作为养老补充。”覃月建议林女士购买信诚人寿的养老年金保险,每年缴费5 万元,连续交20 年,到50 岁时可每年领取退休金6 万元,连续领到80 岁,若先生80 岁健在,可一次性获得30 万元祝寿金。
推荐这款保险,覃月主要是看中其保费豁免条款,如果被保险人遭遇不测,指定的受益人可不必缴费,且到了被保险人50 岁时,可以领取退休金。“保险金额应该是家庭年收入的10%,林女士家每年可拿出6 万元买保险。”
2.子女教育经费通过基金定投来实现。“建议每月拿出5000 元,定期定额投资股票型基金。连续投资12 年,以回报率8%计算,到儿子18岁时,将有120 万以上的教育资金。
3.家庭备用金可用货币型基金代替。由于现金流要求高,可以留出家庭3 至6 个月的支出作为备用金,也就是4.5 万至9 万元,可购买货币基金。其他结余资金可购买1至3 年的中期理财产品或国债。
4.生意所需流动资金可用短期理财产品代替。可能产生的生意流动资金,也不需要全部存在定期,可考虑购买3 个月以内的银行理财产品,招行最近发行的一款期限为104 天的理财产品,年化收益为4.5%,20 万元存放104 天,可获得2000 多元的投资收益。