第31节:如何抵制诱惑?(8)



系列专题:《奥巴马指引美国改革的枕边书:助推》

  “思维会计”活动还出现在赌场里。假如你在赌场里观察一名手气不错、一开始便大获全胜的赌客,你会看到,他会将自己赢得的钱放到一个口袋里,然后将当晚他带到赌场的本金放到另外一个口袋里。对此,赌客们有一套自己的叫法。赌场中,刚刚赢得的钱叫做“玩钱”,而用刚刚赢的钱继续赌便是“用玩钱赌”。这种叫法似乎是要把刚赢得的钱与其他的钱区分开来。有实验证明,赌客们更愿意拿“玩钱”去赌博。参见泰勒和约翰逊1999年的著作。

  同样,不赌博的人也会有类似的心态。当初始投资开始赢利时,人们更倾向于用刚刚获利的钱继续做事。这一心态在20世纪90年代牛气冲天的股市里起到了重要的作用,因为许多人便是拿着自己过去几年里赚得的钱去冒险入市的,因为他们认为这样做是值得的。同时,相对于稳扎稳打的辛苦钱,人们更愿意炫耀的是一夜暴富之后的奢侈生活,尽管辛苦赚来的钱与暴富赚来的钱花起来是一样的。

  “思维会计”十分重要,主要原因便是账户的不可替代性。尽管像达斯丁?霍夫曼(包括其父亲那一代人)当年在罐子里放钱的事情已经不多见了,但许多家庭仍将自己的账户赋予了多种使用功能:儿童教育、度假、养老等。在许多情况下,这只是表面上不同的账户,而并不是分类账户。这些账户会引发人们许多奇怪的行为,比如同时以相差很大的利率进行借款和贷款。2002年,戴维?格罗斯和尼克?苏勒雷斯发现,一个普通的美国家庭流动资产平均每年要超过5 000美元(主要是在储蓄账户中,利率低于5%),信用卡中的流动资金大约为每年3 000美元(利息一般为18%甚至更高)。如果用储蓄卡上的钱还信用卡的消费,这便是经济学家们认为的一种套利行为——低价买进,高价卖出。然而,实际上,绝大部分的家庭并没有很好地利用这一点。

  正如圣诞节省钱俱乐部的做法一样,这一做法看上去似乎并不赖。许多人会按照信用卡设定的最高上限额将钱借入,因为他们看到,如果他们用储蓄账户上的钱还信用卡的话,信用卡上限定的消费额度很快又会达到上限(信用卡公司深知这一点,因此它们更愿意给那些信用卡上的钱达到上限的客户增加信用额度,只要客户能够付得起利息)。因此,将钱分别存在不同的账户也是一种成本较高的自控方式,与圣诞节省钱俱乐部相差无几。

  不可否认,许多人在省钱方面很有心得,甚至还会有人不知道如何花钱。如果这部分人的行为走向了极端,我们便会称其为“守财奴”。实际上,许多人都会发现,自己的确亏待了自己。给自己开个“享受专用帐户”

 第31节:如何抵制诱惑?(8)
  我们有一个叫做丹尼斯的朋友,他在这一问题上想出了聪明的一招。在丹尼斯65岁时,尽管他和太太仍在工作,但他已经开始领取自己的养老金了。由于丹尼斯之前一直省吃俭用(部分原因是因为他的老板给他们上了高额的养老保险),他希望自己在目前身体状况尚佳的情况下好好享受一下生活(特别是去巴黎吃喝玩乐一通)。因此,他为自己的养老保险支票开立了一个特别储蓄账户,并将其称为“享受专用账户”。老人家给自己做了规定,这一账户里的钱可以用来买新潮的自行车,也可以用来买上好的红酒,但不能用于维修自家的房顶。对我们每个人来讲,“思维会计”都可能会成为一件很值得做的事情,因为这会使我们的生活更加有趣,也更有保障。我们可能会受益于自己那近乎神圣的“雨天专用账户”和“享受专用账户”。同样,这一做法还能够改善公共决策。我们会发现,如果我们需要省钱,很重要的一点便是将富余的钱存在账户(或者大脑的虚拟账户)里,只有这样,我们才会觉得没那么迫不及待地想去花掉它。  

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