爱华网以交行为代表的国有大行正在加速业务下沉，为小微企业融资提供更多服务。 《中国经营报》记者从交行上海市分行了解到，日前，张江高科技园区内一家研发生产高压电机转子变频的企业面临较大的资金压力，正是得益于交行500万元流动资金贷款的“雪中送炭”，顺利渡过了困难期。 张江这家企业并非孤例。交行总行相关人士透露，近年来其小微企业贷款保持快速增长，大大高于全行贷款的平均增幅。即使在今年宏观经济增速放缓、小微企业经营面临诸多困难情况下，交行小微企业贷款业务仍保持稳步增长。 集群化发展小微贷 上述这家张江园区的企业拥有专门技术，但研发投入大，原材料价格又比较高。即使有了订单，预付款只能收30%，待到开工时，却没钱买“米”下锅。交通银行上海市分行经过调研，确认其应收账款都来自国内大企业，按时清偿贷款有保证，于是为该企业提供了500万元流动资金贷款，用于购买原材料，企业的资金窘迫立解。 小微企业迅速获得交行资金受益于交行在业务模式上的突破。交行根据小微企业数量多、分布广的特点，推出了集群化的发展模式。在与各级政府部门合作的同时，批量获取优质小微企业名单，提供金融服务。譬如，交行与科技部、国家知识产权局合作，支持有技术、有发明专利的科技型企业发展。在苏州、上海、北京、湖北、四川等分行设立科技金融创新基地，鼓励分行自主创新。 据上海交行相关负责人介绍，上海的科技金融创新基地设在张江园区，让银行近距离了解科技企业，依托总部在上海的地域和政策优势，缩短审批层级，创新产品一经开发，可以即时投入市场。 为此，交行上海市分行设立了“科技金融服务中心”，负责组织协调科技型小企业客户的新产品开发、授信审查审批及风险防控等，还对科技金融试点支行实施管理职能，配套激励措施，实现资源更有效地运用。同时，推出专门针对科技型企业的金融产品：“科灵通”，即为企业提供包括“初创期”“成长期”“成熟期”等全生命周期的金融服务，充分依托专家团队，探索知识产权交易、投资机构投资价值认定等无形资产未来价值的发现机制，与科技小贷公司、专业担保机构等积极探索业务合作，充分利用上下游客户链的业务机会，多渠道化解科技型小企业融资难。 此外，交行还与商务部合作，探索对商贸流通企业的服务模式，重点在商圈领域寻求突破；与国家工信部合作，自上而下地建立信息互通机制，使各级政府名单库中的小微企业及时得到交行的金融支持。 挖掘产业链机会 11月15日，2013年度新华社发布长三角中小微企业景气指数。该期指数为110.88，运行状况较上一年有所好转，处于“相对景气”区间，比景气临界点100高出10.88个点，说明长三角中小微企业运行状况较前几年不景气情况有所好转，但也不容过度乐观，景气指数只是刚刚进入“相对景气”的运行区间，还处于“相对景气”区间的下缘。 上海社科院副院长、指数课题组组长王振说：“2013年长三角中小微企业总体运行向好趋势显著，但中小微企业成本上升压力仍然比较明显，融资难问题仍然比较突出。” 作为国有大行，在深挖小微客户资源的同时，交行发挥其公司业务的传统优势，通过梳理核心企业上下游的小微企业，有效掌握信息流、资金流和物流，对纳入供应链的链属企业批量提供信贷支持。 据介绍，交行已经在汽车、机械、百货超市和政府采购等多个领域取得经验，其中通过在总行和部分重点分行试点设立汽车金融事业部，实现企业金融全产业链服务。 交行还开发了电子供应链系统，通过与核心企业ERP系统的互联，实现信息的电子传递和贷款的电子审批，提高了业务办理效率。 小微贷不受信贷规模限制 为了扶持小微企业，交行在资源配置上，对小微业务单列信贷计划，信贷规模单独安排，保证小微企业业务不受信贷规模限制。同时，加强考核引导，将小微业务发展情况纳入各级经营管理者的考核体系，突出正向激励。此外，交行积极申请发行小微企业金融债，首批100亿元的小微企业金融债已经发行到位，筹集的资金全部用于支持小微企业。 值得注意的是，交行同时优化了业务流程，以满足小微企业“短、频、快”的融资需求。 交行相关人士指出，其引入了国际先进的打分卡技术，淡化财务因素，强化非财务因素和行为因素，积极推进自动审批技术应用，减少贷款审批的人为干预。交行还积极推行“零售业务批发做”的模式。在项目制准入前提下，简化单户审批流程，使审批效率大大提高。对单户额度500万元以下的小微企业建立单独的审批流程，简化申请手续，不强求提供财务报表。通过向经营机构派驻审批人员等方法提高审批速度。交行还开发了电子渠道，实现小微企业客户的融资在线申请、自助放款还款等操作，提升业务效率。 目前，交行在产品服务上，不断创新满足小微企业需求的产品体系。如盘活企业自身资产，推出应收账款质押、存货质押、股权质押、专利权质押、摊位经营权质押等信贷产品；与保险机构合作，推出履约保证保险质押、出口及国内贸易信用保险质押产品；引入融资性担保机构，解决小微企业担保难题。综合运用公司、国际、投行、个贷、家庭理财等各类产品，为小微企业提供全方位综合性金融服务。 融资解码 长期以来，银行对小微企业“既爱又恨”。小微市场的份额高、潜力大，但是成本不小、风险也不低。 近年，银行加快了“挖掘”小微市场潜力，尝试各种方式防控风险，而最有效的一种模式就是批量贷款，实现贷款的产业化、集群化、商圈化、供应链化等等。 交行在小微贷款中仅仅是一个典型，而这种模式也在国内逐渐普遍。通常情况下，银行会和地方政府合作，针对产业区、商圈等特定金融服务对象提供服务。模式是由政府搭桥做保，银行进行整体授信，这种方式规避了企业分散、零散特点，也就是所谓的批发做大规模。风险控制上，有政府的合作和企业联保、互保等制度，风险远远小于单个企业。
另外，产业集群企业类型大致相同，具有很高的相似度，银行在贷款中更好把握企业的信息，容易衡量企业贷款中的风险。 由此，对中小企业来说，在融资中“孤军奋战”的确不易，“抱团”融资可能是一种更好的选择。
