爱华网作为一家从深圳蛇口工业起步的银行，招商银行[12.73 0.39%](600036.SH)的成长经历堪称城市商业银行等中小银行的楷模。 4月2日，在全国城市商业银行发展论坛第十次会议现场， 招商银行行长马蔚华就城商行的发展路径选择以及中小银行如何服务中小企业等问题接受了包括本报记者在内的采访。 城商行发展“三句”经 《21世纪》：城商行的大股东基本都是地方政府，地方政府有对银行做强做大的冲动，监管部门则提倡中小银行的发展应差异化、精品化，这个矛盾该如何解决？ 马蔚华：招行当初也是个小银行，也有着尽快做大的冲动。但现实中，银行是高风险行业，它的发展必须考虑管理水平，管理水平跟不上，走三步会退两步。我上任最初所碰到的两次流动性风险，都是由于亚洲危机前发展步伐过快造成的。 现在，银行有资本充足率、盈利等指标约束，需银行量力而行，根据自身风险管理水平决定发展速度。 我对城商行的发展有三句话，第一是理性发展，不能急。中国银行[3.55 0.00%]业这些年的增长速度远超西方国家，这与经济增长速度密切相关，但银行不能因此忽视管理能力。 第二是差异经营。现在银行都是同质化竞争，这样绝不能脱颖而出。要别人没想的事情，我们先做，等别人开始做了，我们已有基础与品牌。 第三是文化管理。银行管理制度必须坚持，但要想让制度成为员工自觉行动，就必须不断宣扬、丰富自己的特色。事实上，这么多年来，银行在不断制定、完善相关制度。这些制度随着银行业发展，肯定是落后、被动的，会出现上有政策，下有对策的现象。我觉得真正要把风险从根本上防范就是文化的作用，必须把制度和文化氛围相结合。 差异化理论 《21世纪》：对于全国众多城商行而言，想做到差异化发展可以沿着哪些方向进行探索？ 马蔚华：金融业务非常宽泛，但大家都依靠存贷款、结算。每家银行都有自己的经营环境、历史过程，要选择擅长的去做。比如招行规模已经这么大，我也没有主张每家分行十项全能。哪个方面有特长，就多做哪方面的业务。有的银行擅长做小企业，就不应该去惦记着大企业。还比如有的银行信用卡做得不错，就应该多下功夫。 《21世纪》：目前中小银行瞄准中小企业这块蛋糕，在招行二次转型方案中，中小企业业务是重要内容，你在这方面有何建议？ 马蔚华：在第一次转型时，我们为什么要提出要发展零售、中小企业、中间业务这三块？因为那时国内金融机构都在做批发、大企业业务，依靠利差生存。但我们想，小银行去做大银行在做的相同的事情，没有优势。从国际发展趋势看，中国银行业这种业务结构可能极不平衡，尽管当时资本约束还没这么严格。
至去年底，第一次转型已经取得成果我们又面临新的问题——资本约束比以往更严。尽管我们做了第一次调整，但分行员工传统的占市场、冲规模的粗犷做法根深蒂固，所以我们需想办法提高资本定价能力，让同样的资本得到更好回报。 中小企业业务是我们必然的选择。大企业议价能力强，往往要求银行下浮利率，而我们的在苏州的小企业信贷中心，贷款利率上浮10%—20%，不良率为零。既减少了资本消耗，又提高了回报率。 但有一条，银行对中小企业必须要有风险定价能力与风险管理水平。可能未来利率市场化后，每家银行的风险定价能力都是必不可少的，未来银行业的比拼，可能也将是这一点。 马蔚华的“悟空文化” 《21世纪》：招行接下来将会在中小企业业务方面做何创新？ 马蔚华：我收到过一条短信，可以非常恰当概括中小企业信贷问题。“鸟在笼中关羽不能张飞，人在世上八戒还须悟空。”就是说，如果银行都把风险管得死死，“关羽就不能张飞”了，要给予小企业信贷中心充分的授权。 什么叫防范风险，不是审贷会和抵押担保。如果客户经理非常清楚贷款人的情况，那么风险完全是可以防范的。“八戒还须悟空”，说明银行光有很多的规章制度还是不够的，悟空就是一种文化，要把风险防范都能上升到每个员工都能认同的文化，那么小企业贷款完全能做好。 这些就必须进行体制上的改革。现在招行按照银监会的六项机制，将中小企业贷款从传统银行业务模式中解放出来。除了成立小企业信贷中心外，对其他分行也做了调整。所有调整的中心点是让客户经理如何更灵活、更主动的了解客户，把握风险，及时决策。
