爱华网系列专题：《金融界不告诉你的真相》
保险业务员骗死人不偿命 一般的保险业务员在面对消费者的时候会说些什么？不会说些什么？ 这个问题乍听之下似乎有点像是废话，其实不是。有些话必须要在交易前说，有些话则不能在交易前说，特别是保险交易。买卖保险说穿了就是「买空卖空」，消费者花真金白银买保险公司一个未来若干年不确定的承诺，保险业务员当然要非常注意推销的技巧，尤其是推销的话术（也就是什么话该说、什么话不该说）的分寸必须拿捏的恰到好处，保险交易才有可能成功。
那么，保险业务员有多少是该讲的？有多少是不该讲的？又有多少是该讲而没讲的？确切地说，这因人而异，并没有一致的标准。不过，它却有个不能违反的原则，那就是有关保障消费者权益的部分必须言明在先，否则就有可能触犯刑法中的诈骗罪！很不幸，基于营利的考虑，保险公司会暗示业务员有意无意地“遗忘”或不主动告知消费者该有的权益。在保险作业的实务中，最容易引发保险公司乃至于保险业务员有违法疑虑的就是「转单」。 什么叫做转单？写到这里要先说明一下什么是保险。保险是一种承诺型契约，也就是金融机构向消费者所销售的承诺型衍生性金融商品，这类的衍生性金融商品的承诺的期限分成两种：一种是短期的保险，这种保险以一次性消费的险种为主，最具代表性的是意外险、旅游平安险以及一般医疗险，由于投保的时间很短，多半都是在1年以内，有更短的如旅游平安险投保期限可能只有几天而已，这样的保险产品履行权力义务相对比较单纯，银货两讫也比较不会有争议；另外一种则是长期险种，这种保险的缴费期限很长，动辄长达10年、20年，最具代表性的就是人寿保险，由于这类型的保险产品的履约承诺的期限很长，有的是要被保险人身故后才会理赔，所以无形中增加了履行保险契约的变量，其中「转单」就是最大的变量之一。保险公司为什么会发生转单的情况呢？ 那是由于市场的情况变化所引起的。因为这种人寿保险的履约期限很长，往往在保险产品设计之初市场景气热络，资本市场的获利率高，保险产品的预定获利率的设定值要符合市场上利率水平。但是通常市场在几十年的发展过程中，不可能始终维持荣景，一旦获利率下滑，保险公司很有可能面临亏损，保险公司就必须要降低保险产品中所设定的预定获利率，因为这是保险公司承诺要给保户的利润，可是已经签约的保险契约中的预定获利率依法是不能更动的（保险公司所有推出新的保险产品，都必须经过审核通过后才能上市销售，所以保险公司不能擅自变更保险产品的内容），因此保险公司唯一的办法就只有设计出新的预定获利率低的产品，再要求业务员向原保户游说转单。
