爱华网系列专题：《金融界不告诉你的真相》
还有另外一种抵押性消费贷款如汽车贷款，消费者在向车商以分期付款的方式购买汽车，车商则以买卖契约向银行办理消费性贷款，这样的贷款利率通常是1年定期存款利率的6倍～8倍不等，也就是12%～16%。 现在我们大概都知道房价为什么居高不下的原因：地方政府要经济高增长，房地产商要高利润，银行要没有风险的贷款业务。为使“贫弱”的普罗大众把钱从腰包里掏出来，就创造了“提前消费”这一时新用词，在房地产市场中则是通过房地产按揭实现的。 抵押贷款在国外普遍流行，抵押贷款的英文单词是mortgage，于是国内再把这一个洋词翻译过来，叫做按揭，故意制造一层神秘。从此按揭一词就代替了抵押贷款。房地产按揭，即借款人在支付了20%到30%的首付款之后，以所购住房作为抵押物向银行申请的、用于支付剩余房款的贷款。
按揭虽说是从抵押贷款衍生出来的，但又与普通的房地产抵押贷款有所不同。根据中国人民银行颁布的《个人住房贷款管理办法》的相关规定：以房地产抵押的，抵押人和抵押权人应当签订书面抵押合同，并于放款前向县级以上地方人民政府规定的部门办理抵押登记手续。抵押合同的有关内容按照《中华人民共和国担保法》第三十九条的规定确定。由此可见，办理房地产抵押登记时，抵押人必须取得房地产权证，成为房地产权人。但按揭贷款正好与之相反，按揭人只要已与开发商订立了购房合同且支付了部分房款后即可办理按揭贷款。 按揭权人即银行享有的是一种债权而不是物权，抵押登记只是预售合同登记，只有按揭人取得房地产权证，同时与按揭权人共同办理抵押登记，才是真正的物权抵押。抵押贷款的申请，抵押人无须先期向贷款银行存入一定数额的存款，但按揭贷款中，按揭人只有在先期向贷款银行存入一定数额存款的条件下才能办理按揭贷款。 按揭的利息要高于同期银行利率的数倍。如果到期未还款，银行会将抵押的所购住房拍卖偿还款项。所以这种抵押贷款方式对银行来说是左右逢源，不愁款项得不到偿还，相对来说，购房者则成了真正的“房奴”一族，背负着几十年的支付抵押贷款的压力。 一般人对于房地产按揭操作手续的繁琐是有认知难度的，这就需要专业律师的介入，于是成了多方赚普罗大众的钱。而普通老百姓，特别是大城市里的老百姓，则望着居高不下的房价，终于明白了什么叫按揭：按揭就是房地产商和银行把你按着，慢慢从你身上揭下一张皮来。 至于无担保贷款也就是信用贷款，利率不是以存款利率为基准换算出来的，而是参照民法中规定的民间借贷的利率最高不得超过银行同类贷款利率的四倍来进行的。不过为了确保不会“误触”法律，银行一般的做法都是在此上限之下，减少0.01个百分点不等。
