爱华网金融业主要包括银行、保险和证券三个行业。目前中国这三个行业都存在比较严重问题：银行对于储户来说就是强盗，对于贷款方来说就是老爷；保险公司在老百姓看来就是骗子；而中国证券市场就是骗子天堂和赌徒的乐园。我国金融业会形成今天这个局面，根本原因就是中国金融制度政策设计存在严重缺陷导致行业垄断和信息不对称。因此，需要重新设计中国金融制度，构建自由平等诚信的新金融体制。 一、金融业存在的问题及根源分析 1、银行业存在的问题及根源 ⑴银行行业服务差收费高。《投资快报》根据此前公示过的数据统计发现，银行收费项目达850项。[i]在这些收费中，有些收费极不合理，比如有一项小额账户管理费，有些银行规定，对于个人存款余额少于300元个人账户每季度收3元的管理费。据此收费，那么你在活期存折中存100元的话，九年之后就会倒欠银行8元钱。还有工商银行存折挂失换折服务，效率低下收费又不合理，存折挂失换折又是填表，又是身份证复印，又是身份证拍照，整个过程需要10多分钟，最后还收费10元。实际上存折挂失换折只要对照身份证和本人是否相符就可以了，办理过程不到2分钟，收费也只需要存折工本费和适当利润就行了，最多1元钱。在《三部委整治银行乱收费被指合法化高收费》还提到了这样一个案例，北京的唐女士通过一家商业银行向海外汇款200多美元，却被收取200元人民币汇款费用。[ii] 为什么我国银行服务差收费又高呢？因为在我国金融还处于计划经济状态，政府在金融方面的政策受利益集团的影响，长期以来，利益集团以金融安全为由，在银行业不但不反垄断，反而是不断加强垄断力度。就是现在最近出台村镇银行都没有放开，只能由现有的银行作为发起人。银监会、人民银行和发改委对各个商业银行的收费管理不但不能控制他们乱收费行为，反而帮助他们在收费问题上结成联盟，形成价格垄断。 ⑵银行业贪污腐败严重。银行业在吸储时向客户行贿，在放贷时收受客户贿赂。在中国银行揽储回扣是公开秘密。一位从事银行贴息存款业务的人士透露，在年底存100万一天可返4000块钱利息。[iii] 江苏财政厅女厅长张美芳被双规的原因是巨额受贿（5000万元），而其受贿来源主要是决定财政收入开户银行而收取银行吸储回扣。[iv]商业银行在放贷的过程中受贿行为也非常普遍，银监会在《银行业商业贿赂犯罪案件查处情况及案例通报》中就指出了银行业商业贿赂案件主要发生在信贷及相关业务、基建装修和IT项目等大额采购环节。[v] 为什么各个商业银行都会出现银行业在吸储时向客户行贿，在放贷时收受贿赂的问题呢？其根本原因就是因为人民银行控制商业银行的存贷款基本利率。由于人民银行规定存贷款基本利率太低，不能够反映出资金真正市场价值。比如2013年存贷款利率分别是3%和6%，而现实中企业向银行贷款的实际年利率达到了12%左右，民间正常贷款利率也基本上是12%左右,高利贷甚至达到30%以上。就是人民银行规定存贷款利率和市场利率差异就导致存贷款业务中的腐败。既然企业愿意以12%年利率贷款，而人民银行规定贷款年利率只有6%，这个6%的差额大部分都转化为腐败资金。 2、保险业存在的问题 ⑴保险企业缺少创新。 我国保险企业一直缺少创新，大多数保险企业的产品主要从外部引进，有些进行局部的开发和改进，所以各个保险公司都存在产品同质化现象，各个公司都没有自己独有的产品。之所以没有出现保险产品没有创新这种局面，就是因为我国保险行业没有专门保险知识产权保护制度，而现行知识产权保护对金融产品这种仅仅包含创意的知识产权不提供保护，导致保险公司好不容易想出新产品，很容易就被其他保险公司模仿，这样大家就都没有创新的意愿了。 ⑵保险经营缺少诚信。