银行赔付50万 银行破产储蓄最多获赔50万



      近日,银监会副主席阎庆民在“北大经济国富论坛”上表示,银监会正酝酿加快推出银行破产条例。

  一旦有银行破产,储户的存款将由存款保险机构赔偿。可能最多赔50万元,超出部分不能获赔或按比例赔付。此外,限额保险赔付金额究竟是包括本金和利息在内,还是只赔付本金,目前尚无明确信息。

  国家不为储户兜底

  以前在人们心目中,将钱存在银行是最保险的。日前,银监会副主席阎庆民表示:“未来要让市场说话、让资本说话,如果商业银行最后资不抵债,就会退出。”也就是说,国家不再为储户在商业银行的存款兜底。

  提到银行破产,不得不提到存款保险制度。既然国家不再为金融机构兜底,那么商业银行存款,将由存款保险机构赔偿,但赔偿有一定限额。今年1月9日至10日召开的2014年人民银行工作会议指出,存款保险制度各项准备工作基本就绪。

  去年12月8日,央行副行长刘士余预测,存款保险制度落地的时间“不在今年冬天,或许就在明年春天”。

  “当存款保险制度和银行破产条例推出后,银行倒闭,储户存款会由保险机构赔付,而且赔付有上限。存款保险制度在全球通行的做法是,只对自然人存款承担赔付责任,企业存款不在赔付范围之列,同时随保的主要是储户的各类存款,不包括理财产品或其他投资产品。”一位业内人士说。

  存款赔付将设上限

  央行相关负责人此前曾表示,未来存款保险可能实行限额保险制,央行计划为98%的储户提供全额保险。根据目前透露的消息,储户在单个银行的存款,最大赔付额度可能是50万元,超过这一限额的存款将得不到赔偿。

  按照央行计划的50万元限额,实行存款保险制度后,假如储户在单一银行的存款不高于50万元,万一银行破产倒闭,储户将获得与实际存款金额相等的全额赔偿;如果存款超过50万元,超出部分可能不能获赔,也可能像美国和中国台湾一样,按一定比例赔付。限额保险赔付金额究竟是包括本金和利息在内,还是只赔付本金,尚无明确信息。

  市民李阿姨看到相关报道后,开始担心自家在银行的存款,琢磨着把超出50万的部分分散到其他银行,觉得这样心里踏实。

  尽管银行破产条例酝酿已久,但关于赔付上限50万的说法,并未获得官方认可。同时,商业银行破产条例由于涉及央行等多部门的意见,目前推出并未有时间表。
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  转变储存方式

  当银行破产后,银行只做有限度的赔偿,这种可能性是否存在?

  以前,说到国内的商业银行也会“破产”,几乎是不可想象的事情。2008年全球金融危机后,银行破产似乎也只是欧美国家在面临的难题。在我国,国家一直作为金融机构的最后担保人,可以说,实行的是“隐性”的存款保险制度,这也是老百姓对银行有种天然信任感的原因所在,比放在家里还要安全。

  然而随着利率市场化的推进,随着纯民资发起设立自担风险的民营银行的建立,更多的银行将面临着更复杂的竞争环境。届时,银行破产是真的要来了,而且是必须要来。

  当然,在银行破产这件事到来之前,存款保险制必然会先建立起来。在目前金融稳定理事会的24个成员国(地区)中,只有南非、沙特阿拉伯和中国没有建立。不过需要明确的是,在未来国内的银行倒闭之后,存款保险固然会发挥作用,但却难以覆盖到储户的全部本息。根据专家研究,目前50万元以下存款户占比为98%以上,这或许正是存款保险制度50万元上限的由来。

  “就算破产条例推出,也并不意味着银行马上就会破产,民众不用过于担心。目前,在银监会和央行的监管下,国内银行的发展还是比较健康的,只要不遇到大的经济金融危机,银行不会有破产风险。”西安交通大学经济与金融学院教授、博士生导师冯涛表示,2008年金融危机爆发后,美国大型银行虽然也受到较大冲击,但整体运行基本正常,破产倒闭的几百家银行都是规模很小的银行。对于老百姓来说,需要做的是,逐步树立风险意识,不能一味认为钱存在银行就万无一失。

  对于老百姓来说,现在就需要改变自身的观念,不能再迷信银行不会倒闭了,要有风险意识,把银行当作一般企业来看待。同时需要转变的还有储蓄方式,大额存款尽量分开存放,不要把鸡蛋放在一个篮子里。

  

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