专家把脉 百度云 专家把脉4种不同家庭理财 看哪款适合你(一)



手里没钱投资,烦恼;手里有钱投资,还是烦恼。拿着钱,就得开始做一道道选择题。我是现在提前还贷呢?还是先创业?我是先换大房子呢?还是先炒股?在本报连续推出《资产保卫战》专题之后,不少读者拨打本报热线或者发送电子邮件到邮箱,希望能针对自己家庭具体的财务问题进行解答。

这些读者的家庭背景各不同,小康之家、中产家庭、富裕家庭,都有他们的理财需要。他们的梦想不同,要求不同,最后的理财方式也会不同。为了给大家提供更有针对性的实操手册,记者根据读者提供的家庭资料整理出四个典型案例,并特邀中行深圳分行的理财专家们为他们量身定做了理财专案,对其资产状况、风险承受能力、理财目标等进行了全面分析,并提出有针对性的建议。希望能给更多财务状况类似、并有类似财务问题以及梦想的家庭提供借鉴意义。

  挂号家庭1 小康家庭

50万元存款提前还贷还是开公司?

案例:张小姐,30岁。目前在一家外企担任中层领导,每年税后收入10万元。老公王先生36岁,在企业担任高层,每年税后收入20万元。两人社保均完善。经过十年的打拼,他们于去年十月贷款80万元购买一套100平方米的住房,贷款期限20年。除了放贷支出外,两人每月生活开支还需要5000元。 

目前,夫妻俩约有存款50万元,老公王先生希望拿出这50万元来进行创业,和朋友一起开公司,预计公司从第二年开始盈利,初期每年盈利约10万元,然而随着央行的持续加息,两人对于这一笔钱的用途发生分歧。张小姐希望用于提前还贷或者是购买理财产品,王先生还是希望能够用于开公司。

理财困惑:如何应对人民币持续加息?50万元是用于提前还贷还是购买理财产品或者是用来创业?如果是购买理财产品,应该如何配置?

理财目标:希望明年能有一个孩子,并且购买一套在园岭附近的房子方便孩子上学,并给孩子准备足够的教育储备资金。

专家把脉 创业风险高,建议搁置

通过对张小姐和王先生的现金流量进行测算,在其夫妻俩退休之前所有的购房或者是创业、理财规划以及教育储蓄都是可以实现的。但是由于现有的资金毕竟有限,因此这些目标的实现应该有一定的先后顺序。

  1、短期理财规划

短期不建议张小姐购买园岭附近的房产。原因一,目前房价已处于较高的位置,尤其是周边有名校的地区(例如园岭每平方米在15000元左右)更是涨幅惊人。

第二,张小姐目前的现金流状况也不支持她近期购置第二套房产,去年10月份刚购买一套100平方米的房子,现在仍需每月支付月供5600元左右,如果再购置一套房产将增加每月的支出。建议:按计划,张小姐小孩上学应该是三五年后,可在园岭附近租一套房子。据了解,租期三年以上的住户可以就近入学,这样既不耽误小孩入学,又大大减轻了经济负担。

其次,因为王先生创业计划的启动资金数额较大,几乎是要动用夫妻俩现有的所有存款,并且即使有盈利也是要在投入之后的一年,这样的创业将会使得整个家庭的经济压力加大。加上创业投资风险较高,对于王先生的创业计划建议暂时搁置。

 专家把脉 百度云 专家把脉4种不同家庭理财 看哪款适合你(一)

对于现有的50万的存款,建议作以下规划:

建议提前还贷。为减少调息带来的还贷总额的增加,张小姐可以用现有的存款约25万元提前部分还贷。这样,以现有的利率计算,张小姐的月供款将减少到4400元左右。

考虑到夫妻俩每月5000元的生活开支相对较少,建议可增加生活开支2000元。毕竟理财最终也是为了提高生活品质,而不只是一味追求资产增值的最大化;

增加家庭紧急备用金,可存放于活期存款、通知存款、货币基金,以备不时之需。考虑到夫妻俩的收入较高且稳定,只需留5万左右的备用款,其余均用于购买理财产品。同时,夫妇双方均可在我行申请人保关爱信用卡,除赠送100万保险保障以外,还增加2万到5万元信用额度,提高家庭备用金。 

  2、中期理财规划

预计在三四年后,购房计划将会变得十分必要。在购房之后再积累的收入就可以考虑用于王先生创业。为了这一目标,在目前较好市场投资环境下,建议余下的20万元考虑根据市场行情定期购买开放式基金,进行组合投资,尽可能提高家庭投资收益率。建议组合:积极型基金40%、平衡型基金30%、稳健型基金15%、储蓄替代型基金15%.以20万为例,12%的收益率(以目前市场的收益情况为前提),5年后的收益约为352468元。

该基金组合适合在中等风险水平下追求较高收益的客户群体,尤其适合资金实力虽不强、却有明确财富增值目标和风险承受能力的年轻家庭。由于市场变化较快,建议客户与理财经理要根据市场的情况,调整产品组合,以规避风险获取较好的收益。

  3、长期理财规划

进行教育储蓄:孩子的教育是一项长期的投入,因此建议办理基金的定额定投业务,每月固定投入约1000元左右,考虑到通货膨胀以及夫妻双方的收入增长空间比较大,一段时间后可适当地调整基金的定投金额。

张小姐和王先生的社保均完善,作为家庭主要收入来源,配置重大疾病保险保障和纯保障保险以及意外保障是非常重要的。建议保险组合:重大疾病保险(保额15万,20年缴,年交保费12000元)+纯保障保险(10万,年交保费1500元)+988元意外卡(保额80万)。两人需要每月增加保险费用共2400元。 

  

爱华网本文地址 » http://www.413yy.cn/a/9101032201/195218.html

更多阅读

百度云盘资源搜索 百度云怎么看片

百度云盘资源搜索——简介百度推出了云产品,给大家带来了很多滴方便,不管是照片,个人文档,喜欢的电影软件等资源都可以秒传入云,很多好心的童鞋呢!还把好用的程序,好看的电影,乐趣无穷的小说都分享出来,可是我不认识他,怎么搜索他们分享出来的

百度网盘怎么用迅雷下载大文件 百度云的资源在哪里找

百度网盘怎么用迅雷下载大文件——简介现在百度云资源多多,很多大文件下载想用迅雷下载该怎么下载呢?百度网盘怎么用迅雷下载大文件——工具/原料自己的百度网盘别人分享的大文件地址百度网盘怎么用迅雷下载大文件——方法/步骤

百度云盘离线下载是什么意思?以及如何使用? 百度云盘离线

百度云盘离线下载是什么意思?以及如何使用?——简介百度网盘提供的离线下载功能,今天自己很好奇所以自己尝试一下。到底是什么功能以及好不好用?下面会详细的和大家分析,希望对大家有所帮助吧~~百度云盘离线下载是什么意思?以及如何

百度云网盘怎么用 百度云网盘搜索引擎

百度云网盘怎么用——简介百度云是百度公司在开放自身的核心云能力(包括云存储、云计算和大数据智能)的基础上,为广大开发者和最终用户提供的一系列云服务和产品。其服务的对象包括开发者和个人用户两大群体百度云网盘怎么用——工具/

声明:《专家把脉 百度云 专家把脉4种不同家庭理财 看哪款适合你(一)》为网友无悔青春分享!如侵犯到您的合法权益请联系我们删除