爱华网文/ 本刊记者 金 声 特约记者 尹 政 2月初，记者从中信银行郑州分行了解到，该行在2009年总行等级行考评中被评为“标兵行”，这是该行继2008年被总行评为“优秀行”之后的又一次提升。 就在2009年底，作为焦作市的第一家全国性股份制商业银行分支机构，中信银行焦作分行正式开业，这是中信银行2009年在全国新设的第7家二级分行，也是其在河南省设立的第二家二级分行。此前的2008年，中信银行洛阳分行已开业，而该行在河南的另一家二级分行南阳分行也在紧锣密鼓地筹备中，预计2010年初开门营业。 在半年前，2009年6月30日，由权威金融杂志《当代金融家》组织的首届“中国银行业十佳好分行”评选活动在北京举行。中信银行郑州分行因近几年优异的表现，从入选的100多家省级分行中脱颖而出，被评委一致推举为首届“中国银行业十佳好分行”之一，成为中信银行系统唯一获此殊荣的一级分行。 这一切意味着，在全球金融危机的阴影中，近年备受瞩目的中信银行“郑州模式”，不仅经受和穿越了严峻的经济周期考验，而且愈发葱茏，“郑州模式”正在被中信银行郑州分行复制到全省其他地市。 为探析中信银行“郑州模式”的真谛，破译其近五年快速健康发展的“密码”，日前，本刊记者专程到该行进行了采访。 企业文化年：传承文化的力量 2009年，金融危机肆虐的一年。中信银行郑州分行不仅关注眼前，更考虑到一个企业的长远和永续发展。于是，他们将2009年定为“企业文化年”。 “企业文化年”一个更为重要的目的，就是希望通过总结前几年的成功经验，寻找自己特有的“文化基因”，使这个企业保持稳健而长远的发展。 为此，该行在其内部网站上开设了文化建设论坛、领导班子建设论坛和中信文苑电子杂志，创办了自己的内刊，在全行上下展开了头脑风暴式的大讨论。通过定位，他们形成了业务发展上的“业绩文化”，风险管理上的“合规文化”和“追求过滤掉风险的利润”的理念，服务上“中信服务、天天进步”的客户至上文化以及在人才使用和管理上倡导的“人本文化”等等。一些支行还以此为契机，总结自己更有特色的“民主管理文化”、“和谐文化”等子文化。 而且，为了发挥中信文化的作用，该行还积极参与了各种社会公益活动。 在一系列举措背后，是中信银行郑州分行窦荣兴行长的“文化观”。“看似虚无的东西，但最后总会发现，制度、模式都成了文化的一部分。文化渗进每一个环节，成为决定企业可持续发展最核心的基因。”窦荣兴说。 中信银行郑州分行相信文化的力量。他们坚信文化是一个企业可持续发展的基因，是企业传承的力量。在窦荣兴看来，文化就是习惯，就是一个单位总体的价值观念的体现。就是把一些好理念、价值观、制度、机制固定下来，形成习惯，传承下去。它像一条河流，带着企业一路向前。无论老员工还是新员工，让每个加入这个集体的人都能融入到这个河流中，合着它的步伐前进。一切模式和制度都可以克隆，唯一不能克隆的是文化。 “郑州模式”的五年练就 “企业文化年”并非孤立。纵观中信银行郑州分行近年来的发展历程，从 “调整年”到 “质量年”，再到 “发展年”、“创新年”，最后至2009年的“文化年”。五年来，不同定位的年份串成一个华丽的发展链条，亦同步暗合经济和发展逻辑。 最终的结果，是诞生并形成了令人瞩目的中信银行“郑州模式”。 纵观中信银行郑州分行的历史，由于多种原因，在相当长的一个时期里，这家银行业务发展缓慢，一度成为中信银行总行头疼的“关注行”。所谓“关注行”，就是中信内部评价体系中的最低级别。 记者获悉，2005年初，郑州中信银行存款近百亿、不良率仅2%左右。不过，近百亿的存款中有50%都是保证金存款，还有20%的高成本协议存款，扣除5亿多的储蓄存款后，真正对银行有意义的结算性存款仅仅20多亿；在5个多亿的储蓄存款中，有一半也是保证金存款，实际的储蓄存款也就两个多亿。 “更令人担心的是，在看似2%的不良资产率下，却大量存在着这样那样问题的隐形不良资产，它们就像一颗颗浅埋在地表的地雷，随时都可能引爆。”