爱华网发函要求自家会员银行，从今年8月1日起，凡在中国大陆境外受理VISA和银联的双币卡时，无论是刷卡消费还是ATM取现，都不得走中国银联的清算通道，否则VISA将重罚收单银行，第一次罚款5万美元，第二次再犯，每月罚款2.5万美元。
董峥研究中国信用卡的发展已有10年，用信用卡也有16年光阴，但他发现这个薄薄的塑料卡片，从未像今天这样引起那么多人的关注，电视台邀请他去做节目，财经杂志向他约稿，每天还要接受数十家媒体的电话采访，问的其实都是一个话题：VISA要封杀银联。 这一周来，关于这件事情的报道几乎占据了大小媒体的财经版面。按照公开的报道，VISA发函要求自家会员银行，从今年8月1日起，凡在中国大陆境外受理VISA和银联的双币卡时，无论是刷卡消费还是ATM取现，都不得走中国银联的清算通道，否则VISA将重罚收单银行，第一次罚款5万美元，第二次再犯，每月罚款2.5万美元。 消息一传出，董峥立刻明白，经常出国的商务持卡用户麻烦来了。董峥自己就拥有数张双币卡，银联加VISA、或万事达或JCB，或美国运通的都有。他算了一笔账，如果用招行的VISA卡去新加坡刷了1400加元，走VISA通道结算，需要额外交1%-2%的货币兑换费，这样经过一番复杂的币种和汇率换算后，走银联通道会比VISA通道要节省424.86元。 “用银联便宜，但银联的商户没有VISA多。一个便宜，一个便利，各有各的优缺点。” 封杀银联给用户带来的困扰还不是董峥最担心的，VISA与银联之间的争锋相对，令双币卡没法继续使用才是他认为最糟糕的事。招商银行信用卡中心就估算过一笔账——一旦VISA双币卡叫停，即使停止所有业务，仅仅是5288万张银联和VISA双币卡的更换就需要一年的时间。 “用户面临的是不可计算的时间损失。两大支付组织搞利益博弈，殃及的却是无辜的用户。” 封杀疑云 董峥的担忧并非杞人忧天。VISA中国区公关部刘婕在接受媒体采访时，就公开强调说，单独的‘62’打头的银联标准卡仍可以在全球自由地走银联的通道，只是VISA发行的“4”字头双币种信用卡，须按照公司全球业务运作规章的规定，走VISA通道结算。 这不禁让媒体猜测，VISA要对银联有所动作，你“62”字头进行全球扩张，也行，但请依靠自己，别再借用“4”字头的资源了。 这里先说个小常识。按国际惯例，银行卡正面阿拉伯数字中第一位是BIN码，其意味着刷卡时的清算通道，每家支付清算组织都有自己唯一的BIN号，“4”字头的BIN号已被VISA在国际标准组织ISO全部注册，“5”字头大部分由万事达掌控，“62”则是中国银联的地盘。 “VISA确实早已有这样的规定，不过从未做过硬性要求，关键是否准备要严格执行。” 一家属于VISA会员的港资银行信用卡负责人说，到目前为止他们并未接到VISA的发函。一名知情人士则对记者解释说，早在几年前，VISA就已定期给会员银行和金融机构发函，强调自身的规章要求，但他否认了VISA曾发函，要求自8月1日起严格执行规章要求。 该人士用“小心翼翼”一词来形容VISA自1993年进入中国后，与相关金融机构以及银联共处时的心情。 长期以来，中国银联让双币卡走自己通道的做法，明明违背了VISA的规章要求，而且在面对众多媒体采访时，VISA也一直强调自己规章的“合理性”，但就是不敢对中国银联严格执法，甚至在此次风波出现后，某VISA内部人士给的回复是：VISA从来没有、也不会“封杀”银联。我们还愿意同银联展开更紧密的合作。 VISA不合常规的态度，也导致了业内对此产生另一番解读：近年，随着银联海外拓展步伐加快，已危及到了VISA的商业利益。而中国境内银行卡清算渠道并不开放，所有中国境内发行的银行卡只能走银联的渠道。或许正是这种不对等的竞争环境导致了双方矛盾的爆发。 封杀银联一说，争议的焦点是传言还是事实？不过，即便只是一个传言，也有巨大的杀伤力，至少银联并不认为这是小事，其内部人士在接受记者采访时就很气恼地说，VISA仗着自己在外垄断的资源，从不考虑中国消费者的利益，“双标识卡不是纯粹的单品牌银行卡，任何一方都无权单独对持卡人选择境外支付通道做出限制，持卡人拥有选择境外支付通道的权利。”
