爱华网n 一般打工者 小哲大学毕业后留在北京，在一家广告公司打工，月收入3000元。像其它打工仔一样，小哲北漂租房多年后也想在北京有个立足之所。2007年公司为她缴纳了住房公积金，两年后的今天小哲手上有了些存款，住房公积金内帐户余额也有五位数，她琢磨着该贷款买套房子。 外地在京人群中很多都是这样的一般打工者，他们在自己的工作岗位上辛勤劳作，薪水收入相对较低，基本上也没有太多的积蓄，靠租房生活。而在北漂多年后，他们一般都会打算在京买房定居。 置业建议：收入较低的打工者买房首要考虑就是价格优惠，根据北京房价走势相对较低的多分布于五环以外的远郊区县，在这些区域购房要靠近轨道交通。 贷款方案：手中资金不足的借款人，贷款时选用公积金比较合适。公积金贷款的性价比较高，从公积金贷款的优势看，贷款额度高，最高上限额度80万能够满足多数借款人的贷款需求；利率较低，在利率上行或者下行期间保持“低调”，目前五年以上3.87%；不受二套房贷的限制，无普通住宅与非普通住宅之分还款方式灵活等。再加上公积金担保费降至3‰，费用方面也会相对节省很多，对于一般打工者是最省钱的首选贷款方式。 n 白骨精级别 Anna在北京某外企公司担任总经理助理，人长的漂亮，聪明能干，并且凭借自己的本领在公司打开了局面，上下层都很得人心。随着时间的推移，看着周遭的姐妹嫁人的嫁人，买房的买房。Anna也动了买房的心思，想拥有一个既有足够的私密空间，休闲时间又能和姐妹们开Party欢聚的住所。 作为城市里的白领、骨干、精英一族，他们学历较高、工作得心应手，收入颇丰，是公司、企业乃至社会不可或缺的成员，买房更多是为了享受个人私密空间。 置业建议：这部分人一般都会自驾车上班，但是考虑到自驾车可能会堵车的因素，可选择离工作单位较近且交通相对良好的区域；不过，城区外的民宅显然满足不了他们的需求，因此可以将公司附近的中高档公寓作为他们的选择目标。 贷款方案：这部分人手中资金不会像一般打工者那样拮据，可以将贷款额锁定在60－80万，月供4500－6000元/月范围内的房屋。贷款方式可大胆采用“等额本金”，虽然这种还款方式对前期资金要求比较高，但随着时间的推移利息会逐渐减少，后期也会越还越轻松，比较适合收入较高且稳定的白骨精级别使用。另外，考虑到他们以后很有可能再次置业，对于第一套住房使用商业贷款或公积金贷款皆可。而在购置第二套房产时，建议借款人使用公积金贷款，这样不会被算做二套房，而且还能达到省息、低首付的目地。 n 高级管理者 鲁先生高中毕业后出国留学，大学毕业在国外工作五年后回国发展。目前在一家上市IT公司任职技术部门的副总经理。鲁先生年轻时，曾由父母在北京买过一套房，回国后他又先后在三环、四环购买了两处房产。今年，鲁先生打算在顺义或者小汤山附近买幢别墅，将老家的父母接过来安渡晚年。 高级管理者在公司、企业中的角色很重要，掌管着一个公司、企业的权利，年薪可观，买房注重品质和档次。 置业建议：高档住宅及独栋、连排别墅较为适合这部分人，周边会所齐全、商业配套完善、人文环境等等都需要考查，要与其身份相对应。 贷款方案：贷款买房的品质决定其价格的高低，对于这部分人来说，购买高档住宅的价格肯定不菲，如遇到首付差一点的情况可以通过“押旧卖新”解决，即将其它房产抵押申请贷款做首付，新房的贷款再重新申请，通过融资解决贷款置业难题。 外地人在京贷款置业注意事项： n 贷款买房需要什么样的手续？ 外地人在京贷款买房需要提供：本人暂住证、在京固定单位的收入证明、单位营业执照（加盖公章的复印件）、每月银行划账的流水证明、相应学历证明、已婚的需要提供结婚证、未婚的提供单身证明。 n 可否申请购买政府保障性住房？ 自从2004年北京市政府办公厅转发的北京市人事局《关于实施北京市工作居住证制度的若干意见》开始实行后,常年在北京工作的常住外地人口也有了自己的“绿卡”。据了解，持有北京“绿卡”，外地人除了可在子女入学入托时免收借读管理费外，还可按相关规定购买政府的保障性住房，如经济适用房等。以往只有北京人才能享受的政府优惠政策，同时也向外地人大开方便之“门”。由此可见，外地人士在京购房、贷款的政策条件逐渐在放宽，更加有利于解决这部分人群的现实居住问题。 n 不同人群贷款买房怎样省钱？ 外地在京人士贷款买房应将自身收入、置业目地、贷款年限、提前还款等因素考虑进来，将贷款买房时有可能遇到的风险减少到最低。
工作两三年，收入不够稳定的80后外地人士。收入不稳定的80后外地进京“打工族”，这部分人群如需贷款买房可以采取“等额本息”这种每月承担相同贷款金额的方式进行贷款。一来方便借款人计算还款金额并预留出来；二来考虑到年轻人有提前还贷的能力，短时期内在三至五年之间，这种方式还是较为省钱的。 收入相对较高，有着良好的存款习惯，贷款年限需要较长时间的外地人士。随着银行房贷产品的不断更新，在常住北京的外地籍人群中有一部分高学历、高收入、高素质人群，他们大都有良好的储蓄存款习惯，贷款买房的年限也相对较长。对于这部分人群，新生代房贷产品中的“气球贷”可能较为适用于他们。“气球贷”的优势在于比如借款人实际贷款年限为20年，在其贷款的这段期间借款人可以按照短期借款年限如3年、5年的贷款利率进行还款，比较节省利息，但是一旦20年贷款到达后，借款人需要将剩余的贷款本金和利息一次性还给银行，最终的还款压力比较大，但是借款人在贷款期限内每期还款金额却是相比较少的。 收入较稳，贷款前就考虑“提前还贷”因素的外地人士。针对收入较稳定的外地人士，借款人在贷款前采用“等额本金”的方式较为合适。因为，“等额本金”在还贷后期所产生的利息是逐月递减的，如果借款人考虑“提前还贷”还会减少些许支出成本。 （吴昊 伟嘉安捷投资担保有限公司） 插排： 收入不稳定的80后外地进京“打工族”，这部分人群如需贷款买房可以采取“等额本息”这种每月承担相同贷款金额的方式进行贷款。一来方便借款人计算还款金额并预留出来；二来考虑到年轻人有提前还贷的能力，短时期内在三至五年之间，这种方式还是较为省钱的。
