对于财力微薄者而言,很容易忽视理财,都认为本来没什么财,又怎么去“理”,其实小钱也可通过合理的方式实现财富的增值。
温玫今年26岁,在一家私企工作,月薪4000元。男朋友在事业单位工作,月薪2500元,双方单位均有购买社保。另外每人购买了一份商业保险,两人年缴保险费3800元,属于储蓄型保险品种,同时附加人身意外及医疗保障功能。两人现共有银行存款13万元,两人每月支出约2500元。他们的目标是计划在三年内结婚,并购买商品房一套自住。并且今年有意投资一小吃店来经营。
工商银行城南支行理财经理王津京建议:首先,资金要合理分配。由于近两年内将面临开店经营、结婚、买房等多个重大消费及投资项目计划,加上经济基础相对薄弱,如果将有限的资金在同一时期分布在过多的项目上将难以兼顾,因此应该采取分时段集中资金力量解决阶段性问题的原则,对现有资金13万元及每月固定收入积累资金进行合理支配,才能逐一实现各个目标,大致顺序可考虑为:基本生活(含人寿保险)→经营投资→结婚买房→资本增值→小孩教育→退休养老。
另外,在投资小吃店上,一定要谨慎。毕竟温玫和男朋友的收入水平一般,因此要考虑实际情况,确定投资方式,选择独资经营还是入股合资;在管理模式上,根据自己的管理经验和可参与程度(如个人能力和时间精力等),选择自己管理还是请人管理(或股东管理);最后也是最关键的就是投资期限,建议考虑以2至3年为一个周期,期间得到经营收益,期满可以继续经营或收回本金。因为两人的资产积累还略不足,建议投资额度在lO万元以内,如果小食店投资一切正常,若按照20%回报率计算,3年可得到6万元的收益。
目前,温玫和男友还没有自己的天地,他们需要按揭贷款购房。经过3年的基本积累和经营投资积累,预期资产总额将为4000×12×3+60000+(130000-100000)+100000=334000元,保留5万元作为应急准备金,尚有约28万元可作为买房的首期款项(含装修和家具),其余房款以按揭贷款方式解决,但按照目前两人的资金收入积累趋势,建议购房应考虑实用、价廉为主。