理财产品付融宝收益高 网购保险理财产品 收益并不“保险”



     经历了“双11”、“双12”的洗礼,不少投资的门外汉也开始关注“闲钱理财”了。“原来账户上的零钱、散钱也可以钱生钱啊!”对于网上售卖的各种基金、保险理财产品,越来越多的人参与其中。

  那么,网络购买这类保险理财产品是否安全?又需要注意哪些方面问题呢?

  判断是否保本

  5.92%、6.3%、6.91%……淘宝售卖的保险理财产品预期收益率不断升高,相比如今的存款利率无疑更具诱惑。

  产品收益率总会被商家放在最显眼的位置,这当然也是投资者最为关心的。不过,考虑到保险理财产品的特殊性,建议市民在初看收益率后,首先要了解产品的性质。

  目前,在淘宝网上销售的保险理财产品中,包括万能险和投连险。两者都可以在一定人身保障的基础上让客户参与投资,以获得一定投资回报。不同的是,理论上说万能险具有保底的收益,而投连险不具备,这在产品简介里一目了然。

  就目前网上发售的产品来看,各家保险公司都可以达到万能险允诺的收益水平,而投连险的风险性具体要看其投资的标的。

  如淘宝上销售的弘康人寿的“宝盈一号产”品是一种新型的投连险产品,主要投资于固定收益类资产、不动产类资产以及其他风险较低的金融资产(不包括权益类资产),因此,收益情况也较有保证。而如果投连险产品投资标的较为激进,比如股票等,那么就可能出现亏损的可能,这点投资者应该明白。

  其次,要会计算产品的回报水平。表面来看,各产品都会把预期年化收益率拿来“显摆”,但对投资人来说实际到手的可能有高有低。

  以“双12”阳光人寿发售的“阳光理财一号”为例,宣传收益5.4%(期限3个月),有理财专家却提出实际年化收益7.8%。这是因为除了万能险结算收益外,淘宝买理财产品还能额外得到集分宝,每1000元还能获得800个集分宝,相当于8元收益,这样就大大提高了这款产品的真实收益水平。

  具体计算时,我们先将该产品宣传的4.6%的结算收益除以4,因为三个月只是一年的1/4,得到实际1.15%的收益,再将1.15%+0.8%(集分宝收益)=1.95%,这是三个月的实际收益,最后将1.95%×4=7.8%得到年化7.8%的收益。

  当然,该产品出现收益降低的可能在于若投保人(投资人)在三个月内赎回,就会被收取1%的退保费用,尽管这一退保费率并不高,但我们仍建议投保人持有满三个月。

  隐性成本要留心

 理财产品付融宝收益高 网购保险理财产品 收益并不“保险”
  从上述产品案例中可以看出,在购买保险理财产品时,大家还需要留意保单的一些成本,包括是否有初始费用、保单管理费、风险保险费等。目前来看,各家几乎都实行免收政策。

  购买前还应了解保单退保的手续费率是多少,持有多久可免收,而这一点需要结合产品的保险期限综合考虑。期限越长,预期年化收益率自然越高,但如果你不能持有到约定期限,就会付出退保手续费的代价。如何在两者间权衡利弊,需要投保人合理分析自己的投资能力。

  特别值得注意的是流动性问题,一些产品如“中国平安富盈人生”在一年内是不能赎回的,这等于“冻结”了资金,而非投保人损失一定的退保手续费就能赎回的。这样的产品流动性会稍差一些,但对于不喜欢频繁更换成产品的投资人来说,却是比较省心省力的选择。

  而国华人寿天猫旗舰店推出的“国华2号”万能险产品锁定期为3年,预期年化结算利率为5.2%。根据其产品描述,以30客户投资10万元为例,如果客户第一年末提前支取,虽然账户余额显示105200元,但实际能提取的现金仅有102044元,提前支取获得流动性但却会损害收益率。

  为了让你的资本更快速地升值,还需要了解投保后多久才能真正参与投资,即产品是否设有募集期。据了解,现在在售的保险理财产品多不设募集期,一旦购买成功,即时或次日就可生效,但也有特例,如“平安富盈人生”12月12日正式开售,募集期要到12月17日,18日开始计息,赎回后也需要5个工作日到账,较一般万能险慢上两个工作日,这些“无息时间”自然会摊薄收益率。

  不要漏填受益人信息

  大家在上淘宝等网站购买保险时,关注焦点不要总放在预期收益率上,还可以多看看保障型保险。

  比如,意外险、旅游险、定期寿险、家财险、健康医疗险、车险等,通过网络渠道购买,往往比传统的代理人渠道可以便宜不少保费,或者省去很多繁琐的投保步骤等。而且,这些纯保障的险种,不少公司会针对网销渠道设计专属的产品,令其更有优势。如太平人寿天猫旗舰店一款“孝心宝中老年癌症保障计划重疾健康险”就属于市场上非常罕见的老年人重疾险,50岁—75岁老人都可以投保这款产品,大大满足了中老年人群对于健康险的实际需求。

  当然,上网买保险不用盯着淘宝一家去看,还可以通过慧择网、中民保险网等第三方保险销售平台,或者中国平安、泰康人寿、人保财险E-PICC等各保险公司的官网进行“货比三家”。

  此外,不管是通过哪一个网站购买保险产品,都不要漏填受益人部分的信息。

  

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