刘宝瑞 刘宝瑞细解深发展“独门功夫”



  将零售银行视为一张生生不息的“太极图”,是深发展副行长刘宝瑞的发明。近几年,深发展的房贷、理财、信用卡以及汽车金融等零售银行一路齐头并进,成为刘宝瑞所布局的零售银行四大板块,用他的话说,这四大板块就像是零售银行这张“太极图”中的“四象”。

  在刘宝瑞看来,中小银行无法和大银行比规模,四大板块首先要各自形成特色,做精做细,然后才有真正属于自己的客户和市场。“房贷理财专家”的概念、信用卡的价值论、天玑财富的东方智慧、汽车金融的全链条金融服务平台,就是深发展零售银行四大板块的特色。

  “当然,有了特色并不等于各自为战,四大板块还是一个整体。”刘宝瑞称,四大板块既是载体又是要素,共同服务和服从于零售银行的核心目标和整体价值。

  “太极图”的整体观

  经济观察报:深发展目前的四大板块,互相独立又互有联系,这是不是一种中西方结合得比较好的模式?

  刘宝瑞:这是一个探索,我们的模式既不是纯东方的,也不是纯西方。房贷、信用卡、理财、汽车金融四大板块有其各自特色和定位。在中国目前经济形态下发展住房贷款,要充分考虑为客户节省,要融入理财因素,为客户打理好个人债务,这是从客户出发的综合理财观;信用卡实现赢利,不仅是在我们的卡量上的发展,更是在卡质上的发展,我们是国内少数几家信用卡赢利行之一;“天玑财富”从命名上就可以看出,我们在试图实现东方理财价值和西方理财工具的有机统一;我们在汽车消费贷款上形成了全链条金融服务模式,不仅为终端消费者,也为车厂及其上下游企业提供综合金融服务,这就是典型的整体观。

  当然,有了特色并不等于各自为战,四大板块还是一个整体。这四大板块好比零售银行这座大厦的四根支柱,缺一不可。如果把零售银行比作一张整体观的“太极图”,那么这四大板块就是太极中的“四象”,他们彼此可以演化,同时又互相支撑,共同把零售银行这张“太极图”生生不息地运转。当然,并不是说“四象”就是四个板块,三个板块也可以是“四象”,我强调的是零售银行的整体。在这四大板块的布局上,我们还有一个强大的支持平台,这个支持平台包括三个部分:营销、客服、托管。正是因为坚持了这些,才有了我们四大板块目前的特色。可以这样概括,我们的“房贷理财专家”特色崭露头角,信用卡经营进入赢利期,“天玑财富”传承东方理财智慧,汽车消费金融独占市场前列。

  “四象”各具特色

  经济观察报:近几年你们以房贷为主线,在产品设计上都体现了为客户节约成本这个理财概念,目前也已经赢得了一定的房贷市场规模,理财的概念是否还会持续?

  刘宝瑞:我们在产品和业务模式研发上有一些创新的东西,比如大家现在所熟悉的我们在国内首创的“双周供”。

  我们在房贷市场上的整体定位是“房贷理财专家”概念,通过系列房贷产品为客户节省成本,并使其贷款期限灵活,根本上是为客户提供个人债务管理。是不是专家不是自封的,要市场最后说了算,我相信深发展的房贷理念和产品能够经受住市场和客户的考验。

  经济观察报:贷款市场风云变幻,经济层面也在不断调整,如何把握个人贷款可能引发的系统性风险?

  刘宝瑞:在整个布局当中,个人贷款规模已经接近千亿元,也是整个零售银行的利润中心。外界看来业务发展很快,产品已具特色,实际上我们的团队在背后做了大量工作。在房贷风险防范上,我们有一整套成熟的模式;在操作流程上,我们采用参数化的审批大纲,减少审批中的因人而异,采取审批师制,授权矩阵下的单人终审;在区域市场上,我们实行红黄绿风险三级分区制,对不同地区实行宽紧不同的风险政策。目前来看,房贷仍是银行的优质资产,不良率很低,我们也会配合国家的系列调控措施,不断完善内控措施,避免系统性风险。

  经济观察报:去年深发展的信用卡业务也有很大幅度的提升,是怎么做到的?据我所知,你们的信用卡中心执行的是事业部制,它的发展战略与整个零售银行的发展战略是一种什么样的关系?

  刘宝瑞:我们这几年一直在信用卡业务上做出投入,过去一年平均每月推出一款以环保、时尚为主题的新的信用卡,有效地提高了循环借贷量。我们的策略是对目标客户群进行精准营销。2009年我们的信用卡业务已经开始进入一个回报期,实现了不错的盈利,在将来会给深发展做出更好的贡献。

  风险净利差是判断盈利性的重要指标,按照国际标准,风险净利差超过10%就已经是一个很好的水平了,我们目前已经超过这个标准,并比去年翻了一番,与此同时我们保持了良好的资产质量。我们信用卡中心的坏账率为1.48%,是业界平均水平的一半。这些做法我们未来也会坚持,才能做到更多的盈利。

  经济观察报:理财是银行永恒的主题,但金融危机以来,很多人似乎对理财产品失去了信心,深发展的“天玑财富”是怎么去帮助客户挽回信心的?它有什么独特的优势来吸引客户?

  刘宝瑞:理财是零售银行的重大支柱之一。“天玑财富”是深发展的财富管理品牌,这是很有东方文化的命名。“天玑”是北斗七星中的第三颗星,也叫禄存星,是掌管财富之星。我们试图用东方智慧兼容并收现代西方理财技能的精髓,通过中西方理财价值观的对比,在文化上感受到东方智慧的博大精深,在理财方式上实现东西方理财价值观的结合。金融危机之后,客户更加注重资金安全,安全性成为首要考虑因素。

  经济观察报:汽车金融业务目前在深发展零售银行中的占比并不高,你是如何看待它的发展前景的?它的创新点在哪里?

  刘宝瑞:说到规模占比,汽车金融业务的确不高,但在同等贷款规模下,汽车消费贷款的利润优于住房贷款,是一个很重要的利润贡献单元。深发展的汽车金融业务一直是国内最优秀的汽车消费金融模式之一。

  这个汽车金融服务模式是我们长期坚持的核心。这个模式适应了国际车商队汽车金融服务的要求,当初宝马选择与我们合作也是基于对这个模式的肯定。现在有许多银行在学习这种模式,这需要对整个系统、整个业务流程的设计和对银行的体制进行很大的改变,更要提高适应能力,没有很好的适应能力是没办法做起来的。

  

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