浦发年终奖理财 专家详解各档年终奖理财方案



系列专题:年终营销盘点

有关年终奖话题,在每年的这个时候,总会被炒得火热。

2009年,中国经济呈现出“V型”反转,顺利完成保八的任务。经济的迅速复苏也使不少的行业迅速走出低谷。忙碌了一年的人们,会收到年终奖大礼吗?经济出现“V型”反转,年终奖的金额会不会也出现大幅反弹?这些问题已成为职场人的焦点话题。前段时间,国内某知名网站推出调查:“2009,你能拿到年终奖吗?”有近千位网友投票,结果显示,31.6%的人表示,“有年终奖,而且会比去年多”。

年终奖到手,这钱该怎么花?是像守财奴似的放在枕边每天睡觉前数上一遍,还是像购物狂一样冲进商场疯狂SHOPPING?或是把钱存起来以备不时之需?还是要不迫不及待地投入股市,成为万千股民中的一员?

年轻的潮男,已经瞄上了心仪已久的IPHONE,就等着年终奖发下来之后直奔卖场;

时尚的靓女,盯上了COACH的手提包,就等着年终奖到手,然后进场血拼;

对于身背巨债的房奴来说,这笔钱相当于两个月的月供;

对于有孩子的家庭来说,这笔钱相当于好几个月的奶粉钱……

辛苦了一年,犒赏下自己还是非常有必要的。但犒赏完之后,就坐吃山空?咱是不是应该做点啥?

曾看到一MM的QQ签名这样写着:春天,我把老公埋到土里,到了秋天我就能收获好多好多老公。要我说,埋老公不如埋点人民币,到了秋天就可以收获好多好多人民币。看似在做白日梦,其实不然。人民币是可以埋的,钱是可以生钱的,不过不是埋在土里。领到年终奖的时节,正是播种人民币的季节。积极地进行投资理财,从你的年终奖开始计划,秋天的时候你也可以收获很多很多的人民币。 记者吴旭晖

新年理财从年终奖开始

理财专家详解5千~10万年终奖理财方案

A 事业单位员工年终奖 5千元左右

理财人物:杨小姐,25岁,成都某事业单位员工。今年的年终奖大约5000元。

家庭情况:杨小姐目前单身,年收入大概6万元左右,每月支出3000元左右。尚未购房,与父母同住,近期有购车的打算。目前银行存款5万元,除社保外,还未购买任何商业保险。

理财计划:杨小姐准备让去香港的朋友代购IPHONE手机,预计花费5000元。今年是妈妈的本命年,要用这笔钱给母亲买个像样的礼物,计划在3000元以内;还有爸爸、外公、外婆的敬老钱。如此算来,预计花费1万元左右,这5000元的年终奖有些入不敷出。

理财师建议:买手机的计划调整一下,买个2000元左右的手机即可。在选择礼物上,可以购买一个父母、外公、外婆都可以用的东西,比如保健仪器等。杨小姐工作较稳定,可以花钱去参加培训,提升自己的技能,增加工资收入。并建议杨小姐购买商业保险,如定期寿险,一旦杨小姐遭遇意外,其家人可以获得赔付。杨小姐暂时单身,可买一辆小排量的车,可先申请信用卡,然后使用分期付款购车。

B 国有银行员工年终奖 2万元左右

理财人物:霍先生,28岁,成都某国有银行员工。今年的年终奖大约2万元。

家庭情况:生活和工作还算稳定,明年准备和女朋友结婚,家庭(包括女友)年收入约12万元。两人共同按揭了一套住房,分30年付清,每月还款3000元,已还款6年。目前有银行存款8万元,其余的钱都在股票里,约10万元。

理财计划:去年霍先生在股市中取得了不错收益,但8月以后,市场赚钱难度越来越大,霍先生希望把资金从股市中逐步撤离。在找不到更好投资渠道的时候,霍先生计划从股市中提出3万元,加上2万年终奖,凑够5万元提前还贷,减轻还贷压力。霍先生还希望在2010年底按揭购置一辆10万元左右的轿车。

