商业关键词 董文标:中小企业贷款 关键是要有好的商业模式



2009年12月15-16日,中国民生银行[6.19 0.49%]主办的“银行业与中小企业高峰论坛”在京举行,凤凰网财经进行全程直播。下面是中国民生银行董事长董文标发言。

 商业关键词 董文标:中小企业贷款 关键是要有好的商业模式
曾子墨:我想问最后一个问题,观众提的,问董文标先生,有两个问题,关于规避风险的问题。前面不同嘉宾在谈话当中都谈到了,我们把目标定位定在中小企业。都谈到了,民生银行市场地位盯上了中小企业,如何跟中小企业一起赚钱的时候规避、控制其中的风险?我们有怎样的风险管理机制?

董文标:这个题目提得很好,因为中小企业贷款难是抵押问题,另外一块银行要看报表,很多小企业就没报表,做这个很好,做了十几年也没有搞报表。银行第一个误区是有报表有安全,第二是抵押就安全,这是很大的误区。比如说美国这次次贷,不都是抵押银行,这不还是不安全嘛,现在银行都没钱了,弄的抵押物,房子是很多商业和民用住宅,原来是100万美金现在变成20万美金,银行最后资不抵贷。看报表也不安全,关键是要有好的商业模式,我们银行大体上本着这样的基本原则,我也不是说空话,中央怎么讲,不是这个意思,我觉得这是一个很好的,我跟员工天天讲、月月讲,我讲大概两年时间,这叫汪洋大海取之不尽、用之不竭。在这里民生银行观点,要办出自己的特色,成为特色银行。我天天在讲这个事情,我们的基本指导思想就是解决风险的问题,这个也经过了大概一年多的商业模式的调整,还是非常不错、非常理想的比我想象要好得多,第一个一般就是用价格覆盖风险,这是一个东西。

价格的观点比如风险比较高,价格相应比较高,但是肯定不是高利贷,弄3分,刚才我说了,是朋友介绍的朋友是5分,基本上都是这个价格。我们肯定不是这样的。所以比如我举一个例子厦门产业整个这一块,因为中国和福建厂,福建有8千多家产业商,我们有协会、政府,包括行业协会、工商税务联合起来办了8千家分成三类,我讲最简单、最抽象的,比如一到三年是一类,三到五年是一类,五到八年是一类,一到三年风险高价格相对高,三到五年是一类,价格是一类的,八年以上比较成熟,所以说风险比较低又是一种价格。所以说在这种价格制定它分类,小微企业分类和价格制定过程中,通过价格抵销了风险,市场经济必须这样做,我商业机构必须要赚钱,这是一种理念。

第二解决风险的问题一个企业出问题,前提是500万以下的小微企业,所以说我允许你有一个出问题的,100业务中间允许有一个出问题,但是这个风险我能考虑到的,所以基本以来就是这样的方法,但是这个很复杂,不像我说得这么简单,但基本是这样的原则。

另外从年初到现在出了3万多户,应该是不良资产在1.2左右,这个效果还是非常明显的,另外我们整个贷款,这一块贷款在800多万,贷款大体上浮在19.5%左右,19.5%就是很低了,大概在6%、7%左右,这块是上浮的。国有银行议价权的,地位都比较低的,我们也做不起,所以我们觉得通过这种方式来处理没有任何风险、没有任何问题。我讲过在闽南,你说下面一个分行,你这种模式都是民营企业、小微企业,做高速公路老想搞电产、水产有几个电产和水产,本来就是小城市嘛,从小生出来从娘肚子里就会做这个,非常讲诚信,他家里祖坟、磁卡什么都有,贷300、200万解决一下燃眉之急,这样也不行,银行搞了很多年,这两年搞小微企业在当地行业非常强势,但是我讲处理小微企业这一点,小企业和民营企业这一点这不是哪一家银行说做就可以做的,这种是没有建立起一个商业模式,没有这种制度支持你去做成本非常高,风险非常大。必须要有这种制度做支持,另外必须要批量化、规模化、专业化程度,民生银行在这方面已经准备了四年,从2005年到今天,我这四年还是花费了很大功夫,这个东西也不是一时半会拷贝完的,它拷贝不了,现在还是3G经营和管理模式,企业不行就没法弄,必须要进行大的制度变革,必须要有一套完美的商业模式,必须要降低风险,必须要批量化处理,这样才有效,一个信贷员管多少商户怎么管,我在民生银行大概四年接近40万小企业,接近4千万,原来的方式根本不行,跑不了,原来的方式做不了这个事,我这有一套系统建立起来,我可以做,一个市场,不要报表什么都不要。

比如一个企业贷一百万,这50万有抵押是一个价格,这50万价格不一样,市场这个东西不能讲,市场经济一定要按市场规律办,再有抵押不安全,价格低一点,你这个是信用贷款50万总不能贷50万,因为我要覆盖我这个风险,我是企业不是慈善机构,慈善机构包括政府应该做这个事,我这块应该做,但我必须有意义,没有意义我不做这个事,我是商业机构。好,谢谢。 

  

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