中信银行郑州分行有关人士说。而与此同时，各大股份制银行在河南金融市场创造的“郑州现象”却是业内津津乐道的热点。 然而，从2004年底开始，窦荣兴的到来，成为改变郑州中信的一个历史转折点。在窦荣兴看来，“思路决定出路，我们当时如果不改变这种现状的话，肯定是死路一条，生存的空间非常窄。”所以在接手之后，窦荣兴在理思路、定战略上下了很大的工夫。 上任后的第一年，窦荣兴为中信银行郑州分行定下的战略就是调整：调整员工的观念、调整存款结构、贷款结构“在调整中发展，在发展中调整。” 这一年被窦荣兴定为调整年。 从中信银行提供的资料里，记者发现，在2005年初的时候，该行的资产结构不但不合理，而且还存在着很大的隐患。河南省比较大的、好的、优质的企业，该行进入合作的很少，但一些被边缘化的企业却进入很多，风险很大。2004年该行的不良贷款率不到2%，但在2005年风险暴露后一下子就上升到5%6%的水平，资产结构迫切需要调整。 当然，任何调整都不会轻松。在调整资产结构时，半年内一下退出了40多户企业，这对该行业务的发展影响很大，对客户经理的业务支撑也影响很大。“所以开始调整时，员工对此是非常的不理解，但为了长远的发展，我们最终还是咬紧牙关渡过了这个最困难的时刻。”该行风险管理部负责人回忆说。
而在此后几年，这种每年一个主题的策略，被郑州中信银行坚持了下来：2006年为“质量年”、2007年是“发展年”、2008年是“创新年”，2009年则是该行的“文化年”。 投行的崛起与引领 中信银行“郑州模式”的重要内涵之一是其投行业务。 在河南省会金融界，提及投资银行，几乎所有人都不约而同地指向中信银行郑州分行。“我们的投行是郑州同业市场上做得最好的。”对于投行业务，窦荣兴显得非常自信。 一个足以佐证窦荣兴自信的数据是，目前，中信银行郑州分行已成功主承销了平煤集团10亿元、神火集团10亿元、一拖集团10亿元和河南投资集团14亿元的短期融资券业务；主承销平煤集团30亿元中期票据；与中金公司联席主承销永煤集团17亿元中期票据业务。2008年，中信郑州分行累计实现投行业务收入近2700万元，在中信银行系统内排名第六位。2009年上半年，该行承销短期融资券和中期票据累计达91亿元，占据河南市场份额超过60%，全面领跑河南债券承销市场。 中信银行郑州分行投行中心2008年3月份才成立，但其投行业务开展得并不晚。令该行比较自豪的一个项目是天瑞水泥的银团贷款，它是郑州中信银行首次以国际银团贷款安排行身份向天瑞水泥贷款3亿元。该项目被国际权威财经杂志《国际金融评论》评为“2007年度中国地区最佳贷款”。 2007年9月17日，国际私募资本巨擘KKR正式对外宣布进入河南，在民营企业天瑞水泥有限公司布下了其中国直接投资业务的第一颗棋子。入股的同时，KKR为天瑞安排了一笔相当于3.35亿美元的人民币和美元双币种银团融资，国内银行首先加入者就包括中信银行。 据了解，该银团贷款首先置换了天瑞此前从各家银行借贷的约11亿元短期贷款，并且新增了固定资产和流动资金贷款用于新建项目建设、并购和企业运营。其利率较中国央行基准贷款利率下浮10%，贷款期限为5年到8年。而此前其部分短贷利率上浮曾达20%。 “为什么在这笔国际银团贷款中选择中资行呢？”郑州中信银行投行部负责人表示，“我们有更了解、更熟悉当地情况的优势，而且我们有一些风险防范手段是外资银行没有的，而他们有一些风险防范手段也是我们所不具备的，应该说各有优势，大家一起来做这个事。” 在中信看来，中信集团旗下具备证券、期货、信托、融资、租赁、资产管理等综合金融平台优势。借助集团这种背景，郑州中信银行在投行方面，协助企业做一些短期融资券、长期融资券、企业债、信托产品的设计，包括结构性的融资等，为这些企业提供多渠道的融资方式。 追求过滤掉风险的利润 在中信银行，大家都深刻理解这样一个原理：银行是经营风险的，犹如一个风险机器，驾驭得好就会带来利润，驾驭不好则会带来重大的风险。 