理财师建议:28岁的霍先生处于职业上升期,银行工作又较为稳定,45岁前,收入会随着年龄增加而增加,贷款分30年付是一个理智选择。

如果霍先生要选择提前还贷的话,目前并不是一个好的时机,由于国家目前利率水平较低,房贷平均利率是在5.5%左右,而从去年的经济环境看,股市、理财产品的收益率是绝对大于5.5%的。

此外,从还款时间看,霍先生已还了6年,还剩24年,实际上在过去的6年中,他基本上还掉了全部贷款利息的20%左右,如果提前还款,就是还掉“低成本的优质贷款”,因此提前还贷是一个非常不明智的选择。比如去年银行某种一年期的信贷理财产品,利率就达到了5.6%,比房贷利息还要高,霍先生不需要为了一个低利息成本的还款,丧失一个获取高利率回报的机会。

去年霍先生取得不错的股市投资收益,是因为国家放出很多的流动性,股市的风险相对减小,取得收益并不奇怪,但是在今年政策不明的情况下,在股市中再取得较好收益可能会比较困难。霍先生需要在观望市场的同时,寻找股票型基金,或者将手中的资金换成银行的理财产品。

而更为重要的是,霍先生计划明年结婚又要买车,8万元的存款是不够的,但是由于现在结婚都是要收红包的,收支相抵,估计霍先生买车加购房还贷需要10—15万左右,建议霍先生将年终奖5万元暂时不要动用,用作储蓄或7天通知存款等,为结婚做准备。

C 销售主管年终奖 5万元左右

理财人物:马先生,35岁,某房地产公司销售主管;马太太,29岁,某广告公司业务主管,年终奖估计在5万元左右。

家庭情况:前年新购买了住宅,申请了40万元按揭贷款,分10年付清,每月还款4000多元。家庭年收入25万元左右,银行存款5万元,持有的股票市值有10万元,此外还有5万元的理财产品,今年6月份即将到期。马先生、马太太有一个2岁的孩子,准备上幼儿园,家庭每月支出费用在1万元左右。

 浦发年终奖理财 专家详解各档年终奖理财方案

理财计划:希望小孩能上一个较好的幼儿园,为今后读小学预留教育基金。计划将5万的年终奖投入股市,加大股票投资,实现资产的增值保值。

理财师建议:在政策面不明的情况下,今年股市上可能会出现板块与个股的频繁轮换,需要时间进行选股,而两位理财人都是部门主管,工作繁忙,相对投入股市的时间可能较少,因此建议这5万元用于购买基金,寻找一个口碑较佳的基金公司,品种方面建议投资指数型基金。此外,两位年收入25万元,月收入就在2万左右,可以做个资金定投,每个月300、500元,压力也比较小

在银行储蓄方面,有3万元做流动资金就可以了,其余可以分散投资,如买定期寿险或者分红型保险,至于小孩的教育基金,除股票和基金的收益外,还可以适当增添一些教育型保险,为大学或中学做准备,此外还可以购买投资性银条,因为金价在去年涨幅较大,银条增幅相对缓慢。

D 企业副总年终奖 10万元左右

理财人物:邹先生,45岁,某企业副总。年终奖在10万元以上;邹太太,41岁,某公关公司老总。

家庭情况:家庭年收入大约80万元,已在城区有三套住房,车子是单位配的,每月需还按揭9000元,还余20年,每年交纳保险2万元。孩子今年18岁,正在读高三,计划高中毕业后出国留学。大部分资金都存在银行里,目前有银行存款80万元,另有基金20万元,股票20万。

