爱华网系列专题：大学生就业
要毕业了，当一批学子苦苦寻找“金饭碗”时，另一些人怀揣着“给别人饭碗”的梦想，踏上了创业的道路。摆在他们面前的第一道难题便是创业的启动资金。在商业银行信贷收紧的情况下，一些银行的个人创业贷款申请难度加大，不过，仍有不少筹集资金的渠道可供选择，至于选择哪种方式，则要看自己的情况不同而定……
创业难，守业更难。
很多创业者在解决了启动资金的问题之后，面临的则是伴随公司发展、业务扩大而带来的更大的资金需求。创业大军的不断扩容，也让更多的银行和中介机构看到了贷款业务的极大需求。利用经营性贷款把生意做大，是创业者面临的第二个课题……
毕业了，你的创业贷款准备好了吗？
本期我们寻访了几位刚刚走出校园，或者已经小有成就的创业者，在请教相关机构和专家之后，为他们提供几种贷款方式供参考。有创业打算的你，做好资金准备了吗？
创业者：刘敏
资金需求：我已经研究生毕业快一年了，终于忍受不了找工作的痛苦，决定发挥专业特长，自己开家设计公司。不过，我需要大约5万元的启动资金，却没有存款和房产。我的父母是公务员，有自己的房产，我可以借助他们的身份申请到创业贷款吗？
贷款方案：借父母力，担保贷款
申请难度：四星
坦白地说，虽然目前一些商业银行推出了无担保、无抵押的个人创业贷款，然而出于对风险的控制考虑，很多商业银行会根据客户年龄、婚姻、职业、以往信用、个人及家庭财产状况等，给出不同得分。对于年纪较小、信用档案不齐全的毕业生来说，分数方面不会有很大的优势。银行相关专家建议，由于刘先生的父母有一份稳定的收入，这应该算是很好的信贷资源。刘先生可以考虑利用父母的房产、存单、有价债券或者保单来办理抵押或质押贷款。不过，值得注意的是，目前银行在这类贷款发放上非常谨慎，为了规避风险，此类产品放贷审批流程较为繁琐、周期冗长。
除了考虑将房产作为抵押的方式外，目前，一些银行还推出了担保业务，比如浦发银行的自然人担保贷款，可以不用房产抵押，而找符合条件的自然人为贷款人担保。这类的方式比较适合初出校门的大学生。
成本算盘：
据了解，由于紧缩的信贷政策，目前银行办理个人住房抵押贷款已很难享受到优惠利率，而是执行央行的基准利率，目前央行规定一年期贷款基准利率是7.47%。此外，一般来说，贷款人还需要支付律师见证费、抵押登记费、抵押房产的保险费、房产的评估费等费用。
创业者：吴琼
资金需求：我去年大学毕业后，在一家事业单位工作，上班并不忙，就是收入不高。想和老公开家服装店，初期投入大概需要10万元，不过等我们的房租收下来后，这笔钱应该能很快还上。
贷款方案：“门槛”最低的典当贷款
申请难度：一星
吴琼的情况是典型的“应急”贷款，典当贷款的方式最适合。虽然与银行贷款相比，典当贷款成本高、贷款规模小，不过典当行贷款却有着自己独特的优势，即速度很快，甚至可以即时办理，而且，典当行对客户的信用要求几乎为零，可以省去复杂的证明手续。此外，客户向银行借款时，贷款的用途不能超越银行指定的范围。而典当行则不问贷款的用途，借款使用起来十分自由。
华夏典当行相关负责人介绍，以办理房产典当为例，只要看房产证、土地证齐全，工作人员上门看过房子后，就可以估价，贷款很方便。此外，有价证券、机动车、名表、珠宝玉器及古玩字画等资产(其价值在300元以上)，都可以拿去“置换”资金，这在银行是很难实现的。
成本算盘：
不过相对于银行贷款来说，典当的成本贵得多。目前，北京多家典当行执行的是3.2%的房产抵押贷款月息。换算下来，年利率在30%以上，所以，典当贷款并不适合长期融资。
创业者：王静云
