稳健投资理财规划 四口之家稳健投资 买车购房两样不耽误



我姓张,自己在做一点小生意,每个月收入在7000元左右,老婆在一家工厂做文员,每月工资1600元,有养老保险。有一个14月的小孩,母亲在这边照顾小孩。现在我们一家在东莞租住,房租加水电每月需800元,生活开支每月差不多在600元。目前定期存款有7万元,基金6万元,股票3.5万元,湖北老家去年刚建好的一栋楼房,价值大约8万元。我的理财目标是想在一年内买辆车,三年内在东莞买套面积大约120平方米的房子,请问我该如何理财。

理财师:黄秀玲 中国农业银行东莞分行河东支行 金融理财师(AFP)、保险从业资格。

一、基本情况

1.已婚,有一孩子(14个月)。

2.家庭年收入约10.32万元,且妻子有养老保险;家庭年支出约1.68万元。

3.家庭现有存款7万元,基金6万元,股票3.5万元。

4.湖北老家刚建有一栋房子,价值约8万元。 

二、理财目标

1.一年内买车。

2.三年内买一套约120平方米的房子自住。

三、家庭情况诊断

1.家庭尚无负债,虽然没有财务负担压力,但亦未能利用财务杠杆。

2.缺乏足够的家庭保障。家中只有妻子购买养老保险,一旦发生意外将对家庭造成较大影响。

3.家庭收入主要集中在丈夫上,加上丈夫经营小生意,收入具有不稳定性,一旦经营利润下滑,可能给家庭带来财务风险。

4.缺乏针对孩子教育规划。尽管孩子现时只有14个月,两年后将上幼儿园,随即在往后20年内教育开支增大,若没有提早做好规划将对届时现金流构成影响。

四、基本假设

1.通货膨胀率为5%、收入成长率为6%。

2.儿子两年后上幼儿园。现时幼儿园学费伙食等开支为8000元/年,学费的成长率为5%,两年后需8820元。

3.现时东莞市平均房价为5700元/ 平方米,120平方米的房子约需68.4万元,房价的成长率为5%,三年后的需791816元。

4.假设生息资产年投资回报率为8%。 

理财规划:一次性购车、住房按揭

在保险方面,由于该家庭保障较少,故建议增加夫妻二人保险支出(定期寿险、意外伤害险等),费用约为5000元/年。在购房后保额可适当增大。

对于购车目标,现在中档车的市场价格一般为13万元,加上各种税费、保险、购置费、上牌照等费用,一共需要14.5万元。按夫妻资产及收入情况来看,该目标能实现。购车后费用由于支出大增(养车费用包括保险、油费、停车费、养路费、保养费等,每年需要1.6万元),加上其三年后有购房计划,故建议其采取一次性付款形式购车。

对于购房需求,三年后,120平方米的房子价格为791816元。以其夫妻现行财务状况无法一次性付款,考虑到该家庭属首次购房,且其妻子在工厂工作,随着新劳动法的推行力度不断加大,其工厂将在不久将来为其购买“三险一金”,故届时可采用组合贷款形式实现购房目标:支付三成首付(23.8万元),余下五成申请住房公积金贷款,两成通过商业贷款。建议贷款期限为20年,这样既能避免因购房对家庭现金流造成的加大压力,又能充分利用财务杠杆,增加理财收入。

由于张先生的母亲正与他们一起生活,建议购房后将家人接来东莞,将湖北老家的房子用于出租,增加其他收入来源。

投资建议:稳健投资将股票转化为基金

该家庭资产中有7万元定期存款、6万元基金、3.5万元股票。股票持有量不大,不能分散风险,加上投资股票所需管理时间较大,建议将其转为购买基金。在留有紧急备用金(3~6个月支出)的情况下,将其资产作如下配置:

根据历史数据配置

 稳健投资理财规划 四口之家稳健投资 买车购房两样不耽误

投资组合 股票型基金 债券型基金 货币型基金 投资组合 

各投资工具的预期报酬率 12.5% 6% 4% 7.80%

各投资工具的配置比例 39.06% 42.97% 17.97% 100.00%

预估最高报酬率 23.27% 预估最低报酬率 -6.91%

投资产品 建议基金1 建议基金2 建议基金3

货币 交银施罗德货币 长盛货币 博时现金收益

债券 长盛中信全债 南方宝元债券 广发聚富

股票 富兰克林深化价值 南方优选价值 富国天益价值

理财师提醒

投资时可能存在以下风险:一是流动性风险: 急需变现时可能的损失,故配置了18%的货币型基金作为紧急变现时的选择;二是市场风险: 市场价格可能不涨反跌;三是信用风险: 个别标的的特殊风险。

  

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