三马保险:用一两年验证商业模式



     “如果在一年前大家说起互联网保险,指的仅仅是在互联网上卖保险。众安在设立时就提出服务于互联网,和互联网做更深层的结合。”众安在线财产保险有限公司(下称“众安保险”)的总经理尹海告诉时代周报记者。

  11月6日,从筹办一开始就获得普遍关注的众安保险正式开业,众安保险的三大股东掌门人马云、马化腾和马明哲同时出席众安保险的开业仪式为其助威。而在此前的11月5日,众安保险总经理尹海在上海协进大楼4楼会议室,接受了包括时代周报记者在内的采访,首度对外描述众安保险的运作模式。

  公开资料显示,尹海先后有过银行和保险从业经验,在担任华泰保险营销总监时策划了华泰和淘宝联手推出的“退货运费险”产品,享誉市场。

  如今单是退货运费险的市场,淘宝上每天已经产生百万元级的保费,“用户愿意花这个五毛一块的钱来买个保险”,尹海说,“众安保险在初期特别是一两年之内,是一种商业模式的建立,是否可行,风险是否可控?规模不是我们最重要的,5-8年的目标是成为一家中型的保险公司。”

  为互联网问题寻找解决方案

  “我们是为整个互联网服务,不管是消费者还是商家、互联网平台,为他们去解决问题,整个经营过程中有哪些问题可以用保险去解决,电商中店主因为信用风险,要交许多保证金才能开店;假货、劣货造成了产品责任风险;物流的延误和损坏。理论上交易的每个环节都有可能需要保险。”

  尹海以电商卖家保证金举例说,电商平台为了保护消费者因此要求店家开店时交一笔保证金,保证金用于卖家欺骗消费者时,赔付给消费者。不过,保证金对优质商家是一种资金浪费,而劣质商家如果保证金交1万,造成损失3万则会有缺口。“如果使用保险工具,每个卖家购买一份交易保险,按照信用不同,付出不同费率,每年几百块,这些钱就能把全年出现的消费者赔付都覆盖,保证金是不能互通的,而保险金可以。”

  按照传统保险的分类看,上述即为责任险。尹海透露说,众安保险将在接下来的一个多月内正式推出几款责任险产品,“目前来看责任险的需求是最大,从互联网行业反馈过来的来看,责任保险的需求很大。”

  除了责任险外,业内认为众安在线另一个专注的产品为信用险,比如和阿里巴巴旗下小贷公司合作,推出相关保险产品。但是尹海则否认了众安只做上述两类保险业务。

  他说,根据保监会对众安保险批复的营业范围,包括互联网交易相关的企业财产险、家庭财产险(从互联网的角度去涉及与大家密切相关的、与手机相关的产品,因此也有类似的个人的财产的保险)、责任保险、信用保证保险、货运保险(物流,邮包保险)。“在欧美市场,车险排名第一,紧随其后的则是家庭财产险,家财险和企财险我们将会从互联网角度去切入。”

  值得一提的是,尹海还表示,作为一家互联网保险公司,众安保险将不会单纯建立专门的网站去卖产品。目前几大上市险企均在投入大量精力建立自己的电商平台,实现线上售卖产品。

  “我们更多是跟互联网公司配合,更多是去认真研究社交网络、虚拟游戏到底有哪些问题,我们拍脑袋做一个产品,放到他们的流程中,产品的销售放到合作的互联网公司。”尹海说。

  因为需要对互联网公司有更多的研究,目前众安保险70多人的队伍中有超过三分之一的人来自互联网公司,另有一小半则有保险从业经验。“我们的主要人员在产品开发,有20多人,IT、数据服务这一块则有30多人。”

  面对互联网保险这个全新的模式,尹海表示众安保险考虑的不是规模,而是在最初的一两年内建立商业模式并且验证。

  股东如何支持?

  实际上,众安保险获得广泛的关注不但在于它是首家互联网保险公司,还在于其强大的股东方。根据工商资料,众安保险的单一最大股东是持股19.9%的浙江阿里巴巴电子商务有限公司—这家公司将脱胎为彭蕾任CEO,马云和阿里员工持股40%的小微金融服务集团。其次是持股15%的腾讯和中国平安集团,其余则为包括携程和投资公司在内的中小股东。

  实际上,保险业务高度依赖对客户数据的掌握,作为服务于互联网的保险公司尤其如此。

  数据将直接决定产品的设计和商业模式的成熟。而作为股东的阿里和腾讯,能在数据和渠道方面支持力度多大,直接决定了众安能把多少互联网保险想象空间变现。

  “很多互联网公司的数据是一个开放的方式,众安在这方面并没有更多的特殊性。我们讲我们是服务互联网的保险公司,不管跟谁合作,在精算上、数据分析上双方都会共同开发去合作这个产品,双方就一些数据结果进行一些挖掘。”显然,尹海也意识到互联网的数据资源不愿轻易示人。

  尹海接着说,众安和互联网公司的数据管道将是一个双向反馈:众安先设计保险产品的基本模型、形态和费率,交给阿里巴巴或者腾讯这样的互联网公司去跑数据,之后再向众安反馈结果,最终众安来对产品进行调整。“在这个动态过程中众安不接触用户数据,但可以用数据优化。当保险产品开始发售后,交易数据自然会流向众安,之后再不断调整。”

  尽管尹海强调众安是一家独立的公司,并将会和不限于股东的互联网公司合作,但在尹海的话语中还是透露了股东方给予的支持方向。

  “我们认为腾讯整个社交网络关系链,互动都非常强,在营销方面有很大的好处和作用。过去的营销是面对面,在社交网络中朋友的展示下,开发一些小的保险产品,会很有潜力。比如结合位置定位的家庭财产保险,以前不太好销售的方面可能通过移动端。有非常大的价值。”

  至于平安,尹海则表示,众安完全可以在网上完成理赔,但是一旦有客户需要在线下理赔,平安在这方面可以和他们合作,帮助完成线下理赔。而针对股东公司竞争对手和众安的关系,甚至股东和众安本身的竞争,尹海强调,尽管都做互联网保险,他们和平安的业务也有差异化。“而且任何公司,有竞争也会有合作。”

 三马保险:用一两年验证商业模式
  在渠道费率上,众安在线会按照市场化来给互联网渠道设定佣金,也不会因为阿里巴巴是股东,就对别的互联网企业关闭大门,“大股东只是在大方针上决策,我相信我们产品做得好,市场一定会选择我们。”尹海说。

  

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