家庭意外伤害保险 “筑巢期”小家庭如何理财 七大武器防意外



突如其来的地震让人们深切意识到生命的可贵,很多人幡然顿悟珍惜现在、好好生活才是最重要的。一则报道说,来自重庆主城区5个婚姻登记处的数据显示,地震不仅没有影响婚姻登记,地震后前来登记结婚的人反而增多了。许多新人表示:“地震后,觉得彼此很重要……”“劫后余生,我们决定结婚,珍惜彼此。”

按照理财专家对于家庭生命周期的划分,从结婚开始一共要经历筑巢期(单身和结婚没有小孩的家庭称为筑巢期家庭)、满巢期(孩子在12岁以下的家庭)、离巢期(孩子长大但还未成家的家庭)、空巢期(孩子已经独立,老人自己构成的家庭)几个阶段,那么在家庭筑巢期内,如何合理理财,达到更好的生活品质?

  行动一筑巢期理财三步走

工行西安南大街支行个人财富管理中心的理财经理史莉表示,进入筑巢期的家庭在考虑理财时要遵循三步走的思路:

第一步,首先考虑办理双方的意外险和人寿险,这一步是理财的基石;

第二步,对双方的现有财产进行清点和梳理,固定资产、流动资产各有多少,可支配收入占比为多少,要做到心中有数;

第三步,选择合适的投资工具,鉴于此阶段处于收入增长期,抗风险能力较强,可加大高风险投资的比重。不过由于大多数新婚家庭底子薄,缺乏大额资产积累,股票基金定投是最适合他们的理财工具。 

行动二看看要完成哪些理财目标

一说起理财,很多人就把理财跟投资赚钱画上等号,至于理财是为了什么,却很少有人真正考虑过。实际上,理财一定是跟特定的理财目标联系在一起的,想清楚自己的理财目标,才能有的放矢,进行合理规划。

史莉介绍说,家庭理财目标主要有休闲、置产、事业、家庭、养成、财务,其中“休闲”指的是旅游、度假等,“置产”主要指买房、买车,“事业”主要指职业提升、创业,“家庭”主要指结婚生子,“养成”主要指子女教育,“财务”主要指还贷等减债计划。

而且,理财目标有短期、中期和长期之分,分清哪些是短期目标、哪些是中长期目标,有助于新婚家庭早规划、早打算。此阶段虽然年轻,但一定要有长期打算,不仅把当前的生活安排好,更要为未来自我职业提升、子女教育甚至养老做一些资金准备。

  行动三看看自己是什么族

理财既是了解各种理财方式和理财工具的过程,也是了解自己的过程。史莉说,他们通常根据客户的生活消费习惯等,把客户分成四大族类,然后针对性地给出一些理财建议。

蟋蟀族:特点是注重当前享受,习惯透支消费。

建议:蟋蟀族应适当储蓄,比如通过基金定投、账户自动转存等途径强制储蓄,积累资金。

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蚂蚁族:特点是储蓄率高,生活品质较低。

建议:蚂蚁族要加大旅游、健身等投入,改善生活品质。

蜗牛族:特点是喜欢购置房产,家庭资产流动性差。 

建议:蜗牛族多保留流动资产,减少过度置业。

慈乌族:特点是偏重为儿女花费,忽略自身,典型案例之一是只知道给儿女买保险而不给自己买。

建议:慈乌族减少不必要的儿女生活和教育金投入,为提升自己生活品质和职业提升加大投入,买保险要首先考虑家庭经济支柱而非儿女。

小两口理财误区知多少

据史莉介绍,现实中接触到的筑巢期家庭在理财中主要有以下误区:一是吃干花净不留存,结婚几年几乎没有存款;二是没有对资产进行有效配置,要么全都储蓄,要么全进行高风险投资;三是资金效率不高,工资卡里的钱经常半年、一年不动,非得凑够一万两万以上的整数才集中提出来,张罗办定存、买基金、理财产品之类,实际上,闲散资金白白存成活期存款,利息损失积少成多也比较可惜。

交行西安分行AFP理财师孙定锴也表示,筑巢期家庭一定要量入为出,比如房子不必要一步到位买太大的,以免给家庭带来太大负担,此外善用信用卡等财务工具也是不错的选择,既省了利息,又可通过刷卡积分换礼品,一举两得。 本报记者 刘莉

7种理财武器抵御不可抗风险

在金融化、分散化、备份化的三大原则上,可以发展出抵御灾难的七种有效的理财武器,它们分别是1份意外险、1份寿险、1份医疗险、1份信托、1个保险箱、1份现金(或存折)、1份个人灾难备份。

武器1:一份意外险 

人身意外险,可以对遭受意外事故而致伤、致残或是死亡时,可以得到全部或部分保险金的保险,至于具体能赔偿多少,则要看保险条款的具体规定等。

武器2:一份寿险寿险,是以人的生死为标准来衡量是否理赔的险种,他可以为失去家人的家庭提供定额的保险金,为失去亲人的人提供一定的经济补偿,提供一丝慰藉和生活费用。

武器3:一份医疗险

医疗险是应对灾害事故的险种。太平人寿的黄宜平称,在地震中肢体受伤或致残的人,医疗保险可以负担住院和手术支出,很大程度上为投保人减少负担。

但有些医疗险只是承保因疾病而发生的医疗费用,而将“天灾”列入免责范围,不同保险公司业务范围不同,在投保时,要特别注意看清保险责任及免赔责任。

武器4:一份信托

信托是一种延续财富的有效方式,可以用来保障晚年生活、子女生活和教育,进而使其个人所创立的基业持久传承,并且不会因地震等灾害而断绝。

在西方发达国家,个人信托占到全部信托市场70%左右,但目前国内个人信托基本上还没起步。

武器5:一个保险箱保险箱结实、牢固、安全,可以保障个人贵重物品在强烈地震中不受损害。

武器6:现金(或存折) 

现金是流动性最强的金融资产,在地震发生后,可为你买到生存所需的足够的食物和水。

武器7:个人灾难备份夹

灾难备份夹应该包括身份证(或者复印件)、银行卡(或存折)的密码,保险的保单、房产证等。这些证件平时都应妥善地放置,避免出现灾害被销毁。

  

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