有钱人如何理财 中美两国有钱人理财生活大比拼



为了解美国富裕族群的理财观念,LIMRA(国际寿险行销研究协会)与麦肯锡公司不久前进行了一次联合调研,而差不多同样时间,上海市有关部门也进行了一个关于中国“高价值客户”的调查项目,通过对这两个调查报告的解析,可以一窥中美两国富裕族群的理财生活。 

富人比例

两次调查针对的富裕族群,一般定义在年收入10万美元或10万人民币(分别用于讨论美国或中国的情况)的个人或家庭。据LIMRA与麦肯锡公司的调查显示,在美国1.08亿家庭中富裕族群约占10%,但其控制的资产却高达70%,约合11兆亿美元。

在中国城市,年收入在3万元以上的家庭被称为高收入家庭,其中年收入在10万以上的家庭占高收入家庭的22%,即中国的城市富裕族群占城市家庭的1.32%,如果考虑上海、北京、深圳等A类城市的家庭平均收入约是全国平均收入的1.8倍左右,A类城市的富裕族群在城市内家庭比例可提高到约5%。

富裕一族今昔对比

Lawrence和Michael提及了美国传统的百万富翁和现代百万富翁的不同,这种不同在中国也开始有所表现。他们调查后发现,旧式的百万富翁是投资者或者强制自己节省者、小工厂和连锁店的业主,而新式的百万富翁有2/3受过良好的教育、90%有大学文凭、6%有博士文凭,这些见识广阔的专业人士,辛勤工作,避免过度负债,且避免犯下重大理财错误,一旦犯错也能从中吸取教训,并且大家都很幸运,因为生长在繁荣和发展的年代。

从外部环境来看,过去十年促使财富增长的综合因素包括投资市场持续高回报率;许多公司对核心员工提供认股权;大型企业与小型企业市场的成长;不动产高市值;高层主管、演艺人员与职业运动员的高薪收入,这些因素在美国和中国都相差不大。

中国的富裕客户致富主要有四种类型,一是改革开放的早期受益者,多为私营业主或政府资源拥有者;二是投资市场的获利者,这些人几经沉浮,可能换了几代;三是新经济下的高级打工皇帝、金领或者新创业者;四是一些专业人士和体育、娱乐明星。

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平安上海卓越理财中心的一项研究,曾经将中国目前的富裕客户(从所从事的职业来看)分为七类人员,分别是:

私营业主、高级经理、专业人士、职业投资者、政府官员、自由职业者、富有而自愿不就业者。

资产分布

在美国,百万富翁们的可投资资产投资类型差异颇大,但总体来看,退休账户资产占总资产将近一半,现金与证券是非退休资产的主要部分,少数富裕家庭(8%)和20%的超高收入家庭将钱投资在高风险的替代投资工具中,有些专家认为这个比例在未来五年内会再增加。

由于个人投资者投资在避险基金的钱比企业客户多,故推测最富裕族群对未来投资选择替代型投资工具的兴趣也最高。此外,约20%富裕家庭拥有企业股权。

在美国,由于证券经纪商与合格财务规划师(CFP)的建议,使用管理型账户愈见普遍,每10位以证券经纪商或CFP为主要理财顾问的人当中,有6位拥有管理型账户。

而35%受调查者表示拥有一个管理型账户(由专业人士代为投资和管理其金钱,通常都收取管理费),平均账户金额为56.4万美元,中位数16.9万美元;48%超高收入家庭拥有多个管理型账户,平均金额220万美元,中位数100万美元。此外,有11%富裕族群还拥有信托账户,平均账户金额为170万美元,中位数20万美元。

理财目标

富裕族群的理财目标跟一般人并没什么不同,也许只是金额多寡的差别而已。富裕族群有哪些明确的长期理财目标呢?调查显示75%的人都集中在以下三个方面,一为家人准备教育基金或留下遗产;二为保持自己基本生活形态即维持中等但舒适、标准的退休生活;三为提高生活品质———维持更无忧无虑的生活,花钱去做或获得自己一直想要的东西或事情,他们的其他目标还有继续积累财富、作慈善捐赠或信托、投资或新创事业。

不同的富裕族群的目标优先顺序有所不同。新兴贵族的目标集中在子女身上,就像同年龄的家庭一样,他们希望送子女上大学,或许差别只是高人一等的私立学校,或愿意持续供子女就读法律学校或医学院。

他们也可能须支付子女的结婚费用且愿意清偿子女的房贷。他们希望拥有舒适的退休生活,但未真正开始去规划。年长的富裕族群较专注于退休生活,希望退休后能继续保持退休前的生活形态。所有年龄阶段的富裕族群经常有旅游的欲望。

  

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