成本最低的电影 多安个心眼,实现最低贷款成本



  现今,人们不会再对获得银行个人贷款而“受宠若惊”,反是归还贷款成了许多人每年每月固定的“麻烦”。问题是,你清楚自己的银行贷款成本吗?你能通过合理调配省出一大笔钱吗?  其实,小王碰到的,就是如何让自己的银行贷款成本最低化的问题。

    货比三家,年息少付一半

    许多人认为,能从银行贷到款,解了“资金之渴”就是阿弥陀佛了,哪还会再挑剔贷款品种!小王初次下海,他一听说某家银行的贷款条件比较宽松,就顾不得“货比三家”了,直奔过去办了一笔5年期10万元的贷款。不巧,他赶上的是银行贷款利率上浮期间,利率是基准利率的130%,因此每年支付的利息高达7254元,贷款时还花了近700元的房产抵押评估费。

    而对银行贷款熟门熟道的老陈,却变通地申请了住房公积金贷款,还请了几个朋友以其公积金余额作信用担保,因此省下不少费用。公积金贷款是目前最便宜的贷款,其利率比一般商业性银行贷款低3个多百分点,且不上浮,借一笔 10 万元、5 年期的贷款,每年只要支付3600元的利息。而若是一般商业性银行贷款,其年利息支出最低也要4770元。

    其实,银行贷款和普通的实物产品一样也具有不同的款式,选择适合自己的款式,对于节约贷款成本(包括利息、手续费、评估费、保险费等)具有重要的作用。而同一的贷款品种,在不同的银行也有高低不同的利率。总的来说,国有商业银行普遍低于当地的信用社,也可能低于区域性的商业银行。

    此外,还要考虑其它的货币成本,比如贷款是否要支付手续费、抵押物是否要评估、抵押物是否要参加保险等,有的时候,最低的货币成本并不是您选择的最佳依据。例如,经测算,在A银行贷款,总的货币成本最低,但A银行所提供的贷款期限或是贷款额度不能满足你的要求,于是你还得考虑贷款货币成本较高的银行。

    活用四大法宝降低成本

    老陈前些年做生意到现在,其间贷过好几次款,精通理财的他早已把银行的条条规规研究了个遍,他亮出自己节约贷款货币成本的四大法宝。

    法宝一:担保方式的选择 

    常见的担保方式有连带责任担保、财产抵押和财产质押等。贷款选择连带责任担保(即常说的信用保证),可免去一笔保险费和抵押物价值评估费用。但银行只允许电信、移动、金融、公务员、律师、医生等行业的职工采用该种担保,贷款额度一般限制在借款人年工资性收入(含奖金)的两倍左右,还要找两个具有正式用工合同的同事负连带责任(以其工资收入作为担保)。因此,连带责任担保能省钱但欠人情,且期限短额度低,更适用于购买大宗消费品或装修房屋贷款。

    如果选择财产抵押,以房产作抵押,贷款期限最长可达 30 年,但花费多,所抵押的房产须办理房产价值评估(一般是将贷款额度控制在抵押物评估价值的 60%--80%以内),还要办理房屋财产保险。另一种担保叫财产质押,银行对质押物的要求较为严格,一般限于本银行开具、代理或签发的存款单、凭证式国库券、金融债券、银行汇票、银行本票、以及保险单等。且在借款期内不能支取。此种方式要用容易变现的金融资产担保,所以借款人一般会把质押物直接变现取得现金,以免麻烦,不常用。

    法宝二:不同方式还款成本差异上万元

    在灵活多样的还款方式中,四种较为常用:“月均等额还款”、“月均等本金还款”、“到期一次性还本付息(针对 1 年期贷款)”、“前期只还利息后期还本金”。不同的还款方式,其货币成本支出的差异可达上万元。一般来说,月均等额还款对借款者最为不利:以民生银行为例,其北京分行不久前推出了 36 万元 15 年期公积金贴息贷款(年利率 4.05 %),选择“等额还款”方式,其月还款额为 2671.57 元, 15 年共还款 48.0882 万元,一共支付利息 12.0882 万元。而“月均等本金”还款方式,首月还款为 3215 元,以后每月递减 6.75 元, 15 年共还款 46.99575 万元,一共付利息 10.99575 万元。对于提前还款,也是“月均等本金”还款方式较为合算,若前例贷款的借款人在贷款3年后提前全额还款,则月均等额还款方式需要支付利息 4.05211 万元;而等本金还款只需付息 3.94875 万元。

    法宝三:从“细枝末节”里省钱

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    充分利用与贷款相关的细微规定,能进一步减少货币成本。目前,大部分银行都允许借款人在借款期限内进行一次“大额还款(金额一般要求万元以上)”,若是你有一笔上万元的闲钱,虽不足于全额还清贷款,不妨先还上这个数目,以减少贷款总额从而减少利息支出。办理按揭贷款的购房人因收入提高或减少,可以到银行有条件地调整贷款期限,减少利息支出或减轻月均还贷压力。

    法宝四:用公积金巧减少贷款利息

    公积金存款的利率极低,而贷款(不管是公积金贷款还是银行商业性贷款)的利率较高,因此在一家人的公积金之和足够还清贷款余额时,应立即还清贷款。在一些政策许可的城市,还可以提取一定数额的公积金,选用“余额还贷法”(利息支出较少)或“等额还贷法”(减轻每月还款压力)的配套方式。假设购房者每月需还公积金贷款 1100 元、还商业性贷款 1000 元。若提取公积金为 1 万元,选择 “余额还贷法”,可先还当月住房公积金贷款和商业性住房贷款本息2100元,剩余金额 7900 元可一次性冲还公积金贷款本金,尚有余额时,再冲还商业贷款本金。冲贷后,借款人可选择“月还款额不变,缩短原还款期限”的方式还贷。同例,选择 “等额还贷法” ,每月等额还贷 2100 元不变,提取公积金 1 万元,按照先扣公积金贷款再扣商业贷款的顺序每月连续扣除,余额不足时,借款人应及时向还款银行卡中充值。

  

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