爱华网互联网时代信任的构建 好贷网李明顺 互联网会打破金融对信任的定义
真正的金融就是按照市场的选择，什么地方更需要，他就把钱投到什么地方去。好贷网扮演的就是一个为供需找到链接点的“红娘”角色。 “我甚至设想过有一天，我们开个银行大厅，给每个银行一个柜台，消费者进到大厅里面来，同时有10个银行、20个银行让他选。这个银行谈得不好，可以立刻换一个；你的服务质量不好，也可以选其他家。这个时候，用户就变成了偏强势的一方。”好贷网创始人、CEO李明顺想象这样一个角色互换的场景，也许会伴随金融政策的逐步放开、互联网思维在金融业的渗透而变得不那么遥远。 “互联网可能会打破传统金融对信任的定义。你在携程买机票，不是因为交通部的指令，而是互联网的服务更好，这就是市场化的选择。”李明顺说。“真正的金融就是按照市场的选择，什么地方更需要，他就把钱投到什么地方去。中国80%以上的就业来自于民营机构和小微企业，怎么样能够把钱给这些人去贷款，我觉得是很重要的。” 好贷网扮演的就是一个为供需找到链接点的“红娘”角色。 寻求贷款的小微企业或个人在好贷网的平台上寻找对应的金融产品，好贷网会根据用户发出的需求进行匹配。有人看重贷款利率低，有人在意速度快、手续简单。好贷网用户中最大的人群是个人经营者，他们的年收入规模通常在500万人民币以内，一个月的流水也只有二三十万，因此好贷网平台上的单笔成交在30万以内，“贷三、五万的也有”，一年下来，通过好贷网达成的成交量也达到了百亿级。 “一个银行不能给我贷款，我就以为是所有银行都不能给。事实上，今天的银行已经给出越来越差异化的产品选择了。互联网是一个很好的平台，把信息更加透明地、全面地反映出来。” 大公司里的创业家 互联网是效率更高的营销方式 好贷网不是“不安分者”李明顺的第一次创业。学机械专业的他在2000年互联网第一轮浪潮时进入网站，辗转从中青在线到网易。 从网易出来后，李明顺开始了第一次创业，创办了一家做互联网广告联盟的公司，随后又和戴志康一起创办Discuz。 2010年，Discuz被腾讯收购，李明顺也成了腾讯的一员。除了继续做Discuz的业务之外，他还接受一项新任务：运营QQ团购。 在烽火连天的“团购大战”中，李明顺体验到大公司与创业公司竞争时的种种滞后。“我们要和商户签合同，走公司流程最快也得一个星期，而一个像美团这样的公司，当场就把它签掉了。” 商家上线之后，网站要先付预付金，但是在腾讯的体系里没有这个机制。李明顺冒着财务风险让公司把钱打到他的个人账户，再给商户结算，这让他的银行账户上常常有千万级的资金在流转。“很多银行的人给我打电话说，你账户是怎么回事，还以为我是洗钱的。” 再次创业，李明顺选择了一个与电商相关的浏览器项目。用户用财猫浏览器购物，电商会给浏览器一些佣金，李明顺再把佣金返给用户，这款浏览器就成了“省钱浏览器”。“但是像淘宝这些大的平台，它压缩第三方导购服务商的生存空间，它并不希望你能做得特别大。” “接触小额贷款，是一次偶然。”李明顺偶然发现，仅仅一个江苏省就有六七百家小额贷款的公司，全国有7000多家。“既然市场有这样一个空间，我们是不是要寻找一个新的机会？” 有了这个念头之后，原本接到会立刻挂掉的推销小额贷款的电话，成了李明顺了解行业状况的途径。他常常和业务员聊天，也去了这些公司查看状况。“进去之后所有人都在打电话，每个人一天要打至少两三百个电话。一个月做一单，就是合格的人员，好点的做两单，能做三单的，就属于爆仓。也就是说，至少打3000个电话才能成交一单。从我们做互联网的角度来讲，效率太低了，这肯定不是一个很好的营销方法。” “能不能通过互联网，把想贷款的人和银行对接起来？”李明顺发现，银监会的网站上，各种性质的银行接近2000家，小贷公司有7000家左右，典当行也差不多6000多家到7000家。他们都具有一定的放贷资格，但是又有多少人知道？ 银行的人员也表示，做网点越来越难，网点的客户量在急剧下滑。年轻人根本很少去银行，柜台业务80%以上属于开户业务，网点的交易价值越来越低。 模式是可以复制的，但是你可能需要花一些精力，去重新建立这个网络。我们算是抓到一些先机，多多少少会有一个领先优势。 时间是唯一优势 互联网推进金融业民主与透明 “好贷网的模式很简单，跟贷款机构合作的方式，并不是按照成功的交易量去确认合作，我们只要给贷款机构带来一个客户机会，他就给我一笔钱。现在好贷网已经在全国70个城市，超过3000家银行机构，合作了上万个信贷员。这一个个都是我们一个个谈下来的，你必须要耗费基本的时间成本、沟通成本，我们花了大概大半年干这件事。” 谈及好贷网模式是否很容易被复制，李明顺坦言自己的优势只有时间而已。“当然是可以复制的，但是你可能需要花一些精力，去重新建立这个网络。我们算是抓到一些先机，多多少少会有一个领先优势。” 另一个称得上优势的就是口碑。“互联网有这样一个规律，一旦在这个领域形成了一定的口碑，用户习惯到这个地方来，后面的人再去做，相对来说就困难一点。如果腾讯、百度这样的大公司要进入这个市场，它可以解决用户的问题，但它也同样需要一个团队去做线下的东西。对于大公司来说，受限于他们内部的决策体系和运营体系，其实是很难和小公司的灵活性来竞争的。” 对于互联网金融概念在今年的爆发，李明顺更看好这些搅局者能够以互联网基因去推进金融业的民主化和透明化，“其实权利是对等的，老百姓似乎只有存款的权利，没有贷款的自由。银行的存款利率，是用行政规定来确定的，并不是说你真的愿意用这个存款利率。今天已经没有人愿意去存这种固定的存款，银行利率市场化也逐步放开。” 在李明顺看来，互联网是一个服务至上的行业，当银行员工准时在5点下班的时候，互联网的服务根本没有下班的概念。银行可以把客户分为各种级别，可以挑选客户，而互联网的核心始终是开放、平等。
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