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另剩余130港元及每月剩余4万多元可根据孙先生的风险投资偏好及承受能力建立一投资组合,假设该组合的投资收益率为8%、10%、12%,五年后可达港币487万、523万、563万,如加元兑港币汇率未变(820)可折合加元约59万、64万、69万,加上原40万已超过80万。

如用方法二:支付12万加元给加拿大政府(约港币100万),因40万加元按年收益率5.39%计算五年的收益就有12万,因此在留出备用金后,将剩余360万港币及每月剩余4万多做投资,只要投资组合收益率大于5.4%,就应选者此种方法投资移民。

挂号家庭4 离异家庭

如何给孩子准备留学资金?

案例:王女士今年35岁,单身离异。9岁的女儿跟着自己,正上小学三年级。她在一家外企担任高层,每年收入税后达到15万元。离婚时她得到两套房产,一套自己居住,另外一套则出租出去,每月租金收入2000元。现在她和女儿的生活开销每月在5000元左右,老公每月还会给1000元生活费。她手中有18万元存款,没有买任何理财产品。

理财困惑:只有一个人撑着家,到底要不要投资呢?亏了怎么办呢?

理财目标:希望能为女儿准备足够的留学资金。

3.家庭面临的风险

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(1)单亲家庭结构:家庭生活的主要支柱为王女士,女儿尚小,如果王女士失去工作能力会直接影响到家庭的日常生活。

(2)生命和健康:意外和重大疾病是王女士家庭可以防止但无法根本消除的风险。 

小结:如果上述风险发生,将会使王女士9岁的女儿无人照顾,更难以达成其理财目标。

理财建议:

为达成王女士的理财目标,我们必须在风险控制的前提下设定投资方案。

1.鉴于王女士家庭所面临的风险,从风险管理策略上,建议王女士每年购买一张保险卡,目前如我行推出的中银保险卡A卡,保险期限一年,王女士只需缴纳350元,就可以获得航空意外保障120万元、其他意外保障30万元、意外医疗保障5000元;同时建议王女士以期缴的方式(不要一次性趸缴)购买重大疾病险。

2.从王女士家庭每月生活开支覆盖率可以看出,王女士家庭的银行存款占比过高,考虑到王女士家庭每月5000元的生活开支,按6个月覆盖率计算,王女士只需要留存30000元的银行存款就足够了。剩下的15万元银行存款,王女士可以用来投资以获取高于银行存款的收益率。由于王女士喜欢稳健保守的产品,建议为王女士设置一个基金的投资组合,其中15万元的80%用来购买保本型或混合型基金,剩下20%用来购买债券型基金。

3.目前王女士的女儿9岁,9年后王女士打算送女儿出国留学,而目前出国留学(本科+研究生)预计需要至少60万元的费用(不含奖学金),按目前6%的通胀率计算,预计等到王女士女儿18岁时需要101万元来支付其出国留学的总费用。

为了保证王女士女儿18岁时能有这笔资金让其顺利出国留学,我们为王女士设立了一个基金定期定额投资计划,该计划假定年收益率为10%,王女士每月需要向该计划供款5775元,供款选择在月初,即我们所说的期初供款。

(因为期初供款同样的金额未来所获得的终值越高)因为王女士家庭年度结余126000元,即基本每月节余10500元,我们建议王女士将每月的租金收入2000元和前夫支付的生活费1000元,加上从结余中拿出3000元共6000元对该计划供款,这样既能保证王女士理财目标的实现,又能有效地控制王女士的日常开支,减少不必要支出。

  

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