60以后还能交养老保险 65岁以后你靠什么养老?



       退休年龄可能的变化也引发了另一个话题的热议:养老,我们究竟靠谁?其实,只要你掌握了三个关键的养老理财步骤,实现目标并不是那么难。

  第一步

  准备养老,心中有数

  理财专家告诉我们,不管退休年龄是否推迟至65岁,个人都必须为养老未雨绸缪,毕竟,作为个人养老的三大支柱之一(社保、企业年金、个人储蓄),社保仅仅够维持温饱而已,要想实现安逸养老的梦想,最主要的还是个人的积蓄。换句话说,虽然法定规定的退休年龄有可能延迟至65岁,但真正决定我们什么时候退休的钥匙却始终在我们自己手中!

  没有100万 养老免谈!

  你究竟需要多少钱养老?很多人在做养老计划的时候会假定退休后自己的财务支出大幅减少,因为房贷、子女教育不用再支付了,交通费、通讯费、交际应酬费也明显减少。

  可是,养老绝对不像大家想像的那样省钱!理财实践中,退休后的生活必须开支一般是退休前的60%~70%。除此外,很多意想不到的开支会接踵而至,比如旅游、医疗费、人情费……尤其是现在很多白领一族想提前退休,并且还要生活得有质量。那么,到底需要多少钱才“退”得起“休”?

  我们暂不考虑通货膨胀:假如你准备60岁退休,退休后每月需花1000块钱,我们按平均寿命80岁来计算,你将需要:1000×12×20=24万元的养老金,假如每月2000元,你将需要:2000×12×20=48万元养老金。

  事实上,几十年间不可能不发生通货膨胀,假如我们以3%的通胀计算,如果每月支出1000元,而你的寿命是80岁,那么,你将需要花58万元;如果按每月支出2000元计算,则为116万元。

  有人统计过这样一个数据,假设我们希望退休后的生活更好些,比如今后每月开支相当于现在的5000元,你现在30岁,想在60岁退休,如果活到85岁,到60岁时至少要为此准备364万元!

  60岁时需要准备多少钱才能潇洒养老

  现在年龄 需要的养老金

  30岁 364万元

  35岁 314万元

  40岁 271万元

  45岁 234万元

  50岁 202万元

  注:1.假设每年通胀率为3%;2.退休后夫妇两人合计每月开支5000元(现值);3.预计寿命85岁。

  社保提供的只是基本养老

  对于现在收入比较高的白领阶层而言,要想退休后保持较高的生活品质,光靠社保是远远不够的。

  理财师告诉记者,社保的缴纳比例是按照职工工资来计算的,而且缴纳基数有上限,不超过上一年度社会平均工资的300%,因此对于工资外收入较高、个人养老金缴纳比例相对较低的一些白领来说,退休金与目前收入的反差会更大,生活质量的折扣比例会更高。

  有人曾做过粗略的计算:假设你的个人月工资一直是1500元不变,全市平均工资也是1500元不变,那么你可以领到的退休养老金大约为每月1100元左右;如果你月薪是5000元,最后的退休金大概是2000元。基本养老保险保障的是社会公平,不论现在工资多少,最后的差别并不大。

  因此,对于收入比较高的白领阶层而言,如果光靠社保体系的退休金,就要做好这样的心理准备:退休前后的生活将发生巨大的变化。

 第二步

  立即行动,未老先富

  理财专家表示,养老理财早一天比晚一天好。

  如果每月投资500元,同样按照10%的年收益,以月复利计算,晚7年开始投资,几乎要花一辈子才能赶上!

  关键的7年

  什么时候开始准备养老?法国最大保险商———安盛集团发布的“全球退休生活角度调查”报告曾建议,所有人都应尽早为退休做准备,而30岁就是不错的年龄。这样的建议似乎不错,因为到了30岁左右,事业开始小有成就,收入来源开始稳定,但有个问题是:我们的财务负担也加重,例如购车,购房,结婚生子等……养老计划一拖再拖,却不知推迟的越久,将来付出的代价也越大。

  理财专家表示,养老理财其实越早越好。如果每月投资500元,同样按照10%的年收益,以月复利计算,晚7年开始投资,几乎要花一辈子才能赶上!

  举例来讲,吴先生20岁起每月定投500元,假设年平均收益为10%,他投资7年就不再投入,然后让本金与获利一路成长,到了60岁要养老时,本利和已经达到141万元;张先生则27岁才开始投资,每月同样定投500元,10%的年收益率,但他整整花了32年持续投入,到59岁才累积到140万元!相比之下,吴先生的日子过得舒服的多,这就好比两个参加等距离竞走的人,提早出发的,就可以轻松散步,而后出发的人只能辛苦追赶。所以,准备养老计划,任何时候都不嫌早。

  两种养老时间的比较

  吴先生 张先生

  开始年龄 20岁 27岁

  每月扣款 500元 500元

  扣款年限 7年 32年

  60岁总回报 141.6万元 140.4万元

  注:假设年回报率为10%

  第三步

  找对门路,一劳永逸

  基金定投

  买保险买房子

  要过有质量的晚年生活,究竟该怎么做?理财师表示,一是首先要保障资金安全,其次再兼顾收益;第二是从小钱开始,通过时间积累收获大钱。

  基金定投、买保险、买房子都是养老理财的好方法。

  基金定投

  每月投千元 累积百万养老钱

  理财师为我们算了一笔账,如果我们从30岁开始,每月定投1000元,选择稳健型基金,假设年化收益率平均为6%,在60岁退休的时候,就能累积超过100万元的养老基金。基金定投最大的好处是可以平均投资成本,自动逢高减筹、逢低加码。长期下来,复利效果凸显,让平时不在意的小钱在长期积累之后变成“大钱”,充分保障养老金的需求。

  数据显示,虽然今年基金在熊市中亏得一塌糊涂,但从历史来看,股票基金平均年收益率超过6%还是很容易的,拿一些成立时间快10年的封闭式基金来说,有5只 封闭基金(行情 股吧)的累计净值超过了4元,如果换算成平均年收益率,大概是15%左右,远远超过6%。

  买保险

  养老险提供全方位保障

 60以后还能交养老保险 65岁以后你靠什么养老?

  某合资寿险公司理财师推荐了一款养老保险:建议用年收入的15%进行养老保险投资。如果从30岁开始,每年缴费8760元,60岁退休后,可选择一次性领取现金441316元,也可选择每月从领取1763元,一直领取到88周岁,能部分弥补退休后的养老金缺口。

  她强调,商业养老保险的好处是提供了全方位的保障:不仅回报以养老金,还能让投保者获得意外、疾病、医疗等方面的保障。

  买房子

  靠租金来养老

  “我们几个朋友经常一起开玩笑说,一个人退休生活的质量高低,在于他手里有几套已经付完贷款的房子!”独立理财师王维建议说,对于那些和他一样已经40多岁,有家庭、有孩子的人来说,没有什么比房子更保险。“再过一阵等房价(专题)跌下来的时候,买一套房子,退休了之后,靠这套房子的租金就可以养老了,而且很多家庭也是这么做的。”

  王维表示,相比其他投资,房产是较能抵御通货膨胀的,同时还有使用价值,另外,对于一些手比较松的投资者来说,贷款买房是一种强制储蓄的好方法,虽然你可能要为此付出一大笔利息,但却可以帮我们把钱攒起来,而你的养老金也不会因为自己手太松而偷偷溜掉!

  

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