理财计划:准备将10万块年终奖存进银行,作为教育基金,为孩子出国准备。希望实现资产的保值增值,有利于今后养老。有意向购买黄金或房产。

理财师建议:建议10万元年终奖不存入银行,而是用作投资,邹先生已经有80万元存款,基本能够应付留学产生的费用,这笔钱可以用作投资,但是黄金和股票都不是最好的选择,黄金在去年已经走到了高位上,鉴于美元正走上加息通道,因此今年投资黄金的风险会较大,而房子邹先生已经有了3套,再投资的意义并不大,并且从国家一季度的政策来看,还是不希望房价过快增长,邹先生若投资的是高端住宅或者别墅,物业税一旦出台,会面临很大的风险,商品住房又在打压之中,再过10年,邹先生就要进入养老阶段,因此风险分散、产品分散就显得特别重要,可以再增加一些不同种类的产品,如保险、基金、债券、银行理财产品等,达到分散风险的目的。

记者吴旭晖陈春雨(以上理财师建议均由民生银行(600016)成都分行理财师陆潇骋提供)

成都网友大晒年终奖 银行职员最高

银行职员何先生 27岁现金+购物卡近两万元

在人们的印象中,银行的年终奖是个诱人的大红包,少则两三万,多则七八万甚至上十万,比不少人一年的总收入还多。“还是有一些夸大的成分。”西南财大毕业的小何05年开始就在成都市的一家国有商业银行工作,目前从事信贷审查方面的工作。在谈及今年的年终奖时,小何表示,“今年的年终奖并不算多,大概就1万元左右,在成都市算是个中等水平,购物卡倒是发了不少,有家乐福的、伊藤的,还有劲浪的,加起来可能有几千块钱,相比之下,我更希望能够折现哈。”

教师邹女士 35岁没有年终奖

光荣的人民教师有没有年终奖呢?在某大学执教的邹女士告诉记者,她们每个月工资差不多有3000,但是每星期要上18节课时。“没听说有年终奖哈,可能是学校放假了,没上班就不发钱了嘛。在很多人的印象中,老师就要只谈工作不谈钱,但目前生存压力这么大,感觉是有苦难言。”

设计院职员瞿小姐23岁现金8000元“我们是外聘人员,年终奖最多只有正式职工的1/5”,瞿小姐刚大学毕业一年,8000元的年终奖在同龄人中还算不错,但是由于是外聘职员,她的年终奖比正式员工足足少了一大截,坐在隔壁办公室的同事小秦,跟她同一年进公司,就因为有正式编制,年终奖就有4万。“不仅年终奖要少,平时的社保、住房公积金都要少”,明明干的是一样的活,但领到的钱却不一样,这也让瞿小姐在领钱的时候也多了一丝郁闷。

电力系统罗先生33岁2000多元

被人们称为“垄断行业”之一的电力公司年终奖高吗?在成都电网公司某分公司工作了近10年的罗先生的答案是“NO”。今年年终奖还没有发,去年发的是2000多,估计今年也差不多。

罗先生说,每年公司基层员工年终奖都是这个数,今年估计也不会有大的变化。“我们的福利不体现在年终奖,”罗先生透露,早在两年前,他每月的住房公积金已经超过了1000了。

通信小威30岁一个月双薪+2000多元奖金

随着手机业务的普及,移动、联通(600050,股吧)等公司的岗位被大众看成了“金饭碗”。中国移动成都分公司工作人员小威表示,网络维护人员等一线工作人员的年终奖一般是一个月双薪,加两三千元的奖金。“并不是外界盛传的数万元。”

想领年终奖,过了年再说吧

成都部分企业为防止员工跳槽、平稳奖金支出,将年终奖延迟或分期发放

“什么?过了年再发,那还叫年终奖吗?”成都高新区某软件外包公司页面美工张晓宇特别郁闷。公司上周五在内部网挂出公告:在项目即将完成的最后两个月,决定将年终奖延迟到明年4月,和项目提成一起发放。虽然从业刚2年的张晓宇第一次遇到这种事情,觉得公司使出这种招数,“很不人性,很难理解。”但是在成都,延迟发放年终奖并不是什么新鲜事。不管为了防止员工跳槽,还是保证公司资金流,延迟发放年终奖,越来越多地成为部分企业“防控风险的手段”。

