爱华网系列专题：《金融界不告诉你的真相》
保险本来是有种互助的精神，可是一旦成为衍生性金融商品以后，保险就成了精算出来的「生死契约」，生命的一切都是可以用金钱计算的！这是种标准经营商品的概念，而基于这样的概念所衍生出来的就是不折不扣的商业行为。现代的保险推广靠的是宣传广告及业务营销，保险业务员不会去关心被保险人的生老病死，只会关心被保险人会不会为自己未来的生老病死预做安排？以及会拿出多少钱来安排？保险这样的衍生性金融商品销售的是金融机构对消费者的承诺，所以事前的核保与事后的理赔，就成了签署保险契约最重要的两大部分。 市场上对于保险这样的衍生性金融商品已经非常熟悉，而保险公司在市场上的竞争也已经白热化。各大保险公司对于保险业务员所拉回来的保单case，只要没有明显违反规定或违法的地方，绝大多数都是以「先成交」为原则，因为在「没有收到保费之前说什么都是假的」，只有收到了保费公司才算赚到。接下来保险公司要做的就是续保的工作，通常一份保单缴费期限都长达10年、20年以上，除了医疗险、意外险这类一次性的保单之外，要保人能否持续的动作就很重要了，这个部分可以说是保险公司的获利保证。为了确保人能够持续缴费，保险公司对保单就有了很多的设计。 例如，减额缴清：这是指万一要保人无力负担保费或是感到吃力的时候，就采取降低保障的做法减轻要保人的保费负单；解约退费设计：对于新保单的解约行为，保险公司都有类似惩罚性的规定，一般来说，3年以内的新保单若是要解约，要保人恐怕是拿回不了多少钱的，如果一定要解约那只有认赔！
购买保险中途解约会造成被保险人的损失，那么老老实实的缴费缴到合约期满是否就没有问题了？理论上是这样，但实际上未必。因为保险公司对于理赔几乎都是从严审查，基本上是能不赔就不赔！例如，人寿险是属于生命险种，只要是被保险人身亡保险公司就应该要赔钱，但保险公司有个不成文的规定：被保险人自杀不赔，除非被保险人自杀时间是在保险生效2年以后才予理赔。保险公司的理由是：道德风险！然而保险公司这种自杀不赔的不成文规定是无法律依据的。如果保险受益人要争取理赔的话只有打官司了！ 除了人寿险之外，医疗险与意外险同样都存在从严审查的问题。医疗险并不是所有的病都保，医疗险所保的病也并不是在买了医疗险进医院保险公司就一定会赔。意外险的主观认定的空间就更大了，不是说非自然死亡或致残，保险公司就一定会赔，那是不一定的，保险公司必须要完全排除道德风险之后才会理赔，如果保险公司认定有道德风险的嫌疑时，通常是旷日废时，保险公司是享有绝对的优势！
