白领消费金融报告 金融危机让白领钱生钱妙法



系列专题:直面金融危机

眼下又到公司派发年终奖时。受金融危机冲击,今年不少白领的年终奖遭缩水,不过银行理财专家建议,通过合理的理财规划,手里奖金同样可盘活甚至“钱生钱”。

奖金投向须合理配置

央行连续5次降息,令理财收益水平普遍收低。

这种背景下,对年终奖进行合理规划尤显重要。交行理财专家表示,拿到年终奖后,面临双节大笔支出,如新年红包压岁钱、给父母购买礼品、缴纳车辆保险费等,首先要将“必要性支出”预留出来。

在未摆脱金融危机阴影的情况下,2009年的银行理财市场,还是应以稳健、保守投资为主,过于激进地投资理财并不合时宜。专家表示,低利率状况会延续2009年全年,如果想取得较好收益,要仔细权衡。对银行理财产品而言,产品投资期限不宜一味追求短期化,考虑到收益,应逐步适当延长投资期限。

年终奖在5万元以上的,其风险承受能力一般较高,可考虑在合理配置下,进行一些较高风险投资,如购买与黄金和原油价格挂钩的理财产品,原油现在正处于历史低位,未来上涨空间很大,可重点关注。不想承受高风险的投资者,可考虑债券型产品,结构型存款,票据或信贷类产品等。

多数人年终奖都在1万到5万元间,保守型的不妨进行偏长期存款,或购买固定收益类理财产品。所谓偏长期存款,一般在1—2年。年终奖1万元以下或根本没有的人来说,年初理财应首选稳健型产品,保本型债券基金可备首选。

弱市宜买保本型结构性产品

西南财经大学信托与理财研究所的报告认为,2009年我国将进入“低利率、低通胀、低增长”时期,弱势格局下,更适宜投资保本型结构性理财产品。

由于大幅降息,商业银行稳健型产品收益也大幅下降,而保本型结构性理财产品的收益,却较为理想,它具有固定收益证券和衍生产品的双重特性,其绝大部分资金投资于固定收益票据,只有小部分资金投资于衍生产品,以博取高收益。鉴于目前各类市场的低迷状态,设计合理的结构性理财产品,仍是较理想的投资方向。

值得投资者关注的此类产品,包括中行最新发行的汇聚宝美元、欧元、澳元及港元系列产品,它们共同特点是与国际外汇、利率挂钩,100%保本且收益率固定,相当于定存。以汇聚宝2009年第一期美元3个月保本产品为例,固定年化收益率为1%,高出银行同期限定期利率一倍。此外,6个月期的欧元、澳元、港元产品的固定年化收益率,分别达1.65%、1.7%和1.00%,也比同币种同期限定存收益高。专家表示,投资者面临的风险在于:若以人民币购汇投资该产品,当理财产品存续期间美元兑人民币贬值,将承担一定的汇兑损失。

眼下债市、本外币市场,仍是各类理财产品的投资热点。如兴业银行[15.35 -2.17%]在售的万汇通汇利灵美元3个月产品,投资外汇市场、本外币市场及债市。预期年率2.8%,投资金额20万美元,年收益率为2.9%。上海银行慧财点滴成金1个月人民币理财产品,预期最高年收益率1.50%,投向银行间债券市场流通债券、债券回购及商业汇票。不过上述产品都为非保本浮动收益型,存在一定的兑付风险。

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仍可适量配置黄金

东亚银行专家建议,年终奖还可适量配置黄金,偏重保值收藏的可选择实物黄金,擅长趋势研究的可做纸黄金赚取价差收益。

专家认为,考虑到美联储已将利率降至接近于零的水平,未来可能开动美元“印钞机”。加之欧洲央行降息步伐缓慢,欧元对美元保持利差优势,预计美元今年将风光难再。与之对应,虽然预计2009年商品市场还有惯性探底压力,但在美元可能走软及下半年经济温和复苏的预期之下,诸如黄金等商品存在反弹契机与避险的投资价值,投资者可趁金价低迷适量配置黄金相关资产。 

  

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