爱华网系列专题：《成功商业模式设计指南：商道逻辑》
围绕零售银行业务、客户增值服务、网上银行业务三大重点，招行的业务创新令业界耳目一新，它的许多创新更成为包括四大国有银行在内的同业的学习标杆。其中最具代表性的是以下三大创新产品和服务。
1、“一卡通” 1995年，招行利用在国内的率先构建的全行统一的电子化平台，推出了集本外币、定期活期、多储种、多币种、多功能服务于一体的电子货币卡—“一卡通”。 “一卡通”以客户管理取代了传统的存款管理，以先进的IT系统取代了传统的手工存款系统，将个人储蓄客户的所有账户集中于一张银行卡上，通过强大的后台支持系统实现储蓄的全国联网和相互转账，最早实现了全国通存通兑，并逐渐开发出自动转存、自动转账、自动贷款、自动缴费、电子银行、手机银行、银证通、银基通等20多项增值服务功能，为客户创造出前所未有的价值。“一卡通”对于向来沉闷的中国银行业无疑是一个具有开创意义的产品，它不仅成为了我国金融领域少有的著名民族品牌，还从根本上奠定了招行的成长基因。截至2006年6月，“一卡通”累计发行量4000万张，卡均存款余额超过5000元，远远领先于业内平均水平。 2、“一网通” 在“一卡通”取得空前成功的基础上，1999年招行在国内再次率先推出先进的网上银行服务—“一网通”。作为中国电子商务和网上银行的代表，“一网通”以卓越的技术和业务实力于2003年获得堪称国际信息技术应用领域奥斯卡的CHP大奖，这是中国企业首次获此殊荣。在“一卡通”和“一网通”的基础上，招行在国内率先构筑起网上银行、电话银行、手机银行、自助银行等现代化电子服务网络。最终，缺乏传统网点竞争优势的招行成为中国银行业领先的零售银行和电子银行。 3、“信用卡” 2002年12月，招商银行创新再次拾阶而上，在国内率先推出了一卡双币的国际标准信用卡。凭借“一卡通”、“一网通”奠定的品牌基础，凭借领先的产品、技术、服务、营销优势，招行信用卡再次取得令业界惊叹的成功。截至2006年6月30日，发卡量已达到690万张，其国内双币种信用卡市场份额超过30%，成为国内最大的国际标准信用卡卡行。 2006年初，招商银行行长马蔚华全面提出以“十变”为核心的招行“颠覆战略”，全力推动招行向零售银行和理财银行进行战略转型。 具体内容为：变规模导向为价值导向，变账面利润为经济利润，变粗放经营为精准经营，变以大论优为以质论优，变控制风险为管理风险，变单一盈利为多元盈利，变被动定价为主动定价，变比例管理为资本管理，变部门银行为流程银行，变行政调节为利益调节。这位以创新著称的企业家“颠覆自己”、“颠覆过去”理念和思路的提出，正是基于对未来利率市场化和全面开放金融时代下产业趋势的深刻洞察，也是基于他全力打造招行国际竞争力的宏大愿景。可以预见，招行在“颠覆战略”新产业时代的革命性再造和跃升。
