爱华网“如果在一年前大家说起互联网保险，指的仅仅是在互联网上卖保险。众安在设立时就提出服务于互联网，和互联网做更深层的结合。”众安在线财产保险有限公司（下称“众安保险”）的总经理尹海告诉时代周报记者。 11月6日，从筹办一开始就获得普遍关注的众安保险正式开业，众安保险的三大股东掌门人马云、马化腾和马明哲同时出席众安保险的开业仪式为其助威。而在此前的11月5日，众安保险总经理尹海在上海协进大楼4楼会议室，接受了包括时代周报记者在内的采访，首度对外描述众安保险的运作模式。 公开资料显示，尹海先后有过银行和保险从业经验，在担任华泰保险营销总监时策划了华泰和淘宝联手推出的“退货运费险”产品，享誉市场。 如今单是退货运费险的市场，淘宝上每天已经产生百万元级的保费，“用户愿意花这个五毛一块的钱来买个保险”，尹海说，“众安保险在初期特别是一两年之内，是一种商业模式的建立，是否可行，风险是否可控？规模不是我们最重要的，5-8年的目标是成为一家中型的保险公司。” 为互联网问题寻找解决方案 “我们是为整个互联网服务，不管是消费者还是商家、互联网平台，为他们去解决问题，整个经营过程中有哪些问题可以用保险去解决，电商中店主因为信用风险，要交许多保证金才能开店；假货、劣货造成了产品责任风险；物流的延误和损坏。理论上交易的每个环节都有可能需要保险。” 尹海以电商卖家保证金举例说，电商平台为了保护消费者因此要求店家开店时交一笔保证金，保证金用于卖家欺骗消费者时，赔付给消费者。不过，保证金对优质商家是一种资金浪费，而劣质商家如果保证金交1万，造成损失3万则会有缺口。“如果使用保险工具，每个卖家购买一份交易保险，按照信用不同，付出不同费率，每年几百块，这些钱就能把全年出现的消费者赔付都覆盖，保证金是不能互通的，而保险金可以。” 按照传统保险的分类看，上述即为责任险。尹海透露说，众安保险将在接下来的一个多月内正式推出几款责任险产品，“目前来看责任险的需求是最大，从互联网行业反馈过来的来看，责任保险的需求很大。” 除了责任险外，业内认为众安在线另一个专注的产品为信用险，比如和阿里巴巴旗下小贷公司合作，推出相关保险产品。但是尹海则否认了众安只做上述两类保险业务。 他说，根据保监会对众安保险批复的营业范围，包括互联网交易相关的企业财产险、家庭财产险（从互联网的角度去涉及与大家密切相关的、与手机相关的产品，因此也有类似的个人的财产的保险）、责任保险、信用保证保险、货运保险（物流，邮包保险）。“在欧美市场，车险排名第一，紧随其后的则是家庭财产险，家财险和企财险我们将会从互联网角度去切入。” 值得一提的是，尹海还表示，作为一家互联网保险公司，众安保险将不会单纯建立专门的网站去卖产品。目前几大上市险企均在投入大量精力建立自己的电商平台，实现线上售卖产品。 “我们更多是跟互联网公司配合，更多是去认真研究社交网络、虚拟游戏到底有哪些问题，我们拍脑袋做一个产品，放到他们的流程中，产品的销售放到合作的互联网公司。”尹海说。 因为需要对互联网公司有更多的研究，目前众安保险70多人的队伍中有超过三分之一的人来自互联网公司，另有一小半则有保险从业经验。“我们的主要人员在产品开发，有20多人，IT、数据服务这一块则有30多人。” 面对互联网保险这个全新的模式，尹海表示众安保险考虑的不是规模，而是在最初的一两年内建立商业模式并且验证。 股东如何支持？ 实际上，众安保险获得广泛的关注不但在于它是首家互联网保险公司，还在于其强大的股东方。根据工商资料，众安保险的单一最大股东是持股19.9%的浙江阿里巴巴电子商务有限公司—这家公司将脱胎为彭蕾任CEO，马云和阿里员工持股40%的小微金融服务集团。其次是持股15%的腾讯和中国平安集团，其余则为包括携程和投资公司在内的中小股东。 实际上，保险业务高度依赖对客户数据的掌握，作为服务于互联网的保险公司尤其如此。 数据将直接决定产品的设计和商业模式的成熟。而作为股东的阿里和腾讯，能在数据和渠道方面支持力度多大，直接决定了众安能把多少互联网保险想象空间变现。 “很多互联网公司的数据是一个开放的方式，众安在这方面并没有更多的特殊性。我们讲我们是服务互联网的保险公司，不管跟谁合作，在精算上、数据分析上双方都会共同开发去合作这个产品，双方就一些数据结果进行一些挖掘。”显然，尹海也意识到互联网的数据资源不愿轻易示人。 尹海接着说，众安和互联网公司的数据管道将是一个双向反馈：众安先设计保险产品的基本模型、形态和费率，交给阿里巴巴或者腾讯这样的互联网公司去跑数据，之后再向众安反馈结果，最终众安来对产品进行调整。“在这个动态过程中众安不接触用户数据，但可以用数据优化。当保险产品开始发售后，交易数据自然会流向众安，之后再不断调整。” 尽管尹海强调众安是一家独立的公司，并将会和不限于股东的互联网公司合作，但在尹海的话语中还是透露了股东方给予的支持方向。 “我们认为腾讯整个社交网络关系链，互动都非常强，在营销方面有很大的好处和作用。过去的营销是面对面，在社交网络中朋友的展示下，开发一些小的保险产品，会很有潜力。比如结合位置定位的家庭财产保险，以前不太好销售的方面可能通过移动端。有非常大的价值。” 至于平安，尹海则表示，众安完全可以在网上完成理赔，但是一旦有客户需要在线下理赔，平安在这方面可以和他们合作，帮助完成线下理赔。而针对股东公司竞争对手和众安的关系，甚至股东和众安本身的竞争，尹海强调，尽管都做互联网保险，他们和平安的业务也有差异化。“而且任何公司，有竞争也会有合作。”
在渠道费率上，众安在线会按照市场化来给互联网渠道设定佣金，也不会因为阿里巴巴是股东，就对别的互联网企业关闭大门，“大股东只是在大方针上决策，我相信我们产品做得好，市场一定会选择我们。”尹海说。
