王国刚:民资办银行有三大误区



     中国没有民营银行,存贷款金融机构太少了,

  办银行后想怎么用钱都行

  自今年7月初国务院发布金融“国十条”以来,各地民企迅速掀起了申请设立民营银行的热潮。据不完全统计,截至11月6日,总共有23家民营银行名称获得国家工商总局的预核准。

  对民营资本申请银行牌照热,11月8日,中国社科院金融研究所所长王国刚在参加由成都农商银行主办的“金融创新支持城乡一体化建设论坛”时对此表示,热情值得鼓励,但民营资本办银行有三个误区必须走出来。“热情应该鼓励,但是一定要冷静思考,不能一哄而上。”

  风险自担

  目前已有23家民营银行名称得到国家工商总局的预核准。不过,国家工商总局的名称核准仅限于审核是否使用符合国家规范的汉字,名称中是否包含其他法人的名称等等,与银监会等监管部门的最终审批相去甚远。

  虽然如此,对于当下民营银行热潮,专家们仍旧表示了担忧,王国刚认为,“民营资本开办银行的这股热情值得鼓励,但一定要冷静。目前一家民营银行都没有申请下来,就是因为‘自担风险’机制没能解决。别把办银行变成办一般的工商企业,因为一般工商企业亏损办不下去就办不完了,但是银行办不下去,存款已经花出去了。”

  王国刚的担忧并非没有道理,今年以来,国务院和银监会的诸多关于民资发起设立银行的文件也一直在强调“风险自担”。

  银监会主席尚福林此前曾公开表态称,自担风险的民营金融机构,其意义在于发起人要承诺风险兜底,即这类金融机构在用资本承担风险之后,还要求发起人对其他风险承担连带责任,同时对存款人进行适当赔付,避免经营失败损害存款人、债权人和纳税人利益,在此原则下,可以考虑由发起人自愿提出自担风险的具体模式。

  “银行能活下去靠的是存款,民营银行付的利息跟国有大银行差不多,在存款保险和贷款担保制度缺失的环境下,谁来为民营银行风险兜底?而且当前,制度的缺失让民营银行风险高而利润空间狭小。”王国刚认为。

  而对于民营银行的公司治理,王国刚建议,“民营银行应摒弃目前国有控股银行在治理中的缺点,比如产权结构单一,产权主体 ‘人格虚置’,要把人家的优点学过来。现在的问题是,一些民营金融机构不但没有摒弃人家的缺点,连人家的优点也没学到。”

  三大误区

  王国刚认为,当前民资涌入民营银行,当前存在三个误区,“首先,中国现在的银行业不是没有民营银行,也不是没有民营资本。从机构数量上来说,民营的机构甚至还为多。民生银行、农村信用社都是民营的,工农中建交五大国有控股商业银行也有民营资本,其上市公司可交易的股票大部分在机构和个人身上。”

 王国刚:民资办银行有三大误区
  “第二,中国现在存贷款金融机构的总数不是太少了而是非常多。”王国刚说,中国存贷款机构有3000多家,再加上村镇银行、小贷公司超万家。按照法人来算,在全世界存贷款机构数最多。而且“美国7000多家银行大多是单一银行制,没有分支机构,而中国的银行大部分实行的是总分行制,下面有很多的分支机构。”

  来自安邦咨询的研报显示,在股份制商业银行和城市商业银行总股本中,民间资本占比分别为41%和54%,而在农村中小金融机构股本中,民间资本占比更高。

  “存贷款金融机构不是少了,而是很多了,在以后的市场的变化中,这些问题就会提出来。中国银行业的机构很多,一定会发生优胜劣汰。”对于申办民营银行热,王国刚感叹,“我就奇怪为什么不持有现有银行的股份,而去办新的。”

  “第三,民营资本为什么要办民营银行,这一点需要认真去考虑。”王国刚表示,股份制商业银行、城市商业银行等增资扩股的时候,民营资本都是可以进入的,为什么要专门白手起家去办一家银行呢?这里面有一些民营资本在认识上有错误,有的认为办一家银行以后想怎么用钱就怎么用。

  王国刚表示,中国从上世纪90年代中期就规定,银行单一股东持有股份不能超过10%,股东从入股银行中获得贷款的余额数不得超过他的入股数的50%。“所以不是你可以控股的,也不是你想怎么用钱就怎么用的,把这些理清楚之后才要去思考你为什么要去申请这个牌照。”

  

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