爱华网在多数人的概念中，理财师所要做的就是指导和帮助客户理清自己的钱财、树立理财目标，然后根据其风险承受能力去制定相应的财务规划方案，实现资产的增值和保值。有时，他们像指点迷津的智者，有时，他们又像口若悬河的推销员。 但张婷对“理财师”却给出了一个颇为人性化的定义。她说，她信奉一个好的理财师是客户的私人财务保健医生。作为私人保健财务医生，除了找出客户在理财方面出现的问题，对症下药，还要传授财务养生的方法。 “授人以鱼不如授人以渔。我教客户理财就像医生诊病后还要告诉病人如何保养一样，只管开药的医生是不负责的，理财规划也是一样的，方案需要根据经济环境和政策定期做检查，同时客户在不同时期也会有不同的需要，方案也要做适当的调整！” 笔者接着追问，是否担心客户成了专家后就不再找她当顾问而失去客户？张婷爽朗地一笑：“我不担心客户流失，反而我更喜欢与有理财知识、懂投资的客户打交道。金融产品、经济资讯每天都在不断更新，这就要求理财师要更加努力提升自己的能力。客户越专业、提的问题越难，才会激励我不断钻研，让自己走在客户的前面！”
保险在理财中必不可少 财富由人创造，理财规划要制定服务于自己人生目标的财务计划，必须以人为本。 “人是财富大厦的基础。规避自己的生命和身体风险，购买保险，是理财必不可少的一步。假如你的人身安全、医疗健康、养老都得到一定保障，那你在工作或创业时会不会多一份安心，少一份担忧呢？如果家人也得到了充分的保障，那你在财富的拼搏路上会不会更无后顾之忧？” 众所周知，人生财务有六大需求：生活费用、住宅费用、子女教育、父母赡养、医疗费用、退休费用。因此，张婷认为，在收入的分配上，要平衡风险收益。除合理分配股票、期货、外汇等进攻型投资，基金、债券、房产等成长型投资外，把一个人（家庭）年总收入的10-20%作为防守型投资，选择医疗保险、教育基金保险、养老保险，以应付因疾病和意外导致的医疗费用，及孩子的教育基金和自己未来的养老基金都是不错的选择。 不同年龄段收入怎样保险理财 谈起如何通过保险来做理财，张婷表示，要根据客户的具体情况和要求具体分析。但大体上可以划分为四类人群： 一、刚参加工作的年轻人。张婷认为，由于这类人年轻，工资偏低，基本还是单身，房租、生活费用及人情交往，很容易达到“月光”。购买一些保险，既可获得一些基本保障，还可以强制性地养成储蓄的习惯。“这类年轻人应先从储蓄方面考虑，购买储蓄投资型保险，并搭配保费低廉保额较高的意外伤害保险，这样就可以弥补发生意外事故所引起的财务危机。” 二、有家庭的普通工薪阶层。这类家庭收入不高，要赡养老人，又要照顾子女，负担较重，压力比较大。在张婷看来，由于家庭收入很大部分都要用于日常生活开支和孩子的教育支出，因此作为主要收入支柱的家长需要给自己购买重大疾病保险和意外伤害险，保证父母及子女在保险事故发生后老有所养，子有所依。家庭的年保费支付在年收入10%左右比较合适，孩子的教育基金保险可以根据经济情况适当考虑。 三、中等收入阶层。张婷表示，这类人群家庭收入在十万元以上，工作稳定，并有一定数额的存款。这类家庭当前经济压力较小，应提前做好长期保险规划。“假如年收入十万，根据把年收入20%用于购买保险的适度原则，可将2万元用于给全家人购买综合保险。如夫妇二人可选择购买中长期分红型养老年金保险，其产品收益不仅包括了较高的固定回报，还包括了红利分配，这样在二人退休时，所领取的年金将使晚年生活品质得到很大的保障和提高。给子女的保险则侧重在教育金的准备上，以解决孩子将来上大学甚至出国留学的学费。在此基础上，适度给全家搭配重大疾病保险、意外事故保险，以保障疾病及意外的财务支出。” 四、高收入阶层。这类家庭年收入几十万元，事业有成，车房具备。但张婷告诉记者，虽然该阶层都为高收入人群，但他们日均工作时间、工作压力都会远高于常人，且普遍面临三大风险：健康风险（年龄偏大，身体长时间负荷，缺乏锻炼）、退休风险（退休后收入不及目前收入的三分之一）、职务风险（位置越高责任越大，所承担的风险也就越大）。 “对这类人群来说，重要的不是通过保险获得更多经济回报，而是如何为自己的健康与生命提高保障，并保证退休后的生活品质不下降。一旦发生保险事故，能够为自己及家庭带来高额的经济补偿，保证家庭收入及生活的稳定。”因此，张婷建议年收入20%用于购买分红型养老年金保险，并搭配高额的重大疾病保险和意外事故保险。 投保必知的三大前期准备 采访中，张婷一直微笑示人，淡定自若，你很难想象她会有什么忧愁的事，但张婷告诉我们，在和客户沟通购买保险的时候并没有那么轻松。 “有时，人们非常敌视保险业务人员，甚至有人说卖保险的都是骗子，当时，我心里非常难过，但是冷静下来思考，这个问题并不是我自身的问题，而是某些代理人素质不高，不专业，有的甚至连最基本的专业概念都说不清，自然不能够取得客户的信赖。” 针对如何取得客户信任，张婷表示，在她与沟通保险购买前，一定会让客户做三大前期准备： 一、明确需求。张婷认为，购买保险前，首先需要确定自己的保险需求，根据自己的需求大小做一个排列，优先考虑最需要的险种。 二，确定方案。在了解和确定了自己的需求之后，就要通过保险公司和保险产品的比较，综合确定一个方案。张婷说，“在保险产品的选择上，专业的寿险代理人占了很重要的位置。跟平时买东西不同，保险产品在购买的时候以及今后一段时间内并不能体会到它的好坏，只有等到需要的时候才能看到效果。” 三，了解所要购买的保险产品，并仔细填写投保申请。 张婷强调，为了确保自身权益，应仔细阅读保险产品的保险条款及保障范围，了解填写投保申请时应注意哪些问题并如实填写，从而避免以后申请理赔时造成不必要的麻烦。 插排： “人是财富大厦的基础。规避自己的生命和身体风险，购买保险，是理财必不可少的一步。”
