明明白白我的性 买理财产品先要“五问” 确保投资明明白白(二)



  最糟糕的情形会是怎样

明白了理财产品获得收益的原理,最现实的问题便是投资者所准备投入的这款产品,大约可以获得的预期收益是多少?尽管大部分银行会在产品的说明书上标出某一个预期收益的区间,但这并不能阻止一些销售人员对于最高预期收益的强化和吹捧。

实践也证明,很多投资者在选择理财产品时,往往是冲着那个最吸引眼球的最高预期收益而来,但事实上,弄清楚最糟糕的情形下你所获得的收益,要比你了解最优状况下可能获得的最高预期收益有意义得多。

 明明白白我的性 买理财产品先要“五问” 确保投资明明白白(二)
就以现在争议较多的零收益理财产品为例,很多投资者在进行投资时,往往过于轻信对于最高预期收益的宣传,冲着15%、18%的年收益回报而来,而对于可能产生的实际收益为0的情况,他们却很少注意到。

除了预期最高收益之外,一些银行在进行理财产品的介绍时,也会引用一些历史的数据作为测算的依据,得出的结果往往非常理想。对于测算结果,投资者同样应当客观对待,一方面历史数据可以反映出产品投资中一些变量之间的关系,对于未来的投资具有一定的参考意义。但另一方面,投资外部环境不断发生变化,以历史推测未来并不完全可靠。

因此与其关心最高预期收益与测算结果,倒不如向产品销售人员多多咨询,这款产品最糟糕的收益是多少,会在什么样的情形下发生?如果你对于可能发生的最糟糕的情形也可以泰然应对,那么不妨继续关注这款产品。

反之,如果销售人员含混不清,或是以“你放心好了,这款产品的收益实现是有保障的……”这样的句子来搪塞你,奉劝你还是小心为妙。产品的流动性如何

投资期限与产品的流动性同样也是投资者必须关心的问题之一。

在理财产品中,比较典型的一类产品是投资期限固定,如1年、2年,但每隔一段时间,例如每3个月提供一次提前赎回的机会,如果投资者观察到产品收益的走势并不理想,可以提前离场以减少自己的损失和机会成本。相对来说,这一类产品在流动性上具备优势,便于投资者做出进退的选择。

而有一些产品,只给出一个预期的投资期限,在这个投资期限内,如果触发到某个条件,产品便会提前终止,即主动权掌握在银行的手中,这个时候你就应该多考虑一下,如果满足条件自己的这项投资终止,是不是给自己造成不利的影响?

除此之外,市场上一些理财计划的设置为在一定条件之下,投资将由A计划转为B计划,投资期限也会相应延长,而投资者却不能提前收回投资。这种情形下,投资可能会打乱你原有的计划,需要投资者斟酌考虑。

此外,在提前赎回时,投资者可能发生的损失也是需要问清楚的一个问题。

怎样获取产品的相关信息

由于大部分理财计划的期限为半年以上,期限较长的理财产品存续的时间甚至长达3~5年。在这段期间之内,随时了解到产品的确切信息,以对投资策略及时进行调整,也是投资者必备的一项功课。在一些客户对于理财产品的投诉中,由于信息披露不透明而引发的矛盾也不在少数。

银行的网站是了解产品信息的主要平台。对于一些类基金的理财产品,大部分银行会在网站上按周公布产品的净值状况,部分理财产品则按月公布产品的收益情况。

但对于一些挂钩型产品,由于采用的是与一篮子产品挂钩的方式,往往没有直接的渠道了解到产品的最新情况。就此类产品而言,投资者需要向销售人员了解到挂钩标的数据的来源,比如挂钩股票的产品,股票价格从哪些终端可以进行查询。挂钩利率、汇率的产品,如何获取准确的相关数据等等。

   

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