p2p转型 招行试水P2P意在转型获客



     草根P2P网贷行业迎来了银行“正规军”。

  近期招行悄然推出P2P平台服务,在其“小企业e家”金融服务平台上,招行开始提供类P2P贷款的投融资撮合服务。从9月17日上线至今一个多月,招行P2P业务即揽金1.4391亿元。

  银行“抢食”P2P市场,P2P网贷行业是否“狼来了”?随着利率市场化不断推进,银行当前试水P2P网贷业务,不仅能绑定有融资需求的客户群,亦是应对互联网金融的转型之举。

  银行P2P与草根P2P不冲突

  《中国经营报》记者注意到,招行名为“e+稳健融资项目”的投融资平台目前已完成6期项目发行、融资,6个项目已经全部投满,融资金额已经达1.2937亿元;融资期限均在180天左右;约200个投资人参与出资,最低投资规模为1万元,预期年化投资收益率为6.10%~6.30%。

  第7个线上融资项目也于近期完成,此项目融资金额为1454万元,预期年利率为6.25%。迄今为止招行这个线上贷款平台共融资1.4391亿元。“很多银行关注和研究P2P,银行早晚会进入。”红岭创投总经理周世平告诉记者,“网贷行业欢迎银行的加入,银行把蛋糕做大,会培养出更多的P2P投资者。这些投资者可能未来不满足于银行6%的P2P投资收益,而转向更高收益的P2P平台,P2P网贷行业将因此获得更多客户。”

  “我们的项目和银行平台上的项目并不一样,由于两者客户群不同,不存在竞争和冲突。”周世平认为。

  事实上,招行投融资平台上所经营的融资项目金额从58万元到5000万元不等,起点均为1万元,而像草根的P2P网贷平台,大部分融资项目起点都很低,几万元至几十万元不等,现有P2P网贷公司大多数投标门槛都从50元起。

  在最终的风险责任上,招行明文约定“不对融资项目、融资人归还本息承担任何形式的担保、保证责任”。东方证券银行分析师金麟认为,招行的P2P项目整个贷款质量会比流到互联网企业的质量要高,这些项目背后标识“本息安全”字样,说明这些项目是得到银行认可的,项目来源可能是银行既有的小微业务,风险比互联网P2P项目小了很多。“两者的获客渠道不一样,银行做不了的项目会到人人贷平台上去找贷款,而互联网企业的贷款成本会高一点儿。”

  招行试水P2P业务并未冲击到现有的P2P网贷行业的利益,在一定程度上反而会提高处于野蛮生长阶段的P2P网贷公司的社会关注度和认可度。而招行此举也不排除其他银行效仿和跟进的可能性。

  招行杀入P2P业务,在一定程度上说明P2P网贷这一新兴互联网金融业务得到了银行认可。中央财经大学银行业研究中心主任郭田勇认为,银行创建的P2P平台本质上是委托贷款业务的一种,“传统银行业与互联网金融相结合,可以很快地把业务规模做上去,应该可以视作银行在利率市场化进程和探索转型之路上的一种创新。”

  多家银行有意跟进

  招行试水P2P网贷业务“一石激起千层浪”,多家银行都有意跟进。

  “我们也将会跟进推出P2P产品。”近日一家股份制银行网络金融部的人士告诉记者。而业内人士指出,跃跃欲试的银行不在少数。

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  不过,金麟表示,未来其他银行也会跟进做P2P,但出发点是“监管套利”,而不是真对P2P贷款有兴趣。

  “银行做P2P,这钱赚得没太大意义。如果招行拿存款来放贷,比起做P2P还能多赚三四个点。”金麟称,银行存款的成本仅为2~3个点,而P2P业务给投资者的成本就达到了6个点。这不是一笔好生意。

  “招行P2P服务可能是为小微贷款需求另谋出路。由于银行额度、存贷比限制,使得银行一部分贷款需求得不到满足,所以通过P2P业务来满足这种需求,还能从中收取一定的手续费,创造一块增量的中间业务收入。”金麟认为,从业务实质上,招行的P2P服务更接近于资产证券化,银行从事该业务的出发点主要是监管套利,项目来源可能是既有的小微业务,在这一点上与互联网企业的P2P实践本质完全不一样。

  “做P2P业务,对银行来说是一种应对和补充。银行做P2P一方面是想留住那些没能满足贷款需求的优质客户,另一方面是想转型,应对未来利率市场化的冲击,转变以往以利差为主的模式,P2P可带来中间业务收入,又不占用银行的核心资本。”一家大银行电子银行部高级经理指出。

  但与外界的感受不同,近年风起云涌的P2P网贷行业并不像想象中那般的风光无限。

  “我们今年的业务规模将做到20亿元,在国内P2P行业中规模至少排在前三名,但今年的收益只有一千万元。”周世平告诉记者,红岭创投一般项目的年化投资收益率为15%~20%,“这是一个利润微薄的行业。”

  红岭创投是国内线上最早、最大的P2P网贷平台之一,经营4年多。但周世平说,红岭创投并不把P2P的收益作为企业的主要收益来源,现在公司正在开发创投、财富管理等渠道来增加收益。

  

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