注重节俭廉洁 节俭消费注重经营投入



  案例

  岑小姐和新婚丈夫今年均为27岁,刚在广州市东山区一起开健康食品零售店,月收入平均在10000到18000元之间。目前由于还没有买房子,双方都跟父母同住,平时的伙食费和其他消费支出如购物、>娱乐、旅游等需要花费6000元/月。现有银行存款250000元,经营用流动资金50000元。岑小姐本人购买了一份养老保险,15年缴款每年1800元,而丈夫没买任何保险。夫妻俩准备在今年内再开一间新店,前期投入约需100000元。夫妻俩准备年内买一套房子,其中双方父母将合计赞助50000元作为新婚贺礼,另外丈夫原单位分给的一房一厅房改房(市值约15万元)正在出租,收入为500元/月。另外,岑小姐婚后可能考虑将其父母接过来同住,父母位于闹市区90平方米的房屋若用于出租可取得2500-3000元/月的租金。由于正处于创业初期,在经营资金和家庭理财方面没有经验,不知这样的安排是否合理。

 注重节俭廉洁 节俭消费注重经营投入
  分析

  目前已经投入商店经营的资本大约为10万元,流动资金5万元,银行存款25万元,其商业投资占比为30%,流动资金占比70%,显示其流动性较高,但固定资产比例较低,住房消费项目尚未启动,总体上属于进取型投资结构。如果按初期投资10万元计算,取得1-1.8万元/月的利润,则投入产出比例已达到10%-18%,对于个体零售商店而言属于较好的赢利水平。夫妻俩日常生活消费(如伙食费、水电费、购物、娱乐、旅游等每月支出达到8000元,占月平均收入的60%,属于较高的消费水平。

  点评

  越来越多的年轻一族进入创业领域,这一时期的综合抗风险能力较强,因为年轻本身就是最好的资本和机会。像岑小姐夫妇一样的年轻创业家庭,已经有了良好的开始,不仅积累了资金,更重要的是积累了经营管理经验。但有两种倾向应注意避免:一是过度扩张,造成管理能力不足或者流动资金出现断链而影响正常经营,因此在开设分店时要给予高度重视;二是过度消费,创业初期最宝贵的资源之一就是现金流,是稳健经营和扩大规模所不可或缺的基础。因此,建议重点关注事业的发展,以扩大再生产作为资本增值的有效途径,同时在实践中快速提高自身的经营管理能力,提升资本价值和“知本”价值,为实现更大规模的经营发展打下积累资本和能力的基础。

 建议

  1、注重节俭消费,扩大经营投资。从财务指标分析可知,现时投资资金分配比例相对合理,仍有追加投资的空间;但日常消费水平相对偏高,尚有降低的余地。根据两人的年龄阶段和商业经验,建议对现时消费结构进行理性分析和合理调整,适当调低日常生活费用比例(以离开父母独立生活的消费水平计算,控制在每月收入的40%以内为宜),重点加强经营资本的原始积累,从本店业务扩张或开立连锁商店等方面考虑扩大经营投资。

  2、保持流动资金,采取按揭购房。现有资金应主要作为家庭基本资金储备和商店经营流动资金等用途,不必用于一次性购房,建议采取按揭贷款方式,借助银行贷款实现新居理想。假设购买60万元住宅,首期12万元,贷款20年的月供款额为3500元。假设日常消费控制在5000元/月的水平,则每月固定支出(含供楼款)占固定收入的比例为60%,在可承受范围之内。另外,只要家庭各成员达成共识,将现有住房出租有利于充分发挥资产的增值潜力,甚至可以达到“以租养楼”的效果。

  3、适度购买保险,提高防御能力。根据当前的社会经济环境,双方应重点考虑购买失业保障和医疗保障保险,并在社会保障保险体系和商业保险市场两个方面进行投资。按现有收入水平,这部分支出可控制在8000-10000元/年额度以内为宜。

  

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