火药味十足的回复，更平添人们对银联与VISA矛盾的猜测，由于银联一直鼓励国内银行发行单人民币种的银行卡，双方争执不下的结果很可能是，取消双币卡，仅发行单标识银联卡。 亲密师生 实际上，取消双币卡并非没有可能。2007年时，中国银联的对口上级管理单位央行，就曾召集国内各商业银行的负责人，商讨能否将银联标准的“62”字头卡，上升为国家标准，如果不是银监会与央行意见相左，很可能三年前，双币卡的命运就已经寿终正寝。 但这样的结局并非董峥所乐于见到。1994年，他用的第一张VISA卡，是五大行（中农工建交）发行的准贷记卡，这是一种类似于信用卡与储蓄卡混合的银行卡，虽然卡片挂上了VISA招牌，但却不能走出国门，因为中国没有对外资开放清算业务。 此时，VISA扮演了中国银行卡市场引路人和培育者角色。当时中国银行业没有银行卡交易系统的经验，没有相关的经营人才，VISA便开设了国内第一家银行卡研究培训中心。 如今，中国各家银行卡部门负责人，几乎都是这所学校的学生。VISA的这间培训中心又被戏称为中国银行卡的“黄埔军校”。 VISA把国际先进的银行卡理念和技术标准带入了中国，却不能把引用其标准的中国卡带出中国。以当时的中国银行为例，它不得不在发行人民币长城信用卡的同时，还要再发行一张美元长城国际信用卡给持卡人，这种情况直到2002年中国银联诞生后才改变。 当时，VISA仍是银联的老师，后者虽然家境不错，一诞生就有6亿张银行卡的发卡量，不过当时国内刷卡和取现成功率却不到50％，各银行之间的信息系统建设水平更是严重不同步，不同银行之间不但不能互通有无，而且还各抢地盘，一时间竟出现有商场收银柜台上，摆放着十几台POS机的盛况。 银联深陷困境，VISA这个老师，也没有袖手旁观，而是积极主动地派出一个专家常驻银联，指导其如何整合全国各地的网络中心，以统一的技术标准让各种银行卡之间的互联互通。正因为此，成立才三个月后，银联就主动变成了VISA的会员。 但银行卡的问题刚解决，中国银联又在信用卡推广上面临老问题：外资不能参与中国的结算业务，银联又没有全球商户资源可以供用户出境消费时使用。于是，在银联与VISA和万事达的默契下，双币信用卡横空诞生，用银联标准来结算国内消费，用VISA和万事达标准结算境外消费。 这种全世界仅中国才有的“特色卡”，从此由变通之策成为中国信用卡的主流。不过，一种卡片，两种发卡组织，也为日后纠纷埋下伏笔。VISA费劲浑身解数帮助中国，看重的正是中国信用卡市场不可限量的潜力，但却始终拿不到回报。去年中国国内的信用卡刷卡总额为4.93万亿元，相当于当年VISA全球刷卡金额六分之一。但中国依然没开放结算业务，这4.93万亿元，仍然走的是银联通道，跟辛苦栽培它的老师没有半点关系。 学生长大了 在双币卡背后国际发卡组织的热情推动下，中国信用卡进入了一个黄金时期，根据当年央行的统计，2003年年初中国信用卡的发卡量为155万张，一年过去的2004年年底，猛涨至1000万张，而到了2009年底，这个数字是1.9亿。 现在，包括中农工建交、招行、深发展在内的18家中资银行，都是VISA的会员，他们已发行了约5288万张VISA双币信用卡。 当然，VISA仍想从外面进入中国境内市场，而日益壮大的银联，则不断谋划着走出去，在全球市场中货一杯羹。一进一出，昔日的学生发现，师傅成为了掣肘，两者在各自的交集市场不可避免地发生了竞争。 2003年下半年，银联提出希望借助VISA全球商户资源，让8亿张人民币银行卡分享VISA的“4”通道，不料遭到了意料之外的反对——VISA以不符合国际标准为由表示拒绝。这让银联很气愤。 其实，银联早在2002年就向国际标准化组织申请了在国内和国外通行的国际标准“62”字头银行BIN码。“我们的短板是国际化受理，这已成为银联品牌能否真正立足的关键，我们银联卡必须国际化。” 时任中国银联总裁的万建华如是说。不过银联很快发现了其中艰难， 在国内只有银联一家有结算通道的权利，可放到全球，还是生活在巨头的夹缝中间，这两家共占据全球信用卡市场的9成份额。 在银联决定出海的2004年，中国7.6亿多张银行卡中，有一半以上属于VISA或万事达的标识卡，即便到2009年3月底，单币种信用卡仅占发行总数47.4%，而双币种卡占了52.6%，其中有VISA标识的又占双币卡总数的50.1%， VISA也深知这个学生的野心，2004年VISA就在内部将银联由会员列为竞争对手，通知东南亚的银行不能跟银联合作。不过事后，万建华联系VISA的人说，“如果我们也不跟你合作，在中国封杀你，会怎么样？”