薪酬专家年终奖延发几率增加

翰威特咨询成都分公司顾问刘莹表示,年终奖金的发放方式有一次性发放和递延支付两种方式。递延发放是指本年度奖金只发放一部分,其余部分递延到第二年以后发放。递延年终奖金出于几个原因,首先是为了防止员工在拿到全额年终奖金后跳槽,出于控制员工离职风险的角度考虑,有效地留用高产出的员工;对于员工进行持续性的激励,鼓励长远目标的达成;在起伏不定的大环境下,实现公司平稳的奖金支出。经过调研,年终奖递延情况从2008年起显得比较明显。尤其是2009年经济大形势不是特别明朗的情况下,部分企业出于风险控制,在经济环境不好的年份进行这种尝试。

法律专家

年前发放符合大众习惯

西南财大法学院法律专业博士生导师章群认为,我国对年终奖没有具体的法律规定。如果年终奖励写进合同,就应该按照《合同法》履行。如果没有,就可以按照约定习惯进行。“年终奖”既然称为年终奖,就意味着是对员工辛勤一年的鼓励,在年前发放比较符合大众的习惯。

按照《劳动法》的规定,企业选择员工和员工选择企业的权利是均等的。如何在这种平等的选择中形成合作关系,关键在于企业和员工都要拿出征服对方的姿态和实力来。员工需要拿出足够的能力让企业认可,而企业则需要在待遇以及激励机制上,形成一套规范来为员工的发展和进步提供保障。

网友反应

延发年终奖是“饮鸩止渴”

网友“等的就是你”:发年终奖的目的是让大家高高兴兴地过一个春节,在节前发才有年终奖的意义,才能够体现其价值,才能够鼓励职工更好地热爱这个企业。那么你现在延迟发这个年终奖,适得其反了,用这个来阻止劳动力的流通,这是饮鸩止渴的办法。

网友“虎哥”:迟发年终奖透出企业用人焦虑,要留住人才,一是要给员工应有的报酬,二要给员工创造发展的平台,这样子才是留住职工的根本之道。

多渠道投资用好年终奖

春节临近,单位里的员工忙着计算自己能拿到多少年终奖金。不管是5000元还是20万,对于这笔年末的奖励,上班族应该怎么多渠道投资,让它钱生钱呢,不妨听听理财专家的意见。

银行保本理财产品

适用人群:风险承担力低对股市不了解

如果对股票、基金等投资方式不熟悉,自己对资本市场又无暇研究,银行的保本理财产品或许是一个选择。一般情况下,保本型理财产品会比定期存款利率高出0.9—2个百分点。然而,相对高的回报也伴随着相对高的风险。虽说是保本型,它对本金的保证也是有期限的。若是提前赎回,在市场不尽如人意的情况下,则有损失本金的可能。而且,保本型理财产品的保本也只是对本金而言,并不保证盈利,也不保证最低收益;承诺的保本比例也可以低于本金,如只保证本金的95%。

投资性黄金制品

适用人群:有收藏眼光的投资者

2009年黄金价格一路冲高,直至年底才有所回落,目前仍在1000美元以上的高位,而通胀仍有预期。另外加上岁末,大家都有购金的习惯。但是在购买实物黄金前,应先确认其用途。目前市场上实物金的品种很多,有纯投资金条,有工艺金金条,由于工艺价值的不同,其价格也有差异。

理财师建议黄金作为特殊的贵金属,有其特殊的价值,工薪阶层利用年终奖将纸币换成贵金属也是不错的投资选择,既可以抵抗通货膨胀,又能升值获利。对其投入的资金,能占到家庭资产的10%左右为宜。