正是因为各个保险公司没有自己独特的能够吸引客户的保险产品，结果就导致很多保险公司通过欺骗消费者扩大业务。主要表现包括：一是设计晦涩难懂的保单条款，二是夸大保险的保障功效，三是借助权力部门强制销售保险，四是通过协议或借行业协会名义联合限价，五是在理赔时无理拒赔，惜赔或少赔等。保险公司营业处或者银行营业厅的保险代理处几乎天天都能看到因为保险公司业务人员欺骗行为导致保险业务纠纷。 3、证券市场存在的问题 ⑴上市公司假账严重。中国上市公司的假账丑闻可谓前仆后继，连绵不绝。从操纵利润到伪造销售单据，从关联交易到大股东占用资金，从虚报固定资产投资到少提折旧，西方资本市场常见的假账手段几乎全部被“移植”，还产生了不少“有中国特色”的假账技巧。为什么那么多上市公司想方设法的进行财务造假？一是他们可以通过造假骗股民的钱，他们通过造假上市可以圈股民大量资金。二是承担风险很小，本来造假不容易发现，而证监会对上市公司造假处罚简直就是鼓励造假。比如紫光古汉2005年~2008年连续4年造假行为到了2013年才暴露，证监会给予处罚就是典型分赃式鼓励造假的处罚。对公司警告和对并处公司50万元罚款不过是对股民的又一次盘剥。对前董事长郭元林等7名时任高管被证监会警告并处累计39万元罚款，就是告诉造假者，你们只管造假，我证监会只是找你们分点赃款，你还是可以得大头。 ⑵中国股市就是赌场。内幕交易操控股价行为普遍，比较有影响的操纵股价案件有周建明案、王紫军案、唐万新、德隆系案，在中国股市中一坨狗屎都可以炒成几个亿。现在上市公司中有些公司，净资产是负值，盈利也是负值，其实真实价值还不如一坨狗屎，结果市值还有几个亿。为什么造成目前这种情况呢？就是因为我国股票垄断发行制度造成，这个上市公司的股票还可以作为骗人的道具，现在中国合法骗人的道具非常稀缺。现行股票发行制度，设置了很多门槛，比如：公司股本总额不少于人民币5000万元；开业时间在3年以上，最近3年连续盈利；持有股票面值达人民币1000元以上的股东人数不少于1000人，向社会公开发行的股份达公司股份总数的25％以上；公司股本总额超过人民币4亿元的，其向社会公开发行股份的比例为15％以上；公司在最近3年内无重大违法行为，财务会计报告无虚假记载等。就是符合上市条件的公司，也要经国务院证券管理部门批准才能公开发行，正是这种导致股票稀缺性。现在这种股票发行制度，就是证监会代替股民选上市公司，但是又不为自己错误承担责任。 二、中国金融业体制创新 1、放开金融业行业准入 任何资本都可以自由进出金融行业。首先银行、保险公司、证券公司都可以根据公司自身发展需要从事存贷款、保险、证券业务。其次其他资本都与金融资本享受同等权利，可以开办金融公司从事存贷款、保险、证券业务。 2、存贷款利率和金融产品服务价格市场化 银行存贷款利率全部市场化，中央银行不再把存贷款利率作为货币政策工具。中央银行对货币市场调整只能通过调整再贷款利率、再贴现利率、存款准备金利率、超额存款准备金利率。其他金融产品和服务收费也一律市场化，发改委、人民银行、银监会、保监会、证监会不再对金融机构产品服务定价进行管理。发改委只对金融部门价格垄断和明码标价行为进行监督管理。 3、改革证券发行和退市制度 改革证券市场发行制度，不再给股票发行设置门槛。哪个公司愿意上市，只要他提供资料真实，证监会就应该让他们上市，证监会只要对上市公司提供资料真实性负责，股民就可以自由选择了。股民都不买他们的股票，就说明股民不认可这个公司，买了这个公司股票，就说明股民认可这个公司。在新股票发行制度下证交所和证监会负责审查公司的上市资料，上市公司给证交所和证监会交审查费，为了保证上市公司资料真实，交易所可以先冻结上市公司高管和原始股东的股票，只有公司高管不再在公司任职了才可以卖出自己的股份。