爱华网我姓张，自己在做一点小生意，每个月收入在7000元左右，老婆在一家工厂做文员，每月工资1600元，有养老保险。有一个14月的小孩，母亲在这边照顾小孩。现在我们一家在东莞租住，房租加水电每月需800元，生活开支每月差不多在600元。目前定期存款有7万元，基金6万元，股票3.5万元，湖北老家去年刚建好的一栋楼房，价值大约8万元。我的理财目标是想在一年内买辆车，三年内在东莞买套面积大约120平方米的房子，请问我该如何理财。
理财师：黄秀玲 中国农业银行东莞分行河东支行 金融理财师（AFP）、保险从业资格。
一、基本情况
1.已婚，有一孩子（14个月）。
2.家庭年收入约10.32万元，且妻子有养老保险；家庭年支出约1.68万元。
3.家庭现有存款7万元，基金6万元，股票3.5万元。
4.湖北老家刚建有一栋房子，价值约8万元。
二、理财目标
1.一年内买车。
2.三年内买一套约120平方米的房子自住。
三、家庭情况诊断
1.家庭尚无负债，虽然没有财务负担压力，但亦未能利用财务杠杆。
2.缺乏足够的家庭保障。家中只有妻子购买养老保险，一旦发生意外将对家庭造成较大影响。
3.家庭收入主要集中在丈夫上，加上丈夫经营小生意，收入具有不稳定性，一旦经营利润下滑，可能给家庭带来财务风险。
4.缺乏针对孩子教育规划。尽管孩子现时只有14个月，两年后将上幼儿园，随即在往后20年内教育开支增大，若没有提早做好规划将对届时现金流构成影响。
四、基本假设
1.通货膨胀率为5%、收入成长率为6%。
2.儿子两年后上幼儿园。现时幼儿园学费伙食等开支为8000元/年，学费的成长率为5%，两年后需8820元。
3.现时东莞市平均房价为5700元/ 平方米，120平方米的房子约需68.4万元，房价的成长率为5%，三年后的需791816元。
4.假设生息资产年投资回报率为8%。
理财规划：一次性购车、住房按揭
在保险方面，由于该家庭保障较少，故建议增加夫妻二人保险支出（定期寿险、意外伤害险等），费用约为5000元/年。在购房后保额可适当增大。
对于购车目标，现在中档车的市场价格一般为13万元，加上各种税费、保险、购置费、上牌照等费用，一共需要14.5万元。按夫妻资产及收入情况来看，该目标能实现。购车后费用由于支出大增（养车费用包括保险、油费、停车费、养路费、保养费等，每年需要1.6万元），加上其三年后有购房计划，故建议其采取一次性付款形式购车。
对于购房需求，三年后，120平方米的房子价格为791816元。以其夫妻现行财务状况无法一次性付款，考虑到该家庭属首次购房，且其妻子在工厂工作，随着新劳动法的推行力度不断加大，其工厂将在不久将来为其购买“三险一金”，故届时可采用组合贷款形式实现购房目标：支付三成首付（23.8万元），余下五成申请住房公积金贷款，两成通过商业贷款。建议贷款期限为20年，这样既能避免因购房对家庭现金流造成的加大压力，又能充分利用财务杠杆，增加理财收入。
由于张先生的母亲正与他们一起生活，建议购房后将家人接来东莞，将湖北老家的房子用于出租，增加其他收入来源。
投资建议:稳健投资将股票转化为基金
该家庭资产中有7万元定期存款、6万元基金、3.5万元股票。股票持有量不大，不能分散风险，加上投资股票所需管理时间较大，建议将其转为购买基金。在留有紧急备用金（3～6个月支出）的情况下，将其资产作如下配置：
根据历史数据配置
投资组合 股票型基金 债券型基金 货币型基金 投资组合
各投资工具的预期报酬率 12.5% 6% 4% 7.80%
各投资工具的配置比例 39.06% 42.97% 17.97% 100.00%
预估最高报酬率 23.27% 预估最低报酬率 -6.91%
投资产品 建议基金1 建议基金2 建议基金3
货币 交银施罗德货币 长盛货币 博时现金收益
债券 长盛中信全债 南方宝元债券 广发聚富
股票 富兰克林深化价值 南方优选价值 富国天益价值
理财师提醒
投资时可能存在以下风险：一是流动性风险: 急需变现时可能的损失，故配置了18%的货币型基金作为紧急变现时的选择；二是市场风险: 市场价格可能不涨反跌；三是信用风险: 个别标的的特殊风险。