一些银行的业绩看起来很不错，发放的贷款也不少，利润很可观，但是除去不良资产后利润就没有了。而这则是中信银行所摒弃的。 稳健地增长，是该行的核心理念，也是窦荣兴多年来从业的心得体会。 但是，随着行业竞争的加剧，浮躁的情绪在蔓延，目标、业绩、激励总让很多人忘记风险。 控制风险并不是不发展。他们追求的是有着扎实基础的发展，经得起考验的业绩。“增长的幅度不见得要特别大，但要一步一个脚印，不留后遗症。”该行风险主管行长这样强调。 实际上，中信银行从总行到分行都践行这样一个理念：“追求过滤掉风险的利润”。 为了实现这一目的，该行从2006年开始就掀起了一场以“合规文化建设”为主题的自查自纠活动，通过全行上下各种形式的自查、抽查、培训等多种方式防范操作风险，提高了员工的合规意识，使大家能够按照风险管理的目的去行动。目前，这一理念已逐渐幻化成全行的自主意识，建立了合规教育的长效机制。他们还将合规与否作为评价各部门经营成果和任用干部的标准。 正是坚持着这个理念，该行的资产质量越来越好。2008年底该行不良贷款余额比年初下降1.6亿元，不良率比年初下降1.65%；2009年底，不良贷款率下降至1.07%，资产质量持续得到优化。5年来，中信银行郑州分行没有发生重大的不良资产或者因为决策带来的风险状况。 同时，中信银行郑州分行的业务和利润增长却保持着较好的形势。记者从资料中获悉，截至2009年底，该行人民币各项存款余额达395.1亿元，较年初增加174.9亿元；各项贷款余额达311.83亿元，较年初增加149.49亿元；实现合并人民币税前利润5.5亿元，同比多盈利1024万元，成为2009年人民银行执行利差收窄政策以来，中信银行系统内为数不多的同比利润增长的分行之一。 创新、服务与人才密码 追求稳健的增长，并不是保守。中信银行郑州分行把创新的理念注入到企业的血液中。 在他们看来，银行业同质化严重，产品、服务差别不大。什么样的差别才能保证竞争领先的地位呢？那就是创新。包括理念创新、制度创新、服务创新，特别是产品创新。 2005年，在郑州银行业内，中信银行首推柜台“评价器”服务，首创“神秘客户”制；2006年，他们推行的零售业务理财的分层服务开创了零售体系建设的先河。2007年，他们在同业率先成立汽车金融中心，大力开展汽车金融业务，目前占据了河南60%的汽车金融市场份额。 创新之花结硕果。2008年，在中信总行的考核中，郑州分行包揽了“公司业务”、“汽车金融业务”、“投行业务”三项总行优秀分行奖。据了解，中信银行同时获得这三个奖项的只有两家分行。 与创新同等重要的是服务。优质服务是商业银行核心竞争力的标志，也是品牌建设的内涵所在。 不过，在2005年之前，郑州中信的服务并非如今日之水平，甚至非常之差，以致客户流失严重。2005年3月，在郑州中信银行召开的“营销服务动员大会”上，窦荣兴明确提出“中信服务、天天进步”的服务口号。 对此，窦荣兴解释说，很多银行要“打造精品银行，创一流银行”，实际上这都有点虚幻缥缈，到底什么样的标准才算是服务到位了？在窦荣兴看来，要真正让客户感觉到：来这个银行这次服务和上次是不一样的，而且有所提升，每次进步一点点。 2006年，中信总行在全辖推广了郑州分行服务品质管理体系建设的做法。在2007年总行首次进行的网点神秘监测中，郑州分行服务品质在系统内中排名第一，吸引了诸多兄弟分行前来交流学习。 而郑州中信银行从“关注行”到全国“好分行”，自然也离不开全体郑州中信银行人的共同努力。 “队伍建设，我认为是一个企业生存、发展的基础。”窦荣兴说。 在窦荣兴看来，员工在企业里，实际上这两条追求是很重要的。“只要围绕职业通道和收入提高这两个目标，员工就会拥护你，你的团队就会有凝聚力，就会有战斗力，同业就有竞争力。” 就在采访该行的同时，记者了解到，中信银行郑州分行已经制订了“新五年、新跨越”的未来五年发展计划，正朝着更远大的新目标远航！