股民的证券交易费证券交易税和对造假人员的罚款就是股民和上市公司给证监会共工作酬劳和建立股民被骗的赔偿基金。出现公司做假账情况，给股民造成损失的，证监会在公司高管没有赔偿能力的情况下就应该承担连带赔偿责任。对公司上市资料造假一律以金融诈骗罪论处，证监会没有审查出来，以玩忽职守罪论处。 废除现行股票退市制度，只有这个公司股票没有人买或者公司破产不存在了，股票就自动退市。 4、上市公司治理制度 一是完善和健全独立董事制度。股东大会只能选举内部董事，独立董事由证监会指定。证监会完善独立董事任职资格和选派制度，首先通过资格审查，再进行资格考试，合格者获得任职资格，所有具有任职资格的人员组成候选独立董事库。再通过随机抽取的办法产生，并且一个有任职资格的人员只能担任一个公司的独立董事，一年一换。全国所有的独立董事都享受相同工资待遇，差旅费实报实销。对于企业违法行为和企业经营失败，如果独立董事存在失职行为，独立董事应该承担连带法律责任。如果独立董事如果受经营者贿赂，将承担经济犯罪的刑事责任。 二是健全和完善上市公司高管薪酬制度。上市公司高管薪酬一律按照Y=K+aB模式执行，K为基本工资，以公司平均工资的两倍执行，aB绩效工资。上市公司高管绩效工资不能提现，只能购买自己任职公司的股票，在没有离开公司之前，公司高管的股票都由交易所冻结，无权卖出自己的股票。这些股票就相当于企业高管用于兑现所有者与经营者的契约的保证金，如果企业亏了，经营者也必须按aB的部分补偿企业。 证监会对上市公司治理承担监管责任，如果证监会监管不力导致公司做假账、公司高管侵吞公司资产行为，导致公司股东在股票交易和公司资产遭遇损失，不能追回的由证监会承担连带责任。 5、建立金融产品知识产权制度 金融行业也建立知识产权保护制度，以保护金融产品创新。对于金融企业推出独一无二新金融产品和服务实施专利保护，20年内其他金融公司提供相同和相似产品就必须支付专利使用许可费。 6、重组金融监管部门 将银监会、证监会、保监会合并组成金融监督管理委员会，并将他们职能重新整合。 三、后果分析 1、支持民众创业。新的上市政策，对于上市企业来说没有门槛，只要你有好的创意，建立了公司，给证监会提供了真实的上市资料，就都可以上市融资。这样就会给创业者给予极好的获得资金支持的机会。 2、增加社会就业。现在金融行业垄断严重，行业进入门槛高，行业发展不充分，就业不足。采用新金融行业准入政策，一个人口2~3万人的普通乡镇，完全可以生存5家左右的小银行，一个10万人左右的县城完全可以生存20个银行，从业人员可以增加100%以上。 3、鼓励金融创新。金融行业有知识产权保护，大家就再也不会担心其他金融公司模仿自己的产品了。只要设计出了好金融产品，就是自己不经营这个产品，都还可以通过出让专利许可费赚钱。 4、打造理性证券市场 首先上市没有门槛了，就不会出现一坨狗屎都有几亿甚至几十亿的市场的局面。所有有潜力公司都能上市，股民可以从上市公司找到真正有发展前景的公司，股民可以通过发掘有潜力公司赚钱。而不是现在主要通过炒卖股票赚取差价。什么重组等骗人题材就不存在了。高管造假是重罪，并且其股票资产在位时都是被冻结的，他们造假的成本也非常高，内幕交易风险就非常大。在这样环境里，股民和公司高管都会更加理性。 5、增加社会公平
现在金融行业垄断保护导致金融行业，特别是银行从业人员公司特别高。打破垄断之后就可以消除这种收入行业差距。现在公司上市制度，造就了无数的不劳而获的富翁。取消公司上市门槛，股民就有更多选择，这样就会只有真正符合市场发展方向企业才能获得股民的青睐。
