保险理财产品陷阱 揭秘银行理财产品五大陷阱(二)



陷阱2

预期收益高其实有“猫腻”

还是预期收益闯的祸。

“预期收益率为5%-15%,上不封顶。”记者在走访多家银行的过程中,发现大家都喜欢用这种形式表达产品的收益率。而且,无论这产品的投资期限是3个月、半年、一年还是两年,几乎所有银行在向投资者介绍预期收益的时候都喜欢用“年化收益率”这个概念。“那样显得多呗。”

在暗访过程中,一位记者熟识的某银行理财经理赵琳(化名)小声告诉记者,“要是把收益率按照投资期限计算,半年期的不到3%,3个月的也就2%多一点,肯定不能抓人眼球。直接用年化收益率最好,这样投资者还会拿我们产品的收益率和国债、固定存款利息做比较,最高15%,还上不封顶,诱惑力相当大”。

抓人眼球是不假,而由此害人上当也证据确凿。就在记者四处走访银行的过程中,投资者陈先生的理财经历已引起了社会的普遍关注。

与那些零收益理财产品相比,陈先生的理财产品还算是“赚了钱的”,就是赚得太少了。10万元现金如果即刻投入银行做一年期定期存款,一年收益至少稳得4000元。但陈先生的10万元钱到了银行理财产品的账户上之后就变了味,一年期满时,仅仅拿到了39.6元。

陈先生表示,按照合同约定,他父母购买的这款理财产品预计年收益为0至16%。近日合同到期后,银行公布的实际收益率为0.0396%,他们投资的10万元钱,最终只获得39.6元的收益。 

而这款惹出麻烦的理财产品就是“大名鼎鼎”的浦发银行零收益理财产品“汇理财2006年第九期F2计划”。根据合约,该产品与建设银行(7.75,-0.05,-0.64%,吧)、中国人寿(36.88,-0.83,-2.20%,吧)、中银香港和招商银行挂钩,产品到期收益取决于4只股票从2006年12月28日到2007年12月19日间的涨幅,计算公式为:4只股票从2006年12月28日到2007年12月19日间的涨幅=16%-(涨幅最高者的涨幅-涨幅最低者的涨幅),如果为负,则收益为零。

这4只股票中,涨幅最高的是招商银行,为96.25%;涨幅最低的是中银香港,为-2.62%。由此计算:4只股票从2006年12月28日到2007年12月19日间的涨幅=16%-(96.25%+2.62%)=-82.87%, 结果为负,因此最终收益为零。

面对陈先生的质疑,浦发银行相关人士解释称,有投资者认为浦发银行是拿投资者的钱去买这4只股票,这是误解。银行都是在金融市场上购买国际知名投资银行发行的期权,然后再和保本的固定收益票据组合,形成名目繁多的结构性理财产品,包括这款F2计划。

“我们在卖产品的时候就明确过预期收益范围在0到16%,投资者只看到了16%,忽略了零收益的可能性。”在记者和浦发银行某分行理财经理聊到这个问题时,他这样表示。

的确,没有认清产品零收益率的风险是投资者的大意,难道银行就能把责任推得这么干净吗?有银行相关专业人士向记者表示,该款产品的实质是,只有4只股票涨跌幅度基本相同时,投资者才可能获得高收益。在2006年底,国内外几乎所有投资机构都强烈看好招商银行,认为其具有高成长性,将是2007年的大牛股。建行则是大蓝筹,其涨幅很难赶上招行。该人士称,浦发银行当年如果对这4只股票的基本面有所了解,绝不至于设计出这么一款产品。 

 陷阱3

“投资存风险”是附加条款?

市民丁女士最近很怕别人说理财产品收益的事。半年前,她经别人介绍购买了一款结构性理财产品。现在,6个月期满,丁女士收益为负。

“我当时选产品的时候问银行的经理,哪个产品能够多些收益,当时他就给我介绍这款。说这款是挂钩港股的,我当时想人在北京,能有这样一个渠道直投港股也挺好的。当时我问他这款产品是不是保本的,经理说这是投资,投资都不保本,但是他们银行开办的上一期产品的收益率是10%,只要港股直通车一开通,这期的收益率很可能达到80%。我就买了。”

谁想到,就在丁女士购买产品后第二个月,之前炒得沸沸扬扬的港股直通车戛然而止。且在美国次贷事件的影响下,港股价值严重缩水,丁女士以及众多看好港股市场的投资者都受到了严重的损失。

 保险理财产品陷阱 揭秘银行理财产品五大陷阱(二)

“那个时候没有人提示风险。”丁女士回忆说,她告诉记者,她还清晰地记得理财经理当时说就算港股直通车不出台,凭借银行和挂钩信托公司的理财经验,10%的收益率还是很有保障的,在签委托合同的时候,理财经理让丁女士重点看了投资期限、认购起点和预期收益率,而对印在另一篇纸上的风险提示一栏迅速带过,还说“那是附加条款,只要知道有风险就行了”。

“我现在把我自己手里的这份合同很仔细地看了又看,才知道投资银行QDII产品风险不亚于直接买股票,而且是买者自负。但当时就偏偏忽略了风险。”丁女士对自己的“大意”很是后悔,而就在目前,还有很多银行的理财经理们,仍在以相同的方式诱使投资者将风险提示理解为“附加条款”。 

  

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