年轻家庭:要小孩,先理财



 黄小姐结婚不久,打算要个孩子,但是又不知道目前的财务状况是否适合要孩子,为此她想知道目前应该怎样规划家庭财务,才比较合理。黄小姐的家庭财务状况如下:

    黄小姐今年29岁,目前月收入为税后3500元,公积金400元。从事图书出版行业,工作不到两年,根据单位财务制度,年终按业绩发奖金(单位的收入差距很大,干得好,每年就有20、30多万的奖金,干得不好的,只有万把元钱),她觉得目前尚处于事业上升期。还购买一份终身险20年期,每年交1220元保险费;

 年轻家庭:要小孩,先理财
    黄小姐的丈夫和她同年,是一名公务员,月收入5700元,公积金1700元。已购买了一份终身险20年期,每年交1320元保险费;

    目前他们小俩口的家庭现状:结婚刚满一年,是否要小孩仍在犹豫。目前拥有房产一套(首付75万,贷款60万,2007年开始还贷,每月还贷4200元),存款5万,基金8万,投资3.5万元到了一个小装修公司,但是公司刚刚起步;

    小俩口的父母尚未与他们同住,将来很可能与他们同住。父母们拥有自住房一套(市值30万)、商品房一套(市值40万),基金150万,存款20万,各自购买价值10万元保险一份(共20万),各自有退休金(分别是700元、1000元)和养老保险。

  理财分析:

    从黄小姐的家庭情况来看,收入和家庭资产都是不错的,以下是具体的分析,可供参考!

    收入状况:黄小姐月收入为税后3500元,公积金400元。根据黄小姐公司的年终奖金制度以及她的感觉,理财师暂且估算认为黄小姐的年终奖金是3万元。黄小姐的先生月收入5700元,公积金1700元。由于黄小姐没有告知每月开支多少,暂且以每月4000元计算,外加4200元房贷月供。这样算来,小俩口每月有3000左右的结余。年终奖大概3万元。

  资产状况:目前拥有房产一套(首付75万,贷款60万,07年开始还贷,每月还贷4200元),存款5万,基金8万,投资3.5万元给一个刚刚起步的小装修公司。房产在你家庭总资产中占比重过大,虽然不是“房奴”,但压力也比较大。

  家庭状况:黄小姐和她先生都是29岁,目前没有小孩。父母以后可能与他们同住,但由于父母的资产相对来说非常丰厚,所以父母的养老问题就不存在了。

  保险状况:黄小姐购买了一份终身险20年期,每年交1320元保险费;黄小姐的先生购买一份终身险20年期,每年交1220元保险费;父母各自购买价值10万元保险一份(共20万)。可以看出,黄小姐和她先生的保险存在一定的缺陷,需要补充。

  理财需求:黄小姐一家的理财需求主要体现在三个方面,一是关于生小孩要准备一笔钱,,二是养老问题,三是关于孩子以后的教育资金。另外,其他方面也可以做一些适当的调整,来满足不时之需。

  理财建议:

  黄小姐当前最大需求可能就是在小孩身上,如果要小孩的话,黄小姐自己可能要辞去工作,在家照料小孩;如果暂时不要小孩的话,经济会宽裕很多。但是黄小姐已经29岁了,再过一两年生小孩就是高龄产妇,对小孩对自己都不是很好。所以建议黄小姐尽早执行生小孩的计划,这样也有利于家庭理财。毕竟黄小姐的家庭收入非常不错,而且黄小姐的父母退休在家也有时间带小孩,何乐不为呢?

  如果按照建议要小孩的话,黄小姐也面临失业的危险,那么黄小姐在生小孩之前就要购买一份女性保险(可以保障女性生育中的各种风险,比如剖腹产等)和一份失业保险(可以保障你失业后依然有一笔收入,但数额不会很大),因为怀孕28周之后保险公司就不会接受投保。减除掉黄小姐已经购买的保险,大概还需要投保3000元每年,主要是重大疾病险、意外险、医疗险等。另外黄小姐的先生也要加强保险投入,大概每年在增加6000元的保费投入。

  如果黄小姐计划生孩子,假如公司的福利很好,不会让黄小姐失业的话,那么黄小姐小俩口的家庭月收入还是能在短期内保持平衡。但如果黄小姐产假结束后继续留在家里照看小孩,那肯定是没有收入的。这时候小俩口家庭月收入就会入不敷出,这时候黄小姐可能要动用父母的资金了。

  为了保证黄小姐能完美地把小孩培养好,黄小姐需要做以下的调整:

    首先,黄小姐的父母有两套房产,建议卖掉其中一套商品房,可以收回40万元;另外一套自住房可以出租,黄小姐父母过来和小俩口一起住。租金可以增加黄小姐的每月收入。

    其次,黄小姐父母基金投资比例过大,建议赎回30%的资金,也就是45万元。

    再次,从财务上看,小俩口现有8万基金,5万存款,以及3.5万元公司股权投入,建议增加基金定投,黄小姐可以每月定投3000元左右,一来为小孩出生做准备,二来为小孩教育金做准备。

    最后,黄小姐父母那里收回85万元,建议用30万元购买黄金(在一定时期黄金市场还是看好的),30万元购买长期国债。另外25万元可以购买一部小车,提高生活质量。

    

  插版:

      理财是为了明天赚更多的钱,但是明天也要考虑衣食住行等生活最基本的东西,那么有钱没钱就是一个保障问题,理财也是为了保障。为了将来,为了孩子,年轻家庭也应考虑合理理财。  

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