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  案例1:

百万存款买货基提高收益率

刘先生今年40岁,开了一家公司,目前年收入约50万元。太太是全职主妇,两人有一个5岁的女儿。一家人在宝安居住,有一套100平方米的住房,市值约90万元,已还清贷款。他们希望能搬到华侨城,看中的一套房价格约400万元。他们有存款180万元,其中100万元为活期,以备公司不时之需,另外80万元为3个月定期存款。此外,还投入股市50万元,目前不亏不赚,投资股票型基金30万元,包括兴业趋势、博时精选、华夏红利,由于入市比较早目前还赚了约20%,市值为36万元。家庭每月支出1.2万元。

 

  理财疑问:

1.在100万元活期存款不动用、现有房子不变卖情况下,希望知道如何理财能最快实现换房梦想,但还贷又不造成太大经济压力。

2.如何给全家人购买保险。

3.如何给孩子准备教育金。

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4.计划55岁退休,应该如何进行养老规划?

理财建议:

1.刘先生100万元的活期存款放在账上收益率太低,可以通过购买货币基金来提高收益和进行流动性管理,目前货币基金年收益率在3%左右,资金T+2日可以赎回到账。刘先生年收入50万,家庭年支出14.4万,年储蓄大约35万元,加上80万元定期存款可作为买房的首期,大概一年后可实现购房梦。

2.人身意外和重疾保障是家庭坚实基础,保险首先要从这两方面考虑。购买保险保费不超出收入的1/10,保障为收入的10倍,刘先生可以根据这两个原则大致测算保险的金额和保费的支出。

3.教育规划则从孩子的教育费用出发,比如中小学费用、大学费用、出国留学费用等,因孩子尚小,教育费用可通过每月基金定期定额投资的方式积累,像他已经购买的兴业趋势、华夏红利及华安中国A股等股票型基金都是不错的选择。

4.计划55岁退休,如果保持月支出1.2万元,活到80岁需要的储蓄约为360万元,按照8%的投资收益率计算,从现在起每月投资1万元的基金定投基本可以满足未来的退休生活支出。 

  案例2:

旧房换新房入住福田中心区

王先生今年35岁,开了一家贸易公司,目前已经营两年。现在公司每月营业额达15万元,但开销也比较大,仅能持平。王太太在一家外企担任中层,年收入15万元。两人有一套60平方米的房子,已经还清房贷,市值约60万元。如果出租预计租金收入每月2400元。两人目前有10万元A股,在这轮下跌中损失了15%;有3万元基金,已缩水35%;还有5万元购买了银行的新股只只打产品。此外,他们在香港的银行有港币存款约40万元,主要用来炒港股。每月家庭生活支出约4000元。

理财疑问:

1.虽然有社保,但还希望购买其他一些保险,特别是医疗险,请问应选择哪种,购买多少保额的?

2.希望明年年底前能在福田中心区买一套90平方米的房子,然后把目前60平方米的房子出租,但中心区的房价很高,此类房子价格目前大约在200万元左右。请问房价是否会继续下跌,换房愿望有没有可能实现?

3.如果想实现购房愿望,在王先生短期内生意没有起色的情况下,应该如何理财?

理财建议:

1.购买商业保险主要选择意外险和重疾险,总保费支出不超家庭收入的1/10.

2.王先生的家庭资产主要投资在A股及港股市场,投资风险太大,需要转移部分资金投资债券或银行低风险的理财产品。从目前资产及收入支出情况看,如果不卖出现有住房和股票,明年年底买套价值200万元的住房的目标恐难实现。目前国内房价虽然受国家宏观调控影响,但中心区房价大幅下跌的风险应该相对较小。

3.如果想实现购房愿望,有两套方案可供选择,一是卖掉旧房换新房,并申请房贷;另一方案是一年后通过港股市值、理财产品和家庭开支结余等筹集首期款,向银行申请房贷,并以出租60平方米的房子帮助供按揭款来完成购房目标。

(以上理财建议由招商银行(600036,股吧)深圳财富管理中心高级理财经理牟海燕点评,仅供参考)

  

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