资金需求：我工作半年了，但是无论怎么努力，银子也不够用。看到朋友的网店经营的那么出色，很想也有一家自己的网店。虽然网上开店投资要求不高，不过算算每月需要垫付的货物费，我这个“月光族”还是囊中羞涩。想过用信用卡取现，可是手续费也太高了。
贷款方案：无担保贷款，盘活你的资金
申请难度：两星
有没有不需要担保、也不需要抵押的贷款？答案是，有。凭借自己良好的信用记录，同样可以获得贷款。目前，一些外资银行已经将在国外很流行的这类贷款带进了中国。
这类产品的突出优势是设置门槛低，无需任何担保或抵押。以渣打银行的无担保个人贷款产品??“现贷派”为例。申请者只要具备稳定的职业和收入、在现单位工作满3个月、税前月收入在3000元人民币以上，就完全可以凭借自己的个人信用获得这款贷款。比起信用卡贷款来说，信用贷款的用途更灵活，更加符合现代社会的消费潮流。不受房贷、车贷用途唯一性的限制，也不受信用卡有指定特约商户的局限。在中国类似的业务还包括花旗银行的“幸福时贷”。
成本算盘：
几家推出此业务的银行在利率标准上有所差异。比如花旗的“幸福时贷”将8.8%的年利率作为基准，上下浮动15%，也就是在7.48%至10.12%之间浮动。渣打银行的“现贷派”规定，贷款金额在2万元以上的按照期限来划分，选择6个月和1年还贷周期的为年率7.9%。此外，申请人还需要算上每月总贷款额的0.49%的管理费。
俗话说：创业难，守业更难。很多创业者解决了启动资金的问题之后，面临的则是伴随公司发展、业务扩大而带来的更大的资金需求。创业大军的不断扩容，也让更多的银行和中介机构看到了贷款业务的极大需求。创业贷款的第二篇，我们就来为您详细介绍一下创业后如何申请到经营性贷款。
实话实说之银行规矩
银行对中小企业的信用考察主要在哪些方面
1.银行信用：包括结算信用和借款信用。结算信用指申请借款企业在现金结算情况正常，未发生过违反结算纪律、退票、票据无法兑现和罚款等不良纪录。借款信用指申请借款企业有良好的还款意愿，曾发生过银行借款的，无逾期贷款或欠息等无力偿债现象。
2.商业信用：包括申请借款企业在合同履约，应付账款债务的清偿上能恪守商家的诺言，不失信。
3.财务信用：会计结算规范，会计报表真实可信，资产实在，无抽离现金或其他弄虚作假作为。
4.纳税信用：企业能按时上缴应纳税款，无偷、漏税等不良记录。以上是银行对借款企业信用度考察的四方面原则。
见招拆招之经营者对策
如何能够更方便地取得融资贷款
记者在采访中了解到，一方面现在很多银行因为考虑到贷款风险和资金收益问题，对中小企业的贷款资格审查非常严格，需要贷款申请人提供各式各样的文件和证明资料，造成了很多申请人“想贷却贷不到”的困境。但另一方面我们发现，如果您能提前做好一些准备，那么贷款申请也许会简单许多。
1.做好申请前的咨询工作。一般来讲，银行对贷款申请人的资质都会做出明文规定，在递交贷款申请前，请务必先看清自己是否属于“不贷类型”。
2.贷到款之后，要按时还款，诚实守信，和银行建立良好的信贷关系。
3.贷款前要先测算企业的利润率和还款能力，根据资金需求提出贷款额度申请和借款期限，一般来说，最初的贷款额度尽量不要太大，否则有可能造成“拒贷”。
实地搜索之贷款攻略
最新搜索
中国邮政储蓄银行“好借好还”个人商务贷款
适合人群：资金需求量较少、对资金灵活性要求高的小企业经营者。
产品优势：审核门槛低、灵活性高、办理简便、资金到账迅速、全程免费无需办理费用。
产品服务对象资格：1.北京市内从事长期经营，收入来源稳定并具有良好还款意愿的个体工商户及小企业主2.经营实体(商铺或企业)拥有工商部门颁发的经营许可证，并正常经营一年以上3.能够提供个人房产抵押。
最高贷款金额：房产抵押最高可达100万元。
贷款期限：如果采用个人房产抵押的，额度有效期为5年，额度下每笔贷款期限最长为24个月。
