理财工具多样化 理财多样化实现五年奔百万



  理财主角

房贷车款要还每月手头紧

马先生今年39岁,我市某私营企业中层管理人员,年收入10万元,银行活期存款5万元,其他现金都用于炒股。马先生的妻子是高校教师,年收入6万元,两口子有一个3岁的儿子。马先生一家人目前拥有3套房子,一套用于自住(市价约50万元,按揭2000元/月,还有4年付清)、1套用于出租(市价约30万元,租金1000元/月),还有一套为大学城集资房(已付9万元,还有4万元8月份付)。今年年初,马先生贷款购买了私车1辆,价格12万,目前月供3500元,要还两年。马先生一家平时的月消费支出(含房贷、车贷)共9000元。此外一家人爱好旅行,每年固定出游2次,消费约1万元。

“我的房子和车子都有贷款要还,因此在日常的资金安排时总觉得有些紧,不知是否该卖掉一套用于其他投资。”马先生对目前房价上涨前景并不看好。 

炒股被套欲退市规避风险 

“我不是一个风险承受力强的人,但去年初恰逢牛市,周围朋友都去炒股,赚得盆满钵满,我看着很心动,于是也拿了15万去炒。”马先生告诉记者,他的股票最多时曾赚了10万,但经历了去年下半年开始的连续大跌后,一度亏了本,最近好不容易解套,但利润已尽数东流。“我想来想去,觉得股市始终风险太大,不是我这种保守的人玩得起的,所以考虑撤出。”他表示,自己想把钱投入到基金和理财产品的投资组合上,以降低投资风险。

两口子最近想通过投资给儿子将来出国留学积累一笔教育金,并为自己储存一些养老金,有人向他们推荐基金定投,但他们没拿定主意。另外,夫妻二人均有养老保险及基本医疗保险,另给儿子购买了“平安万能险B”+“学平险”。两人想给自己也买份保险,但不知如何选择。

马先生觉得,自己的生活需求不少,如果单靠现在的财务状况,收益并不理想,希望通过理财规划,尽快实现流动资产100万的梦想。 

财务诊断

资产负债:投资单一风险较大

(1)目前马先生的家庭资产总计为124.2万元,负债19.9万元。资产负债比率较为合理(16%)。(2)马先生的家庭总资产中金融资产占16%,房产占75%,家庭资产过度集中于不动产,楼市的风险对家庭财富的影响较大,且流动性会受到限制。另外,马先生家庭金融资产投资较为单一,高风险的股票占比多,风险较大,且备用金的安排欠妥。

建议:适当降低房产占比,增加金融资产的投资范围,比如增加股票型基金、债券基金、理财产品、货币基金、万能险等投资,分散风险的同时有效利用资金,满足收益性与流动性的综合需求。 

(1)马先生家的储蓄率为31%,略为偏低。(2)马先生家的月支出中贷款偿还部分占61%,占月收入的42%,可见其还贷的压力较大。(3)马先生家将在8月份因偿付房款而导致流动性受到一定影响。(4)马先生夫妻的保险支出为零,对于处于家庭成长期的他们也是不合理的。

建议:增加保险支出,考虑提前偿还部分贷款,降低月支出压力,提高储蓄率,为实现其它理财目标提供资金来源。

理财方案

A卖股卖房活钱用于稳健投资

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鉴于马先生不善炒股,同时家里房子略多,理财师建议,为了最大限度盘活家庭资产并降低风险,腾出更多流动性资金来进行投资,马先生需要做出调整:1.卖出15万的股票,偿还约7.7万的剩余车贷;2.出售价值30万元的出租房。“这样马先生一下子就多出了37.3万元理财资金,并且把车贷一次性还清,减少了一项月支出。”

理财师建议马先生重新安排家庭备用金,按能支付6个月的生活支出的标准,约为3.3万元,可投资货币基金或万能险,收益率分别约2%和4%左右。“这样5万活期存款又可腾出1.7万元供投资,可支配的现金达到39万元。”对于8月份即将交付的4万元大学城集资房尾款,理财师建议马先生拿出50000元资金,购买银行3个月期保本理财产品,收益率约4.5%,8月份到期后本金中的40000元用于偿付房款,剩下的1万元及2500余元收益可做来年的旅游经费。“这样调整,到8月份时,马先生还有35万元可用于投资。” 

B赚钱与养老金的储备同时兼顾 

理财师认为,马先生行将步入不惑之年,因此在做投资理财时,不能仅仅把赚钱养家作为目标,更应该兼顾养老金的储备。“假设马先生和马太太同时于60岁退休,如果希望未来20年的退休生活后能维持现有水平,且医疗、旅游费用适当增加,那么退休时需要的养老金至少超过200万元(通胀率设为5%)。”因此理财师建议,马先生应从现在开始做基金定投,每月充分利用储蓄结余的50%(约2800元/月),选择成立时间长、回报较稳健的股票型基金(如华夏大盘、上投阿尔法等等),按年收益率10%计算,21年后可累积到238万元。

在大头资金安排上,考虑到马先生偏向保守,理财师建议马先生可拨出积蓄中的15万,加上每月储蓄结余的10%(约562.5元),投资于债券型基金(如广发增强债)或银行理财产品(如东亚银行“溢利宝”),收益率6%左右,如果选择回报稳定的股票型基金,则年收益有10%以上。

C基金定投攒足儿子出国留学费

理财师表示,儿子完成高等教育是马先生一家一生中最重要的目标之一,因此应该从现在起储备教育金,期限15年。“目前到欧美本科留学的学费加生活费约75万元,如学费成长率为4%,则15年后马先生需为儿子准备135万元。”理财师表示,马先生可考虑用储蓄结余的40%用作教育计划,即每月做2250元基金定投,基金选择方面最好和养老计划保持一致,年收益率在10%左右,15年后可累积资金93万元。另外马先生可用积蓄中的15.5万元投资于债券型基金,收益率在7%左右,15年后可积累到42万余元。“如果届时学费没有那么贵,省出来的钱便是马先生的收获。”

理财师表示,在一生最重要的两个计划确保完成后,马先生还有3.5万元闲钱可用于“小赌怡情”,博一把高风险投资。可选择直接买股票或风险较高的QDII产品(如东亚银行“基金宝”),期望收益率均在15%左右。

  D保险:人寿险重疾险一个都不少

  

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