如果购金是为了收藏,可购工艺品或有特殊纪念意义的金条,如世博金、亚运会金及奥运会金等为某起重大事件发行的纪念金币,如果仅用于投资,则只能买投资金条,因其不含工艺价值,价格相对要低,赎回也较方便。

购买小户型二手房

适用人群:购首套房的小青年

市民张先生毕业才三年,因为资金原因,还一直租房居住。女朋友说,你今年要是再不买房,两人就拜拜。为了告别单身,他今年必须买一套房子。这一套房子,也将作为投资品,未来换大房时售出,因此,他准备买一个小户型二手房。 张先生将房子定位于40平米左右。总价30万元左右,首付40%的话也就12万元左右,自己的存款再加上父母的赞助也就够了,他将位置圈定于二环以内的北门或者东门。这类房子价格比较实惠,配套齐全,生活、交通也方便。根据购买总价比较低的购房原则,加上总价较低,一则每月还贷不高,生活压力不大;二则将来好出手,有了积蓄再考虑换大房,这套房子也可以作为一种投资品。

领了年终奖 提前还贷细算账

各银行在提前还贷方面的规定图据CFP

领了年终奖,腰包里的钱似乎要比平时鼓出不少,平时被“房贷”、“车贷”压得喘不过气来,而在当下的加息预期下,提前还贷更成为房贷一族的共识。对此,理财专家表示,要不要提前还贷,还要从贷款人自身的还款时间、家庭状况以及利率调整方式等几个方面来考虑。

一看利率调整方式

提前还贷的话题总是能吸引人,因为一旦提前还一部分贷款本金的话,这部分钱以后就不产生一分钱利息,这对每个月付出几百甚至上千元贷款利息的房贷者而言,是一种不错的理财方法。

从实际上看,提前还贷在利率上行的市场环境下比较划算,因为加息后意味着月还款额的增加,加息后新利率一般会在第二年的1月1日开始执行,当市场处于加息通道的情况下,借款人为减少第二年的利息支出,往往会选择提前还贷。

从目前的情况来看,随着存款准备金率的意外上调,加息的预期也越来越高,而且当前的利率正处于我国历史的低位,是否要趁现在把房贷还清了比较划算呢?

理财师介绍,目前房贷利率调整一般是有“次年”、“次月”两种执行标准,部分银行还有按照“半年一次”的标准调整房贷利率的。其中,选择“次年”的,本年度无论央行如何调整利率水平,银行房贷利率都要到次年的1月1日起才开始执行新利率;选择“次月”,则是指加息或降息后,下一个房贷还款月度再按照新标准执行。

也就是说,即使今年加息,选择“次年”调整利率的客户也可相对安心,因为无论本年度加息多少次,银行都仍按照老利率执行,客户的“月供”金额不会变化,新利率要到2011年才会开始执行。

不过无论哪种房贷利率调整方式,购房人在与银行签订的房贷合同上都会明确说明。因此决定是否提前还贷之前,最好再翻看一下自己的房贷合同,弄清楚房贷利率的调整方式。如果是“次年”还贷,贷款者可以再考虑一下。

二看家庭理财状况

虽然很多购房者都认为,提前还贷可以节省不少利息,是一种不错的理财方法,但理财专家的建议却不尽然,他们

认为在考虑提前还贷时,首先需要关注的是家庭的财务结构,如家庭的资产负债率是不是处于比较健康的水平之内,其次要关心的是月供支出在家庭现金流中的占比。这两项指标控制得当后,保证家庭财务健康的前提之下,再来考察提前还贷所产生的机会成本。

“如果在你的资产状况中,无论是负债的比例,还是月供在当月收入中的占比完全在可以控制的范围之内,既然已经锁定了4.158%的低利率,我们建议你不妨暂时搁浅一下提前还贷的念头。”业界人士认为,就今年政府和央行出台的对房地产市场的宏观调控政策来看,新增贷款要想再获得7折利率房贷的机会已经很小,特别是对改善型需求的购房者来说,要想获得利率优惠,在目前这种政策背景下几乎没有可能。

