民企开银行:当“屌丝”邂逅“土豪”



     苏宁、报喜鸟、红豆、吉祥航空等诸多行业的民企巨头纷纷厉兵秣马,要进军银行业,民企看好银行业的背后,面临着哪些挑战?

  营银行,忽然间在这个秋天又成了人们都在讨论的热门话题。9月20日,国务院提出探索设立民营银行,这一表态引爆了民营资本涉水银行业的热情。这是自1996年民生银行摘得首块“民营银行”招牌以来,被外界看做是民营资本再一次打开进入金融闸门的信号。

  幸福,就这么突然降临到“屌丝们”的头上了。苏宁、报喜鸟、红豆、吉祥航空等诸多行业的民企巨头纷纷厉兵秣马,要进军银行业,其中“苏宁银行”等10家涉及银行的企业已经通过国家工商总局注册核准,大有“全民办银行”的架势。

  看来,这次他们真要与土豪们掰手腕了。

  热情与影响能够继续吗?

  在我国,设立民间银行的讨论由来已久,但至今只有民生银行一枝独秀,民营银行在我国的发展长期处于停滞不前的状态。具体而言,不外乎两重原因:

  企业利润日益萎缩。随着一些行业(如家电、服装等)进入发展成熟期,大量行业内企业出现生产过剩、库存积压严重、广告费用提升等情况,众多民营企业的利润收入日益微薄,面临的资金压力不断加大。

  民间融资渠道不畅通。目前,中国民营企业的产值超过了国民生产总值的60%,而得到的贷款不到30%。信贷结构的扭曲,使广大中小企业融资非常困难,地下钱庄和非法金融活动屡禁不止,恰恰说明我们的金融体制有问题。地下金融不仅效率低,不规范,还隐含着巨大的金融风险。与其让民间金融在地下活动,不如干脆合法化、正规化。因势利导要比筑堤堵截好得多。民营银行的目的之一,就是要疏通民间融资渠道。

  每一个时代有每一个时代的生活方式,每一个时代有每一个时代对银行的不同理解。著名学者徐滇庆就认为,在中国,发展民营银行主要意义是在制度创新方面。即在国有银行一统天下的情况下,组建一些民营银行,让它们来挑战国有银行,逐步打破国有银行的垄断局面,并使国有银行在竞争中完善自身的运行和监管机制,以期有效地建立高效率的、稳定的金融秩序。

  事实上,民营银行本就是由民营资本控股,并采用市场化机制来经营的银行。核心特征是其具有有别于国有银行的公司治理结构。尤其在我国现阶段启动民间资本,对降低政府负担,化解金融风险,完善我国的金融机构体系,具有非常重要的意义。这主要表现在:产权更为明晰。民营银行股东具体,产权关系清晰,经营责任明确,这与民营中小企业有诸多相通之处。由于两者都是自主经营、自担风险、自负盈亏、自我约束的独立市场经济主体,资金供给者与需求者之间形成的借贷关系必然是硬约束,这远远优于大型银行与国有企业之间的借贷软约束;经营机制更为灵活。市场化程度高的民营银行将具有较高的金融服务效率和市场灵敏度,能够适应不断变化的市场发展需要。在实务操作中,与大型商业银行僵化的资格审查以及审批程序相比,民营银行经营灵活,决策链条短,服务方便快捷,能够更好地适应中小企业生产经营的特点。

  资格与问题会解决吗?

  人无远虑,必有近忧。众多企业家也明白,自己的屌丝身份,现阶段要开办银行,其实成本是很昂贵的。按照中国商业银行资本充足率监管要求,不断补充资本金即是很大挑战。从具体操作上看,发起设立一家新的银行,如果没有人才、管理和风险控制的基础储备,新兴业务如何培育、资产结构如何匹配、风险控制和风险定价如何调适。如果没有清晰准确的市场定位,一不小心甚至还会落入“转型陷阱”,把自己的主业都搭上。

  按现行监管体系,小型民营银行5年之内不会形成自己的规模和网络体系。这与之前媒体披露的全国首份地方版《试点民营银行监督管理办法(讨论稿)》的相关规定相吻合。该规定,民营银行需一次性拿出不低于5亿元不高于10亿元人民币作为注册资本,设立后视发展情况逐步增资。民营银行应以信贷业务为主,且原则上不在行政区辖外设立分支机构。民营银行的资本金、资产状况决定它不可能跨区经营。

  有分析认为,这样的一个限制,无非是想控制民营资本进入银行业的速度和节奏。毕竟,民营资本办银行对现有的国有银行或股份制商业银行是一个“冲突”。这就意味着,民企开办银行的路途确实长满了荆棘。