贷款利率：若采用个人房产抵押的贷款利率为9.828%；单笔贷款采用固定利率，在贷款期间利率不再调整。
还款方式：等额本息还款，阶段性等额本息还款，对于3个月以内的贷款，可选择到期一次性还本付息由您选择。另外提前还款无需缴纳费用。
贷款审批时间：如果您是初次申请贷款，在房屋管理部门办理完抵押登记证明(视区县的不同，办理时间在1个工作日到30个工作日不等)后3日内即可获得资金，五年额度期内，当您再次申请贷款时，只需3个工作日就可获得资金，随借随还，非常方便。
如何申请：目前只能通过中国邮政储蓄阜成门支行及魏公村支行进行办理，7月开始在城八区推开。
记者点评：在采访中我们了解到，虽然目前很多银行都推出了针对中小企业贷款的业务，但往往审批程序繁琐耗时、对贷款者的资质要求很高，这让很多处于发展中、急缺资金支持的中小企业者望尘莫及。邮储推出的这款产品，应该说是目前市场上审批时间较短、办理较方便的贷款产品，对于房产评估，对贷款者不收取任何费用，。并且，“好借好还”这款产品的灵活性很高，贷款者可以事先和邮储签订贷款协议，待到急需用钱之时，3天内所借款项就可以打入其账户，这恰恰解决了很多贷款者突如其来的资金需求，真正做到了“平时贷款、需时提款”。
经营者心声：个体服装经营者徐小姐
在邮储办理贷款之前，我先后去过其他两家银行，一家银行直接告诉我他们不愿意受理我这种小额业务，另外一家银行我办手续等了2个月还没有办下来。后来我在邮储里存款时偶然看到了这个贷款业务，觉得非常适合我这种自己经营的小老板，所需要的资金一般也就在20万到60万之间。签订贷款协议1个月之后，我急需周转资金，于是便向邮储提出了提款申请，第二天资金就到账了，应该说非常方便。
渣打银行“中小企业无抵押小额贷款”
产品亮点：无抵押小额贷款
最高贷款金额：最高可达人民币50万元，贷款期限可长达36个月。
产品服务对象资格：该方案目前允许凡注册在上海、深圳、北京、天津及广州的企业，营业时间在两年以上，经营稳定的中资企业均可申请。近期此项业务也已经在苏州，杭州，南京等多个城市展开，并将持续扩展办理城市的范围。
记者点评：由于该产品采用按月分期还款方式，减少企业一次性还本的资金压力，方便企业资金周转。
深发展银行“展业贷”
适合人群：该业务要求个人借款人及经营企业应具有一定的相关从业经验，作为借款人的企业的年销售金额必需达到一定的规模，借款人及经营企业信用记录良好。
产品亮点：省息、易申请
最高贷款金额：最高可以达到1500万元，且可在该行循环贷额度项下发放，随借随还，额度循环使用，不用时银行不计利息，能较好地解决中小企业发展对资金的不定期需求。
产品服务对象资格：相比以往银行把对中小企业的贷款划在对公贷款范畴，该个贷产品强调标准化，申请条件及抵押范围都明显较企业贷款放宽，且办理方便、审批快捷。该贷款除接受住房作为抵押物外，还接受写字楼、别墅、商住两用房、首层临街商铺、标准化厂房等。
记者点评：由于银行在设计产品时将展业贷与该行气球贷、双周供、存抵贷等房贷省息产品相结合，达到了大幅降低利息支出度节省融资成本的目的。
浦发银行“创投运作中小企业贷款”
产品亮点：首次联手创投助力中小企业
适合人群：适合有综合资金需求的贷款申请人。该银行将结合客户具体要求，提供相应的定制化综合金融服务方案，在创业投资基金的项目预选、评估与决策、项目管理、投资变现等阶段，提供涵盖基金组建咨询、税务咨询、现金管理、项目监督、融资安排、退出服务等的各种金融服务。
记者点评：银行通过给创投公司贷款既间接扶持了中小企业，同时还通过创投公司的专业运作，降低了银行信贷资金风险。还可以通过托管服务增加银行存款。
