爱华网入行七年，在P2P行业里已经不算新人。但在2013年之前，王思聪及其担任CEO的公司翼龙贷都可谓籍籍无名。 2013年5月11日，王思聪接受央视采访，翼龙贷被新闻联播作为P2P行业典型公司报道。王思聪笑说自己从那时就“火了”。“火了”的一个表现是：以前他一直坐在台下听，看见业内大佬就往上凑。而从2013年下半年开始，他坐上了嘉宾席，几乎每周都有一个公众演讲日程。
而王思聪进入P2P的经历以及这一年来公司的发展历程，无一不映射出这个正野蛮生长的行业生态。 源起 如果说2012年狂飙突进的金融行业是信托，2013年从某个角度来看，P2P也可以排上座次。2013年，国内P2P平台总数量达到千家，交易规模近千亿元，同比均实现百倍的增长。 在进入P2P之前，王思聪弄过服装进出口、干过猎头、倒腾过咨询公司，2001年还做起了资金掮客——通过介绍客户给银行，利用银行放款的时滞来赚取服务费，每笔贷款服务费在3~5个点。这个生意无疑游走于危险地带——资金掮客与企业签订的一般是贷款服务合同，在获知企业能够从银行贷款之后，提前垫资给企业，但如果银行不给企业放款，一笔贷款的损失就很可能让其直接“死掉”。所以，他生意的前提是银行会给企业放贷，否则，他就将面临巨大的风险。 他回忆起2005年对他的冲击：2005年，央行下发四张试点牌照，拿到牌照的小额贷款公司可以利用股东自有资金，开展放贷业务，这是银行业之外的非金融机构市场放开的一个信号。也是在2005年，Zopa在英国开始运营，这是全球首个P2P网站，被称为P2P的鼻祖。 “我好像看到了政策的‘曙光’，之前我曾经在互联网领域创业失败，一直在想能否朝着传统金融和互联网结合的方向布局，寻找机会？”王思聪说，这是他2006年寻机进入P2P领域的源起。 在中国，个人放贷受到一定程度保护，但根据商业银行法、贷款通则以及小贷公司的相关政策，只有获得相应的金融经营许可证，并允许经营贷款业务的金融机构才能进行放贷。正因为此，P2P行业自诞生之日起，一直陷于非法集资、非法吸储的质疑旋涡。 这些原因注定了王思聪以及一大批从民间借贷转身的从业者将走得并不轻松。 2012年1月6日，在全国金融工作会议上，温家宝表示，鼓励、引导和规范民间资本进入金融服务领域。而媒体报道称，在当时的温州国家金融改革试验区上报国务院方案中，也提出了拟出台《放贷人条例》。这让王思聪看到了政策松动的可能。“我们知道了温州要成立民间借贷登记服务中心的消息后，就不断地给温州市金融办发一些我们的资料，表达我们的诚意。真诚和实力最终打动了温州金融办。后来，登记服务中心主动给我们打电话，邀请我们去备案登记。” 翼龙贷获客采取的是加盟模式，其通过与遍布全国100个地级市的加盟商签约，由后者做实地的尽职调查。而这些加盟商给翼龙贷上交200万元的保证金，如果贷款逾期30天，则由加盟商回购贷款，对债权进行兜底。这种模式使他们得以快速扩张。 在入驻温州民间借贷登记中心后，2012年8月，王思聪将翼龙贷注册地迁到了温州，经营范围中加入了“民间借贷撮合业务服务”的资质。“这是温州金改给予的政策，在入驻之后，我们每一笔成交的借贷业务信息都需要到民间借贷登记中心备案。”王思聪说，这其实也解决了一个问题，即如果出现违约，可以走温州金改的金融法庭，快速送达、快速审理、快速结案、快速执行。 狂飙 2013年年初，翼龙贷换了新的办公地点，员工人数从20人增长到200人。 5月11日，翼龙贷被温州推荐给央视，作为案例典型进行了报道。“新闻联播之后，我们在三线城市的知名度一下就打开了，这也与我们的目标客户相吻合。”王思聪说，不少人都主动找上门来求加盟。翼龙贷2013年的成绩亮眼：2006年至2012年的6年间，翼龙贷累计成交规模不到千万元。而仅2013年全年，翼龙贷的累计成交额就近3个亿。 