两个月后，VISA180度大转弯，同意和银联合作。于是，“4”字头的双币卡长期以来，都可以违背VISA的规章，让用户自由选择结算通道。 毕竟名不正则言不顺，挂在VISA旗下的“4”字头双币卡，始终不由银联掌控，“62”字头单标示卡才是自家产品，自家产品要有更多使用，就得有更多使用范围，2004年开始，银联定下第一个目标——“中国人拿中国的卡出去用”，四处寻找愿意加盟的商户。 随着中国经济的发展和购买力的提升，银联看到实现这个目标的希望。事实上，仅2009年这一年，银联就新开拓了32个国家和地区，截至2009年底，银联境外受理网络已延伸至遍布全球83个国家和地区。 不过成长虽快，小孩始终还是小孩，虽然号称覆盖全球，但直到今年6月1日，银联卡仍只能在欧洲少数城市使用。在全球信用卡市场，VISA仍是老大，占据60%的份额，万事达则瓜分30%，而银联的市场份额不到10%。 只要背靠中国这个巨大市场，银联就不缺自己的杀手招，在银联标准没能成为国家标准后，央行又发布文件规定，5年之内中国境内将全面发行和受理金融IC卡。这便是银联标准PBOC2.0芯片卡，将取代原有的磁条卡，可如果新卡不兼容VISA的EMV国际芯片标准，那么双币卡恐怕又悬了。 事实上，据行业人士透露，中国持卡人拿着基于PBOC 2.0标准的芯片卡在海外是无法使用的，因为海外的受理环境都是支持EMV国际芯片标准的。而到底是否支持，这个相对专业的领域已非普通消费者所能熟悉。 开放之路 资深银行卡研究专家聂俊峰，明确反对中国仅有银联一个标准的银行卡，“作为多年的银行从业人员，就事论事，我认为市场终究是要开放的。美国2亿人口尚衍生出5家以上的支付组织、10家以上的支付网络，中国13亿人口的大市场绝不应只有一个银行卡组织。” 聂说，银联要扩张无可厚非，但最好解决之道在于开放。他建议应该首先对内开放，允许国内的资本与机构进入银行间的“大串联”，然后再考虑对外开放的问题。“只有相对公平的国内市场才能真正促进银联的国际化。” 出乎意料之外的是，国内商业银行却更倾向于同国际银行卡组织合作。有趣的是，它们正是中国银联的股东。股东出资自然是希望获得受益，可银联不仅很少看他们这些股东命令行事，甚至有时它还会跟股东们争抢利润。2007年起，银联花大力气推广直联POS机，甚至向监管部门建议取消间联POS机。 安装间联POS，商户缴纳的1%使用费，就由发卡行、收单行和银联三方按照7∶2∶1的比例来分配，而推行直联POS ，银联就可以将收单方将两成手续费收入自己囊中。 “这明摆着是在抢饭碗，更气的是，从2006年后，双币卡已经越来越难申请了，往往做一个双币卡产品，还得同时做一个单币卡产品，才能有望获得审批。”国内某商业银行信用卡内部人士很抱怨银联的某些做法，相反从商业利益角度出发，他们更愿与国际银行卡组织合作。 据其向记者透露，VISA和万事达卡就会给发卡行提供各种培训机会和补贴，以及旅游的机会，但这方面银联就什么都没有。它们还会根据银行发卡数量的不同，按每张卡4到10美元不等进行返还，有时每张信用卡的促销费超过了300元人民币，这与总是一纸命令强行要求的银联截然相反。 在安全性上，中国银联与国际发卡行之间的差距更明显。2008年4月，银联系统停刷长达6个小时，直到当年8月，银联都没有做出事故报告。商业银行要求赔偿的声明也没有得到银联的呼应。与之相较，VISA在5年内累积停刷只有5分钟。 所以，就在此次风波未停之时，6月4日，招商银行又宣布，将与美国运通合作开发新的双币卡，商业银行们的态度可见一斑。而中国银联要想终结双币卡，也得顾及另一个全球银行卡组织万事达。 在中国发行的双币卡中，万事达仅次于VISA，也有超过5000万张。如若万事达跟随VISA，银联就会有所顾忌，如若万事达偏向银联，则VISA很可能会自抽耳光。显然，在银联与VISA这场纷争之中，万事达的态度将是左右战局的关键。而在问及是否会跟进VISA的行动时，万事达卡中国代表处则回复称，“不便对此作出任何回应。”这位老辣的巨头，显然仍在观望，在战局不明时，不急于表态就是最好的决定。 不过，另两家势力稍小的国际信用卡组织，日本JCB和美国运通已经明确表示，并不会阻止双币卡在境外走银联通道。看来，即便没有了VISA,双币卡的故事仍会在中国延续，毕竟在商业规则与中国市场之间，每个企业都会左右权衡。 (本文来源：南都周刊 作者：秦旺)
