爱华网据《兰州晚报》报道 股市震荡、基金下跌、理财产品零收益消息频传……面对惨淡的理财市场，3月9日，本报周末理财大讲堂携手农业银行甘肃省分行营业部，邀请到中国金融理财标准委员会金融理财师方存，结合当前市场情况，以“家庭综合理财规划”为主题，告诉现场听众如何在震荡市场中有效抵御风险，实现较高收益。方存老师一次次热烈的掌声。不少听众感慨地说，这可真是一场“及时雨”，使我们又有了信心。
年龄不同规划不同
根据人的生命周期各阶段（青年、中年和老年）的不同收入和消费状况，来设计符合不同年龄阶段的人的资产配置规划。”在昨日的大讲堂上，来自中国农业银行甘肃省分行营业部的金融理财师方存这样告诉听众。
方存表示，成长期主要是积极储蓄并学习充实的理财知识，20—30岁阶段，可采取较积极的投资策略来分配投资组合；30—45岁之间，应特别注意投资的收益等问题。
投资组合应偏于积极，投入积极增长的股票，但也要留有较小比例的资产投入保守类项目；45—55岁之间，收入已超过支出，子女的教育费用上升为主要的负担，投资组合以积极性和保守性平衡为宜，应包括股票、相关的基金、债券和定期存款；55—65岁之间，应调整投资组合的比例，侧重收益型投资，以期避开较高的风险。投资组合以保守为主导，还可适当配以小比例的积极性投资，用以追求最大增值；65岁以上投资以安全为主要目标，保本为根本。
准备金构筑“防火墙”
方存告诉现场听众，在整个理财规划的过程中，要首先构筑起理财规划的两道“防火墙”，即预留家庭应急准备金和保险规划。
方存认为，家庭准备金的数额，一般以3个月的收入为限。假如一个家庭的月收入为3000元，家庭的准备金就应该在1万元左右。准备金的目的是为了对付一些意外情况，如因为暂时失业，在找到新工作前这一段时间内，要保证家庭的基本生活不至于受到太大的影响，预留3个月的收入是比较适当的。
准备金分3份，其中一份存3个月定期，其余两份存活期。这样，既可以使钱活起来，随时满足家庭应急之需，又能产生一些利息，使效益最大化。为什么人寿保险这么重要呢？因为地基若不稳，那么上层建筑就更不用说了。
选债券基金可防风险
“债券型基金指的是基金资产绝大部分投资于债券市场，小部分用于打新股和股票投资的证券投资基金。2008年，震荡和调整成了国内A股市场的主要基调，在这种行情下我们不妨以债券基金为主要投资工具，进行理财。”当谈到如何在动荡的投资市场中实现较高收益时，方存这样告诉现场听众。
挑选债券型基金主要看3个要点：1、该基金能不能参与新股申购。据测算，2008年通过IPO募集的资金合计可能达到4800亿元人民币，这为打新的债券基金提供了良好的创收渠道；2、债券投资的范围和品种。
由于申购新股的低风险、高收益，今年新股的申购大军必将高速膨胀，“打新”的收益较去年将会有所下降，因此，债券基金要有新的投资亮点才能获取稳定的回报；3、基金公司的实力。债券型基金根据其是否完全投资于债券资产可分为纯粹债券基金和偏债券基金，纯债券基金根据主要投资债券品种的期限长短又可分为短债基金和一般纯债券基金，一般而言，短债基金主要投资于期限较短或者即将到期的债券，追求更低风险下的稳定收益。
莫把理财当成发财
最后，方存列举了几个常见的理财误区，他说，国内投资者大致有两个特点，用4个字概括就是贪婪和恐惧。“有的人买了股票，当收益达到10％的时候，他捏着不卖，想再赚一些，等到收益20％的时候，他还是捏着不卖，然后一场震荡来临，不但收益全部换了回去，连本金都损失了。”方存说，在理财时，一定要有一个合理的预期，莫把理财当成发财。
方存给出了两大理财“公理”，首先是量体裁衣，根据自己的资金特点和风险承受度来选择金融理财产品；其次，永远不要把所有的鸡蛋放在一个篮子里。