敏感的王思聪注意到，2013年5月，舆论对P2P的质疑开始从此前的负面一边倒悄然转向，这个行业开始得到来自央行等监管部门的高度关注。 “这是一个信号，说明国家从某种程度认可了P2P对于中国金融业的创新。”有业内人士如是说。 在这一年，让王思聪同样不能回避的是，要不要吸引风投？ 目前，宜信、拍拍贷、人人贷、有利网、爱投资以及点融网等P2P平台都获得了PE/VC投资。 作为最早的一批进入者，王思聪同样在与多个风投进行接触，但因其交易规模不大及对其加盟模式的风控隐患，至今并未谈妥。 “翼龙贷现在是基于信用贷款的P2P模式，借贷方是个人以及个体工商户等离网人群，笔均贷款在6万元；未来，也会发展P2C、B2C模式，来做大平台。”王思聪说。在2013年，一些采取P2C即“P2P网贷平台+融资性担保公司或小贷公司等”线上线下相结合的O2O模式的平台发展迅猛。 比如，截至2013年12月24日，2012年“双12”上线的万惠投融累计交易额超过10亿元，2013年2月份上线的有利网累计交易额达到4.4亿元，8月份上线的积木盒子累计交易额达到1.5亿元。2014年1月3日，2013年3月份上线的爱投资成功完成融资对接突破5亿元。 “P2P平台今后朝数据挖掘的方向可以大有作为，特别是在大数据时代，数据即信用，数据即资产，如何在尊重客户的隐私权和商业秘密的前提下，加强数据的采集与管理，是P2P平台打造和提升其核心竞争力的重要途径。”中央财经大学金融法研究所所长黄震说。 未来 王思聪也有着与行业高速发展伴生的苦恼。 政策信号释放行业利好之际，由于其创业门槛“低”，P2P迎来了更多的进入者。有数据称平均每天新增3~4家P2P平台，同时每天又有一家P2P倒闭。网贷之家数据显示，2013年，有74家P2P平台发生问题，包括创始人卷款逃跑、平台提现困难等。 其中，有一些是因为捞一把就走的投机分子产生的“道德风险”，有一些则是因为提供担保而致资金断裂。这让不少想好好干的业内人士呼吁“被监管”，树立一定的准入门槛，比如注册资金、高管的过往从业经历等。王思聪的加盟商模式也遇到了困难。据其透露，一家加盟商合伙人挪用了客户资金，“我们用了第三方支付来‘托管’资金，但客户都是离网人群，很多都只能把现金交到门店，让加盟商代充。” 2013年8月26日，中国小额信贷联盟向其会员单位发起P2P行业自律公约，明确提出“支付与清结算账户分离”的要求，包括人人贷、拍拍贷等在内的55家P2P机构签署了此项公约。 但是，不少业内人士认为，当前依赖第三方支付的清结算模式，并不能真正防范风险。因为，第三方支付并没有权利和义务去审核标的的真实性。 “最近几年部分P2P平台卷款跑路事件频发，如何防范平台卷款跑路，非法吸收公众存款或变相吸收公众存款，形成可能挪用的资金池，第三方托管是解决P2P资金安全的一个方案。第三方托管一般而言应该是由开户银行进行托管。”黄震说。 王思聪们就希望，P2P作为经营资金的平台，应该享有金融企业的平等待遇，比如，像券商一样获得银行的资金托管资格。 实际上，求“招安”是P2P的普遍心态。极端如王思聪者，随身携带以公司为蓝本撰写的行业发展报告，只要看见相关的监管层，他就会提交一份。2013年，监管的频频放风也被视为政策随时可能出台。在11月份由银监会牵头的九部委处置非法集资部际联席会议上，央行对“以开展P2P网络借贷业务为名实施非法集资行为”的三类P2P公司做了较为清晰的界定，直指目前业内95%采用的理财—资金池模式。 近日，中国银行业协会专职副会长杨再平发表署名文章，直言“互联网金融不能再裸奔”。 对王思聪来说，2013年最大的收获或是，12月4日，在被认为有四分之一官方色彩的互联网金融专业委员会里，交易规模还不算大的翼龙贷成为仅有的9家P2P会员单位之一，翼龙贷成功“被招安”。他期待，互联网金融监管细则将在2014年出台。