“如果将用于提前还贷的资金投资到其他领域,比如证券市场或者其他实业中,只要收益率超过贷款利率,对个人而言,完全可以获得比提前还贷更高的收益。”他认为,目前国内个人消费贷款中近8成是个人住房贷款,普通购房者能通过银行获得贷款的渠道也主要是按揭贷款,如果在个人、家庭财务允许的情况下,可以适当地利用手中的闲置资金多渠道投资。

三看已还款时间

一般来讲,贷款的利息与本金之间的比例基本是这样的,贷款最长年限是30年,通常分为三段,即10年、20年、30年。无论等额本息还款法还是等额本金还款法,10年的贷款利息,接近本金的1/3左右;20年的贷款利息,接近本金的2/3;30年的贷款利息,本息接近相等。

但无论是等额还款法(月还款等同)还是递减法(月还本金相同),房贷产生的利息都是头几年还得多,后面越来越少,因此提前还贷越早越划算,如果一笔贷款已经还了好几年,再提前还贷就相当于把最优质的“低息贷款”还掉了,反而不划算。

比如贷款人张小姐贷款20年40万元,总利息27万左右,每月还款2822元,在她还贷没满4年时,就已经还利息8.7万左右,占全部利息的3成左右。而在6年零8个月时,就还掉了利息的50%。

因此,如果一笔贷款如果已经还了好几年,再提前还贷就相当于把后几年的优质贷款还掉了,而支付的前几年的高额贷款,是一件不合算的事情。

  

爱华网本文地址 » http://www.413yy.cn/a/9101032201/192390.html

更多阅读

详解暖宝宝的使用方法 暖宝宝使用方法

暖宝宝能够快速热敷、消肿、止痛、活血化瘀,广泛适用于各种畏寒症。并能快速缓解并消除各种畏寒疾病引起的疼痛,是关节炎、肩周炎、腰腿痛、风湿及类风湿、四肢发凉、患处遇寒疼痛等疾病患者迅速止痛的即开即用型产品。详解暖宝宝的使

csol中破碎炙炎双管 生化详解 精 csol破碎炙炎ex

以上为仓库属性图csol中破碎炙炎(双管)生化详解 精——步骤/方法csol中破碎炙炎(双管)生化详解 精 1、首先,这个枪一次上堂两发子弹,上弹速度比较快,没有过多动作,两发是一起上的,左

简单三步发胶的使用方法详解 发胶抓头发步骤图

发胶的使用方法是比较讲究的哦!用得过多会刺激到头层皮肤,用得过少有达不到使用发胶的效果,以下寻美网带给大家的发胶的使用方法详解!简单三步发胶的使用方法详解——工具/原料发胶吹风机水简单三步发胶的使用方法详解——步骤/方法简单

焊接方法详解 氩弧焊的鱼鳞焊接技巧

焊接方法详解——简介焊接焊接是被焊工件的材质(同种或异种),通过加热或加压或两者并用,并且用或不用填充材料,使工件的材质达到原子间的建和而形成永久性连接的工艺过程。焊接方法详解——工具/原料焊接的方式焊接方发详解焊接方法详

国家发改委详解七大战略性新兴产业 发改委战略性新兴产业

国家发改委详解七大战略性新兴产业国家发展和改革委员会有关负责人21日说,我国将抓紧编制《战略性新兴产 业发展“十二五”规划》,制定战略性新兴产业发展指导目录,加快培育和发展战 略性新兴产业。 国务院近日颁布了《国务院关于加快培

声明:《浦发年终奖理财 专家详解各档年终奖理财方案》为网友鹿尾鱼酿旧事酒分享!如侵犯到您的合法权益请联系我们删除