衍生性金融产品 第32节:第二章 最具代表性的衍生性金融商品──保险(10)
系列专题:《金融界不告诉你的真相》
保险基本上是属于穷人们相互倚靠扶持的制度,这一点可以从保险实务中证实。在保险市场中,实际的最大客户群是以一般的白领、蓝领工作者为主,在M型社会的结构中,这更加明显。而在金字塔尖端的富豪就需求上是根本不需要保险的,因为他们已经够有钱的了,至于他们之中有人会买保险,多半是基于人情,或许还有一些「节税」的因素。不过,在资本日趋国际化的今天,降低甚至减免遗产税好像已经是大势所趋,届时「节税」的这个诱因消失了,有钱人买保险的比例会更低。 如果保险是种理财工具的话,为什么在针对全世界1000大的富豪进行的致富调查中,没有1个富豪是靠保险发的财?由此可见:保险不是理财工具,而所谓投资型保单的保险产品不过是种精心设计的钱坑陷阱! 所有的投资型保单都会强调两部分内容:一是投资报酬率的部分,二是现金领回的部分,而且是强调活得越久领得越多。凡是保险公司推出的投资型保单,清一色都是人寿险,因为一次性的险种,如意外险,是根本无法操作的。然而,事实上,投资型人寿保单是活得越久赔得越多!不信吗? 算一算你就知道了。投资型保单所强调的投资报酬率就是保险产品中规定的预定利率,这种保险的预定利率不是浮动的,并不会随着保险公司投资的实际获利而上下调整,而且预定利率并没有扣除通货膨涨率。一般保险公司的预定利率的设定基准是以国内3家主要商业银行1年期定存利率的平均值为参考依据。目前,国内这几年的1年定存利率是年息2%上下,所以投资型保单的预定利率多半是以2%为基准,不过这几年国内的通货膨涨率已经超过3%以上。换言之:投资型保单的预定利率已经明显低于通货膨涨率,是「负利率」的状况!也就是这样的保单是缴一年保费就赔一年!除非预定利率是扣除了通货膨涨率以后的,问题是保险公司绝对不会做这种蠢事! 那么活得越久领得越多呢?其实这话正好说反了,要能活得越短才能领得越多!此话怎讲?只要一举例就明白了。某甲向保险公司投保投资型人寿保险契约规定缴保费期限20年,每年年缴保费1万元,缴费期满后每年可领回1千元,活多久领多久,此外还有身故给付50万元。假设某甲的投保年龄是30岁,缴费期满后又活了30年,每年领回1千元再加上50万元的终身保障,某甲及受益人共领回53万元,扣除已经支付的20万元保费,实际领回33万元(这样的算法是排除了通货膨涨率的因素);如果某甲在保险生效后突然身故的话,除了没有现金给付的部分以外,受益人可以领到50万身故保险金,扣除某甲已经支付的第1年的1万元保费,实际领回49万元。事实上所谓缴费期满可每年领回若干现金的规定,是标准的羊毛出在羊身上,因为在缴费期间不能领钱,那么保费的利息呢?
更多阅读
宠物大秘密 第4节:第二章 与人相处的大秘密(1)
系列专题:《谈人际关系:卡内基给青少年的礼物》 第二章 第二章 与人相处的大秘密 “那些能满足他人内心需求的人,必能将人际关系掌握在自己手中。” – 戴尔。卡内基 如果你能想要什么就有什么-不管任何东西-你会最想要什么
最具代表性的中国文化 第34节:第二章 最具代表性的衍生性金融商品──保险(12)
系列专题:《金融界不告诉你的真相》 什么叫做高保费、低获利?保险产品的保障费率的计算是有公式的,但却没有一定的标准。理论上高保障随之而来的就是高保费,因为保费的计算是以保障金额做为分母,所以才会说:保障越高,保费也就越高。但
最具代表性的 英文 第33节:第二章 最具代表性的衍生性金融商品──保险(11)
系列专题:《金融界不告诉你的真相》 就算是把钱存在银行每年还有利息,所以缴费期满可领回现金其实就是保费的利息;但如果保户在缴费期间需要用钱怎么办?你一旦买了投资型保险,你就被套牢了,你必须每年往保险公司交钱,如果不交,保险公司
最具代表性的中国文化 第31节:第二章 最具代表性的衍生性金融商品──保险(9)
系列专题:《金融界不告诉你的真相》 早年平安的几款少儿险产品对客户而言较为合适;但随着利率降低,平安“利差损”明显。于是,有部门领导教唆代理人鼓动客户退保买其他险种,并制作了所谓下发给客户的“少儿险转保权益放弃书”。该“
衍生性金融资产 第30节:第二章 最具代表性的衍生性金融商品──保险(8)
系列专题:《金融界不告诉你的真相》 保险业务员骗死人不偿命 一般的保险业务员在面对消费者的时候会说些什么?不会说些什么? 这个问题乍听之下似乎有点像是废话,其实不是。有些话必须要在交易前说,有些话则不能在交易前说,特别