爱华网作为社会信用体系重要组成的农村信用体系,由于受农村地区经济发展相对滞后,信用中介服务落后,以及经济主体信用意识欠缺等因素影响,使得农村信用体系建设面临着十分复杂的局面，建设任务较为艰巨。本文以陕西省宝鸡市实践为例,分析当前农村信用体系建设中存在的问题。 宝鸡农村信用体系建设 宝鸡市位于陕西关中平原西部，下辖9县3区，全市农业人口281.09万人，占总人口的74.8%。2008年，全市实现农业总产值133.9亿元，是陕西省重要的农业产区。从2001年开始，宝鸡市开展了“诚信宝鸡”建设活动，在农村地区启动了以信用户、信用村、信用乡（镇）创建为主要内容的农村信用体系建设，促进了农村信用环境优化，有力支持了全市社会主义新农村建设。
确立了高效的农村信用体系建设工作机制。2006年，宝鸡市将农村信用体系建设工作纳入全市金融生态环境目标考核，由市金融生态环境建设工作领导小组办公室对全市农村信用体系建设工作进行统一领导和组织实施，进一步增强了组织领导力量，为深入开展建设工作提供了强有力的组织保障。 建立了较为完善的农村信用服务体系。一是全面征集农户和农村企业信息，并将信息整理成电子档案，分批录入个人和企业征信系统，搭建了农村信用信息平台。截至目前，全市69.7万农户，已建立农户信用档案62.6 万户，建档率达到90%，为5124户农村企业建立了信用档案。二是制定了农户信用评价体系。按照“社会信誉、经营状况、经营能力和偿债能力”等指标，对农户开展信用评级，信用等级一般分为“优秀”、“较好”、“一般”三个档次，对已评定的农户核发《农户小额信用贷款证》。全市共评出信用等级农户43.8万户，占总农户数的70%。共创建信用村193个，138个乡镇共创建信用乡镇4个。三是完善了农村中小企业信用评价体系。引入第三方评级公司—中国诚信信用评级公司对中小企业开展信用评级，全市已完成了23户农村企业外部信用评级。四是大力推广征信产品应用。宝鸡市政府批转了市人民银行《关于在宝鸡市公务活动中推广使用企业和个人信用报告的实施方案》，使企业和个人信用报告在行政许可、资质认定、集中采购、工程招投标、项目审批、人事招录等政府公务活动中得到广泛应用。 促进了农民增收和农村经济发展。农户经过信用评级，获得“贷款证”，就能按照信用等级，方便、快捷地从农村信用社获得5万元、3万元、2万元数额不等的贷款，信用村农户贷款授信提高到10万元、7万元、5万元，对信用良好的农户发行集贷款、转账、结算、代理农民补贴发放等业务为一体的“富秦家乐卡”，最高透支额度可达30万元。农村金融机构以信用体系为信托，开办了应收账款、林权、土地流转使用权和房屋产权等抵押贷款等新型信贷品种，有效缓解了农民贷款难问题，大大激发了农民致富增收的积极性。据调查，从2001年农村信用体系建设启动至2008年，全市金融机构农户贷款余额年均增长15.2%，截至2009年6月，农户贷款余额达到64.45亿元，同比增长38.9%。农户人均纯收入从 1901元增长到3500元。参与信用体系建设的农村企业累计取得银行融资达13.12亿元，有力加快了农村地区经济发展。 推动了农村信用文化的形成。宝鸡市在农村信用体系建设中，建立了正向激励引导和反向惩戒约束机制。一方面，对信用记录良好、信用评级较高的农户和企业的信贷申请优先受理，并在贷款额度、期限、利率等方面给予优惠，使守信者真正得到实惠。另一方面，加大失信行为惩治力度，在媒体曝光失信行为，强化舆论监督，开展金融债务清理活动，严厉打击逃废债行为，对已曝光的逃赖债典型企业联合实施“不提现、不开户、不贷款、不结算”的金融制裁措施，增大失信成本。 农村信用体系建设的难点 农村信用体系建设缺乏法律政策依据。目前我国信用体系建设的法律法规还不完善，相关政策和地方法规也基本是空白，农村信用信息的征集、评估和失信行为的惩治无法可依。由于法律依据不足，采集电信资费缴纳、水电费缴纳、司法判决、合同执行等非银行信息难度较大，使得农村信用体系难以获得全面的信用信息，农户信用评级的科学性和准确性受到影响。 农村经济对信用需求的水平较低。很多农户的市场经济意识不强，小农思想根深蒂固，求稳怕变，甚至觉得向银行借钱是丢人的事，如有融资需求，宁愿向亲朋借，也不愿从银行贷款，信用记录对其作用不大，因此也就不愿参与信用信息征集、评级等征信业务。也有的农户觉得银行采集的一些信息是其隐私，对信用信息采集存有抵触情绪，即使勉强提供，信息也不全面或不准确。对一些金融机构而言，农户和农村企业信贷量低，管理成本相对大客户较高，其发展农村信贷市场的主动性也不高，因而也就缺乏建设农村信用体系的积极性。 农村信用体系建设社会参与不充分。农村信用体系建设是一项综合性的系统工程，涉及部门、环节较多。宝鸡虽然已建立了组织领导机制，但各部门参与仍不充分，一些部门从狭隘的自身利益出发，认为农村信用体系建设与自己关系不大，参与积极性不高，对安排的工作任务存在应付现象。农村信用信息征集、评级、管理工作量较大，要依靠涉农金融机构共同参与，协作完成，而目前情况是农村信用社一家在“单打独斗”，其他金融机构或参与不够，或根本就不参与。同时，工商、税务、电信、司法等信用信息部门也未积极参与，使信用信息征集面不够广泛，影响了信用体系建设的进程和效果。 信用评级标准不一，信息共享困难。宝鸡市信用中介服务业落后，对农村信用市场开发不足，无力承担农村信用市场庞大中介服务业务，同时信用中介机构从经营效益考虑，也不愿涉足农村信用市场。对于农户和农村企业信用评级尚无统一的标准。以农户贷款为例，目前涉农金融机构中，开展农户贷款业务的有农村信用社农户小额信用贷款、农业银行的惠农小额贷款和邮储银行的小额担保贷款，3家机构为开展业务需要，都以各自标准开展农户信用评级，评级结果互不认可，形成了信用评级标准不一和资源浪费的状况，使信用信息共享困难。同时，重复评级也造成评级市场的混乱，农户要想在不同机构贷款就必须按照该机构的标准重新评级，反而给农户贷款带来不便。 信用信息管理维护难度较大。宝鸡作为一个农业大市，农村信用信息管理任务繁重，由于农户和农村企业基本信息与财务资料来源缺乏，信用信息采集只能凭借日常调查，采集难度较大，依靠有限的信贷业务人员十分困难。据调查，一个农村信贷员管理着成百上千贷户，很难保证贷后的跟踪监控和信用档案的及时更新。由于条件所限，农村客户信用档案管理电子化程度较低，农户信用档案多数为纸质档案,还未完全实现电子化，管理及维护难度较大。这也是工作中需要注意的问题。 （本文是中国人民银行宝鸡市中心支行课题组成果，课题组组长为邓京明，成员有卫刚华、陈参军、杨军强）
