爱华网幸运地躲过了全球金融危机冲击后，随着国内及全球经济复苏进程加快，国内金融业有望迎来另一个高速发展时期。不过，挑战也在，大量信贷投放后银行资产质量隐忧，保险业的粗放式增长，资产管理公司的转型挑战等都在考验着各类金融机构。从本期开始，本报推出“金融高管系列访谈”，从高管们细解各自的发展战略以及应对各种挑战的策略中，或许能一窥中国金融业的未来发展脉络。 中国有156家中小银行，总资产规模已超过17万亿元，占银行业总资产22%以上，是中国银行[3.55 0.00%]业至关重要的一部分，关系到“民生”问题和社会稳定。但在中国现有的政策环境下，中小银行的发展依然面临着诸多问题，尤其是面临着利率市场化的冲击。 即便是中小银行公认的领跑者北京银行[12.07 0.75%]，也依然认为应加大对中小银行的政策扶持，从而促进中小银行健康发展。就此，北京银行董事长闫冰竹接受了本报的采访。 中小银行是“弱势群体” 经济观察报：怎样看待中小银行在我国银行体系中的地位和在社会经济生活中的作用？ 闫冰竹：数据显示，2008年城市商业银行的中小企业贷款占比高达71.16%，远高于大银行的45.07%；中小银行平均每个网点贷款支持的中小客户数量普遍是大银行的5倍以上。中小银行已成为整个金融体系的活力源泉，成为中小企业金融服务的主力军。 中小银行的建立与发展，通过“鲶鱼效应”激发了整个金融体系的活力，也为居民享受更多优质金融服务、拥有更多财产性收入提供了便利，在深化金融服务层次、促进金融市场竞争、提高资金配置效率、化解地区金融风险、促进金融体系均衡发展等方面，发挥着作用。美欧发达国家经验表明，大型银行具有系统重要性，而数量众多、扎根实体经济的中小银行同样是稳定金融、促进发展的重要基础。 经济观察报：怎样评价现阶段国内中小银行的生存环境？ 闫冰竹：目前中小银行仍然是银行业中的“弱势群体”，普遍处于被歧视、被排挤的弱势境遇，发展中面临着诸多问题。比如，一些大企业和部门对中小银行仍存在偏见，存在针对中小银行的歧视性存款规定，造成中小银行在吸收存款时要付出更高的成本。 在我国缺乏支持中小银行服务中小企业的相关配套政策。由于中小银行服务对象绝大多数为中小企业，存在发放贷款成本高、承担风险大等现实困难，但尚未建立相应的补偿机制。 更为严峻的是，在新一轮经济振兴计划下，大小银行资源差异导致存贷款非均衡分布的局面进一步加剧，中小银行与大银行的竞争差距有扩大的趋势，对发挥中小银行在中小企业金融服务中的作用产生不利影响。 特别是，随着金融开放步伐不断加快，利率市场化成为必然趋势。从国际经验看，利率市场化将对中小银行形成致命的冲击。
此外，品牌认知度和市场地位较低，致使人才、客户流失严重，都是中小银行在实际经营中碰到的现实问题。 应对利率市场化冲击 经济观察报：加大对中小银行的政策扶持，支持中小银行增强实力、健康发展方面，你有什么建议？ 闫冰竹：我国目前以国有银行、股份制银行、城市商业银行为划分标准的监管方式，在某种意义上是“以出身定终身”，不利于银行业形成良性竞争。建议实行以资产规模和监管评级为主要标准、能上能下的动态监管方式，对风险管理较好、监管评级较高的中小银行给予一定的政策扶持。建议相关部门和单位，根据中小银行的资本实力和实际经营状况，逐步取消对中小银行承办住房公积金贷款、开设社会保险基金账户等业务的限制性规定。建议适当放宽中小银行从事年金托管等业务准入限制，丰富中小银行的金融产品组合，引导中小银行差异化、特色化发展。 此外，国务院去年提出：“鼓励建立小企业贷款风险补偿基金，对金融机构发放小企业贷款按增量给予适当补助”，这项规定对改善中小企业融资状况有非常关键的作用。建议各级政府部门加快制定落实国务院关于“对金融机构发放小企业贷款按增量给予适当补助”规定的具体实施细则。另外，建议财税部门尽快协调落实中小企业不良贷款呆账自主核销政策，同时建议适当减免中小企业贷款业务的营业税，有效降低中小银行服务中小企业的成本。 经济观察报：在渐进的利率市场化进程中，中小银行面临着哪些风险？ 闫冰竹：从全球范围内看，随着经济金融全球化的推进和国际资本流动规模的扩大，资金配置的过程必然更为市场化，这就促使各国放松对利率的管制。对我国而言，实行利率市场化是大势所趋。在由管制化利率向市场化利率转轨进程中，国内银行尤其是中小银行将面临利率风险管理难度加大等压力。市场化进程中，影响利率水平的因素众多，利率波动频率和幅度的提高，利率的期限结构也更复杂，与管制下的利率相比，市场利率的波动对于商业银行经营的影响更大，尤其中小银行在利率管理人才与技术工具方面与国有银行与股份制银行相比存在较大差距，对利率风险的识别和控制更难。 另外，信贷风险和定价风险进一步加大。在利率市场化的条件下，贷款利率异常灵活，对于中小银行而言，如果缺乏相应的风险控制措施，片面追求短期收益，将导致信贷市场的逆向选择，埋下道德风险隐患，降低信贷资产质量。同时，金融产品价格对银行经营的杠杆作用将越来越明显，中小银行在定价方式、定价程序、定价策略上与国有银行和股份制银行相比处于明显劣势，风险突出。利率市场化后，利差缩小，用降低贷款利率来争夺优质客户可能会成为商业银行重要的竞争手段，导致银行传统信贷业务利差下降、经营收入随之减少，中小银行规模小，议价能力无法与大型银行相比，经营压力必然加大。 经济观察报：北京银行在应对利率市场化冲击方面，做了哪些工作？未来又会有什么样的发展战略和应对措施，如何增加贵行的非利息收入？ 闫冰竹：积极应对利率市场化带来的冲击和挑战，北京银行正在实施差异竞争战略，进一步明确市场定位，着力培育在市民银行、中小企业融资、文化创意产业、绿色金融创新等方面的经营特色，正在加快推进资产结构、负债结构、客户结构、网点结构和收入结构的全方位优化调整，实现传统业务和新型业务的均衡发展，着力提升可持续发展能力。 同时，针对不同客户的服务需求，设立分层的利率体系。在制定资金价格时，一方面进行盈亏平衡点测算；另一方面综合考虑客户对商业银行的贡献度和潜在风险因素，根据不同贷款收益水平和风险额度确定不同的贷款利率，确保贷款投放的安全和利润。 未来，北京银行将科学预测、及时把握利率走势，建立快速反应机制，健全利率风险管理机制，建立科学的金融产品定价机制，探索和拓展新型银行业务。
