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“如果我是中小企业主，我希望商业银行能给我们提供一些咨询服务，包括帮我准备一些申请材料，制作财务报表等等。作为业务非常简单的小企业，我对那些专业材料很头痛，但银行非常看重这些。”提“要求”的人，是马来西亚大马银行主席阿兹曼哈欣。作为一名银行家的他，试着变换角色，从客户角度考虑银行业务改进的可能性。 前段时间的ABAC中小企业峰会，吸引了许多银行家参与讨论中小企业融资问题。记者通过采访他们发现，中小企业融资已经是一个全球性问题，所有银行家都无法忽略迅速成长的中小企业群体，因为他们是潜在的“财神爷”。如何服务好他们，银行家们各有想法。 趋势——中小企业越来越“红” 把中小企业叫作“财神爷”可不是空穴来风，有中国工商银行副行长王丽丽的数据为证：“目前中小企业创造的税收产品和服务价值相当于我国GDP的60%左右，纳税额占了国家税收总额的50%，提供了75%的就业机会。此外，我们国家65%的发明专利都是中小企业创造的，80%的新产品开发也是中小企业完成的。” 大马银行主席阿兹曼哈欣则告诉记者，在马来西亚，90%的企业是中小企业，其中80%是小型甚至微型企业，这些企业对国家经济发展起了很重要的作用。 这些大银行家，都看到了中小企业身上的潜力。王丽丽说，从商业银行的角度来讲，中小企业是一个新的赢利亮点。中国信托银行主席陈佳文则这样表述：“企业很小的时候，你陪他们长大，当他长大就会变成你很忠实的客户。所以从银行的角度来看，怎么去帮助中小企业是个很困难也很重要的问题。” 问题——全球经济阴影 “我听到很多中小企业反映，‘我们每个月向银行贷款，都会听到说：对不起，这个月贷款已经发放完了，请下个月。’”工商银行副行长王丽丽告诉记者，尽管他们对中小企业的信贷没有缩紧，但大家越来越感觉融资困难，面临压力。 “我觉得2008年是非常具有挑战性的一年，我们现在面对的是经济发展和通货膨胀两难的境地。中小企业有这么多困难，这么多问题，我觉得商业银行有责任改善金融服务，比如提高工作效率，降低门槛等。” 企业——要学会跟银行打交道 “工商银行这几年对中小企业的支持力度在不断加大，2007年贷款总额达到了710亿人民币，是过去3年数字的总和；2008年大家都在谈资金非常紧张，但我们今年1到6月份新增贷款的69.97%是提供给中小企业的。”王丽丽告诉记者，中小企业是工行发展战略的重点，银行愿意为企业提供资金获得利润，并作了很多产品和业务创新——问题是，很多中小企业不完全了解相关信息。 “绝大多数企业只了解一些非常基础的信贷品种，比如说担保、抵押等等。实际上，中小企业并非仅在提供担保和抵押品的情况下才能获得银行融资——还有别的方式，比如用企业的应收账款，用第三方担保，包括上下游企业链的支持等等。”王丽丽说，中小企业要学会问银行，是否有适合自己的创新贷款方式。 “你在跟银行打交道的时候，第一要展示自己，第二要问银行最近有没有什么新产品和服务适合自己？现在用IT手段提供的金融服务，是有很多突破的。我觉得大家要多沟通，这样中小企业会更好地得到融资，而且能在比较低的成本上获得银行的资金支持。” 银行——帮小企业获得低成本贷款 中小企业往往没有自己专门的财务会计部门，也请不起大的财务公司做相关工作，无法向银行出示自己的经营、信用等情况。银行出于风险考虑，不敢贸然贷款。如何解决这个问题，银行家们各有看法。 中国信托银行主席陈佳文表示，财务不透明是小企业的主要问题，也是必须由他们自己解决的问题。“中小企业一般是刚刚创业，对财务的规划意识比较薄弱，往往看到生意好就心动，而忽略了财务规划。这样的企业刚开始还行，一旦做大以后可能就会出现财务问题。” “有一个健康的财务报表和规划，对企业本身也是好的，他们得一开始就注重这一点。”大马银行主席阿兹曼哈欣说，针对这个问题，马来西亚中央银行对商业银行有一个“服务要求”：“小企业常常不知道申请贷款的步骤、所需提供的材料等等，中央银行要求商业银行给予中小企业一些帮助，帮助他们进行贷款申请。” 工商银行副行长王丽丽则提出，银行针对大企业、中小企业，应有不同的标准。“中小企业业务往往非常简单，比如光卖茶杯，你让他做一个三年业务发展规划或者一个财务报表，而且还要经过会计师事务所审查的——我觉得不现实。我希望银行把小企业和大企业分开，要有不同的审查标准、程序，而且要有不同的金融产品、不同的服务，帮助他们在比较低的成本上获得资金。”
