爱华网系列专题：关注春运
春节的气氛开始弥漫，网销保险也穿上了过年的新衣。
与传统的保险类型相比，目前保险产品愈加丰富，除了交通工具意外险等产品外，一些保险公司也不断创新，向消费者提供了诸如春运延误险、春运保障险等新产品。
保险创新增多
为防止春运期间国内航班出现延误的情况，近日，中国人民保险epicc官网推出了一份春运高额航空延误险，为消费者提供了新的选择。
“史无前例，飞机晚点赔10000元。”这一极具冲击力的宣传语点明了该款产品的赔付额度。据了解，这款产品仅在春运期间售卖，且实行1万份限量售卖的方式，每天销售1000份。从1月15日起，消费者可在人保epicc官网抢购，承保在2014年1月17日至1月31日之间由北京出发的国内航班。共有两类保额，99元可获得航班延误4小时以上赔付5000元，198元可获得航班延误4小时以上赔付10000元的高额保障。官网显示，截至1月23日下午6时，该款产品在网友的抢购下，已仅剩1068份。
“春运延误险”仅是春运期间众多“春运险”概念之一，中国平安推出的“春运保障险”则是另一类典型产品，其最大的噱头则是保费仅需2元。该款产品描述称，在5天的保险期间，随身行李物品、证件损失保额是500元。淘宝网上的销售数据显示，截至1月23日，该产品已累计售出4800多件。
如果再扩展一些，保险类别则更丰富。逢年过节饭局接二连三，应酬成为一种沉重的负担，觥筹交错间最受伤害的则是市民的肠胃。为此，中国平安推出一份健康肠胃险，保险期间分别为5元/7天和10元/15天。若发生急性肠胃炎则可获得5000元的赔付额。
春运险意义重大
春运已经正式启动，伴随着大家出行的除了一张车票之外，还有与春运有关的保险。透过上述几类保险产品，不难看出保险公司对产品创新的重视，而几家公司与互联网平台的结合则似乎透露出些许信息。
在陕西省社会科学院金融投资研究所助理研究员孙雅姗看来，这一现象反映出了目前“春运险”的一些特征。
“各保险公司推出的‘春运险’以及与春节相关的保险产品均基于淘宝商城、京东等大型网络平台进行销售，并且较之传统保险产品，‘春运险’条款简单，界定分明，为不具备保险知识的老人、农民工等带来了极大便利。”孙雅姗指出，由于“春运险”采取的是网络销售模式，因此其具备了网络销售的基本特征，即售价透明，价格低廉。不存在传统保险隐形消费的问题，并且从单价上看价格大大低于传统保险。如一份“春运险”售价仅2元，且在限定时间内还可免费领取。
其次，从名称上就可知“春运险”具有较强的时效性，其保险时间仅仅针对1月8日至1月30日的春运期间，且保险期较短。考虑到春运行程的不确定性，春运保障险可由投保人自己设定生效时段，具有较强的灵活性。
不过，较之购买保险时的便捷性，春运险的理赔则相对复杂。被保险人发现物品被盗抢后，须于24小时内向当地警方报案，并向保险公司提供警方出具的书面证明文件。无法提供当地警方证明的，保险公司不赔偿。而这一点也正是遭到部分网友吐槽的原因所在。
孙雅姗认为，基于这些特征，从保险公司的角度来看，各保险公司推出春运险可谓“醉翁之意不在酒”。“春运险价格低廉，甚至可以免费领取，就是说保险公司的目的并不在于获取该产品的单项收益，实则是保险公司借助电商平台开展的一场‘网络竞争’。”
据孙雅姗分析，借助互联网平台，保险公司可以挖掘大量客户的消费习惯，树立品牌效应，“春运险”这一品种也可通过其低价便捷的优点向消费者输入网络投保的理念，激发网络保险市场的活力。
创新需要新思维
2013年中秋安联财险与淘宝保险开卖“赏月险”令人印象深刻。今年春运期间，市场上涌现出的众多与春运有关的“春运险”又让人眼前一亮。“春运险”为春运旅途中的人们送上了冬日的温暖，通过这些保险形式的创新，老百姓通过低廉的价格为辛苦的旅途买了一份安心，保险意识在不断加强，保险业务也逐步向低收入人群如农民工等普及。在保险创新层出不穷的今天，消费者不禁想问一句：保险业务创新是否将成为趋势并不断加速？
孙雅姗表示，对于我国而言，保险产业一直处于一个相对滞后和亟待转型的状态，保险企业、保险业务、保险产品、保险制度等都与发达国家的保险形态有很大差异，因此，我国的保险业务仍有很大的创新空间。随着保险市场竞争的日益激烈，保险平台的不断扩张以及高新技术如物联网等的应用升级都将改变传统保险的运营模式。在此背景下，保险业务的创新势必加速前行。
但是，保险公司在产品创新方面，也有许多需要注意的方面。“过去单纯以保险产品开发和保险企业规模扩张为主导的保险创新已经不能适应新时代的保险创新要求，因此在现阶段探求适合我国保险创新的‘新思维’是保险创新的焦点问题。”她说。
孙雅姗指出，这个“新思维”就是面向需求的创新。“也就是说，保险产品创新的动力是以客户的实际需求为支持的，在这种需求下是找到细分市场，并在新兴的平台模式里找到创新的机会。在这一过程中应警惕违背保险创新本质的‘伪创新’和架构于监管之外的‘过度创新’。这两种创新不但会造成非正当竞争，同时也会破坏保险业的行业信誉。”