 民企开银行:当“屌丝”邂逅“土豪”
  民办银行面临的第一个问题就是,现有银行股估值不高,原因是市场一致预测它们的投资回报率未来会明显减少。首先,我国银行业的资产规模已经非常庞大,存贷业务高度发达,未来存贷款的增速很可能会逐年下滑。以前贷款年增速能达到20%以上,远高于社会投资回报率,导致地方政府、企业、个人的负债率持续大涨,眼下已经快到了无法再加杠杆的地步了。其次,随着GDP增长率的回落、贷款减速以及经济结构调整,不良贷款会暴露,不良率上升,侵蚀银行利润。最后是,存款利率早晚会市场化,短期内极有可能诱发拉储大战,降低存贷利率差。

  第二个问题是,银行资本金有强制性要求,存贷规模的快速扩大,必须伴随着持续不断的股东增资。目前城商行、农商行允许私人资本入股,甚至可以持有20%股权成为最大的单一股东。但由于股权分散、植根特定区域,受地方政府影响很大,它们通常具有强烈的“民资官办”色彩。如果满足于成立这样的银行,民企根本不用期待新政。

  成见在发展中会消除吗?

  诚然,在现阶段的金融市场,土豪与屌丝的分食博弈将是常态化的。一直以来,以国有银行为代表的“土豪们”就对民营银行冷眼旁观,不怎么待见。不过,作为资本密集、信息化程度高、人才汇集的传统“土豪”为了自己的江湖地位,当然不会坐以待毙,拱手让出市场蛋糕。

  别说立刻开办民营银行,就是当余额宝带来的互联网金融热潮仅两个月后,就引起了他们的集体警觉。包括工行、中信银行等多家银行的行长已在公开场合表达了“不变革就要被革命”的观点。

  一方面各银行基于信用卡商城和线下商家资源,大力发展自有电商平台。如工商银行“支付+融资”的综合电子商务平台已经定于10月19日正式上线。另一方面,银行已经加快了自身产品互联网化的步伐,大力拓展金融互联网来抵消互联网金融对银行业务的替代。如中信银行信用卡中心也在今年8月份和拥有8000多万用户的个人财务管理APP服务提供商随手网签署了合作协议,通过大数据和互联网渠道,利用移动互联技术在风险控制上的整合优势,实现中信银行“信金宝”产品的极速审批??

  事实上,民营银行概念虽炒的火热,但一切都在探索之中,没有一家企业有十足的把握。更谈不到屌丝非要玩死土豪,土豪非要干掉屌丝的地步。这只是从发展的角度观察,需要金融市场冷静面对即将到来的资本盛宴而已。

  日本乐天和阿里巴巴一样,都是做电子商务起家,都在本土获得了巨大成功的互联网集团。而阿里巴巴近期的调整与之有相似之处,凭借电商平台以及平台上积累的大量真实的交易数据,先发制人,大力拓展网络金融业务。

  2003年乐天收购了一家证券公司,2005年开始重点打造金融业务,目前乐天金融涉及证券、信用卡、银行、保险、预付卡等领域。2012年乐天金融贡献营收1564亿日元,达到总营收3成左右。其中仅银行和卡业务营收合计为1028亿日元,与在线零售平台“乐天市场”1069亿日元的营收相当。

  日本2011年的互联网普及率已经高达79.1%,网民人数为9610万人。而截至2012年12月底,我国网民规模达5.64亿,互联网普及率为42.1%,存在极大的上升空间。中国是一个比日本更为巨大的市场,参考乐天的业绩,中国的互联网金融市场有巨大的想象空间。

  从日本乐天的成功我们不难看出,民资办银行,要因地制宜,适应现代市场经济的发展要求才行。因此在对民营银行的发展路径的选择过程中,必须要意识到只要有市场经济,就有竞争,竞争是市场经济的灵魂。

  其实,民营银行最突出的特点就是按市场机制自主运作,这是其相比国有银行的优势所在。正如中欧国际商学院教授许小年所说,应当更相信市场的力量,民营银行各种风险的确存在,但比国有银行的风险低。

  在这波民营银行申请热潮中,虽然同样拥有民营资本的性质,但各民企设立银行的方向和定位却是大不相同:有依托自身互联网平台优势的企业,打算探索区别于传统银行的新金融业态,意欲发展互联网金融,如腾讯;有以发展实业为主的企业,自身营业收入已十分巨大,并且上下游供应链联系紧密的,朝着供应链金融发力,如美的;还有定位在解决社会融资难的企业,尤其是小微企业融资、三农贷款以及个人信贷等,旨在发展类似村镇银行、小额贷款类的小微金融。

  显然,目前民企要进入里面来做,真的不知道深浅,只是以为分类更细了,融资简单了,也不用拿这么高成本的贷款了,同时贷款还方便了,这是好事。而实现这些好事的前提,是需要一个和谐共生土壤的,是需要屌丝与土豪们在彼此独立基础上有效公平竞争的。

  

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