衍生性金融商品 第26节:第二章 最具代表性的衍生性金融商品──保险(4)

 衍生性金融商品 第26节:第二章 最具代表性的衍生性金融商品──保险(4)


系列专题:《金融界不告诉你的真相》

  在签单过程中,一定要仔细审核和耐心填写投保单,在投保前对于保险公司的提问应当实事求是的如实告之。有这样一个案例:2003年,A先生购买了一份健康保险,2008年因为他的心脏手术需要理赔时,保险公司作了相关病史调查,发现A先生1997年被确诊过患上癌症,从而作出解除合同的决定。A先生无法接受,理由是虽然自己曾患癌症但后来痊愈,这都是多年前的事了,自己觉得没什么关系,所以签单时并未告知保险公司。其实,到底“有没有关系”这是保险公司审核投保单时来决定的,但“要不要说”却是投保人来决定的。为了避免可能的纠纷,因此要做到“知无不言,有问必答”。

  在保险合同里玩文字游戏是再自然不过的事情了。在保单上出现的每一个字都可能成为最后的“陷阱”。且看“及”和“等”字的妙用。例如,汪小姐于2000年3月花500元购买了某保险公司推出的一种保险套餐,至今续保5年,今年5月底,她在北京市第三医院做了视网膜脱落修复手术,花去3000多元。出院后,汪小姐根据所买的险种,要求保险公司理赔2500元。但保险公司却以理赔条款第119条的规定“视网膜及玻璃体手术属于赔付等级第6等”,所以投保人必须做全以上两种手术,才能享受此理赔——单是视网膜不赔,单是玻璃体也不赔,二者缺一不可。

  还有更好玩的。2005年年初,毛某的母亲在做一年一度的体检时,不幸查出了有早期胰腺癌症状,需要马上手术。按照之前投保的条款,如果母亲身患癌症,可以在住院的时候申请住院以及手术津贴。于是毛找到了原来给他们办保险的代理人李某,李某听后马上表示他们会妥善处理,但“需要向总部汇报一下”。毛只好等待,因为病情重大,医院多次催他给母亲手术,毛只好一遍遍催促李某,但代理人李某始终以正在研究为借口。毛开始觉得不大对劲,很闹心。久等之后,忍无可忍的毛直接找到该保险公司,一位姓张的经理接见了他,随后表示“这种情况不能赔偿”。张经理不慌不忙地拿出了毛妈妈的保单,上面的承保范围清清楚楚地写着癌症,后面还有一个括号:“胃癌、肝癌、骨癌、咽喉癌、鼻癌等”。张解释说,“等”的意思是只包括“等”字之前的癌症,其他的就不包括了。毛听后瞠目结舌:一直以来,他以为“等”字的含义是除了前面列举的还包括未列举的,而且当时代理人李某也承诺说,不论什么癌症都可以理赔的,怎么转眼就变了?但李坚持说当时已经对他说明情况了。毛只是不明白,既然“等”外概不理赔,还要个“等”字干什么? 这像个文字游戏,而且还带点脑筋急转弯的玩味。一万元的保费,就成了在这游戏中的学费。如果你有证据,你去打官司,拖上一年半载的也有可能判决不下来。  

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